提前還貸

　　只要趕在房貸每月還款日前提前還貸，就能省下當月利息？銀行可不會做這種“虧本”生意，雖然利息每月收，但如果提前還貸時未到當月還款日，銀行仍會按天給你算利息。

　　去年底，李女士向銀行申請一筆30年期的22萬元商貸購買了一套住房，月供1577元，其中，頭兩年每月利息幾乎都在1400元以上。為減少利息支出，李女士于本月初將11萬元存入房貸還款卡內，並申請提前償還部分貸款。經銀行重新測算，在還款年限不變的前提下，月供將減少至785元左右，首月利息約710元。

　　“之前曾聽朋友説過，只要銀行在每月還款日前成功提前還貸，就不用支付當月利息。”李女士説，自己的房貸還款日是每月20日，如果真如朋友所説，只要銀行在本月20日扣掉提前償還的11萬元，當月就只用還款785元，利息可省下700多元。為此，自己多次找到銀行，要求對方在20日前扣款。功夫不負有心人，在李女士一再堅持下，銀行終於在16日將用於提前還貸的11萬元扣除。

　　但很快，李女士就發現，自己的如意算盤打錯了。前兩天，她登錄網銀查看還款明細時發現，銀行在扣掉11萬元的同時，還有一筆616元的扣款。詢問銀行工作人員後，得到的解釋是，616元是4月21日至5月16日未還本金産生的利息。李女士一算，加上20日扣除的785元，相當於本月仍被銀行扣了1401元房貸，其中利息超過1300元，也就是説，自己省下的只是5月17日到20日這4天的利息，不足區區百元。“早知如此，我何必費那麼大勁讓銀行20日前扣款。”李女士苦笑著説。

　　對於房貸客戶提前還貸時的利息計算方式，一股份制銀行個貸經理解釋，雖然銀行和客戶簽訂房貸合同時約定為每月還款，但如果客戶提前還貸，並不會因為在還款日前扣款，就免除當月所有利息，而是會按實際貸款天數計算利息。假設客戶提前還貸時剩餘20萬元本金未還，若客戶是一次性提前還貸，銀行在還款日前10天扣款，則會按20天給20萬元計息；若客戶是提前還貸10萬元，則會按20天給10萬元計息，然後從下一個還款日時，按重新計算的月供金額扣款。

　　對此，湖北山河律師事務所律師向東認為，房貸客戶提前還貸時未到當月還款日，銀行按天計息本無可厚非，但在銀行和客戶當初簽訂的房貸合同中，大多並未説明，這樣執行起來難免會發生矛盾。此外，一些銀行在面對提前還貸的客戶時，會提出“提前一個月預約”，“每個月只能固定時間還款”等單方麵條款，也有“迫使借款人延遲還貸以多收利息”之嫌。(記者李彥)