中國人焦慮的一個理由之一就是對退休後生活無保障。那麼，退休後究竟月收入多少才是夠？專業人士認為，以國際經驗看，如果退休後的養老金領取水平能超出退休前工資收入70%，即可維持退休前的生活水平；達60%至70%，即可維持基本生活；如果低於50%，則生活水平較退休前會大幅下降。

　　這個退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平的比率被稱為養老金替代率。即：個人養老金替代率=退休後的退休金/退休前的工資。替代率越高，越能保證老年生活的品質，反之，則會影響養老生活。

　　另一種算法是，目前中國的統計數字表明，男性55歲退休，之後大致可活到72歲；女性則50歲退休，可活到74歲，因此，男女在退休後的生存年限分別是17年、24年。考慮到人均預期壽命可能進一步延長，大多數人可能會傾向於認為，為退休後的生活積攢存活25年的錢財是必要的。

　　在養老金規劃時，可結合自身情況，考慮多種財務配置組合，達到提高養老金替代率的目標。比如，房産出租，每月獲得一定的租金收入，但房屋出租需要打理。又比如，長期國債，還有長期持有藍籌股等。

　　商業保險因其兼具保障與收益穩定的特徵，是規劃養老金的最佳手段之一。

　　一般來説，養老規劃可通過購買人壽保險或年金保險準備，比如，分紅兩全保險、萬能保險和年金等都是較合適的選擇。尤其是年金保險，由於其獨特的設計，且領取週期固定，更被用作養老規劃的首選産品。普遍來説，年金産品按領取週期來劃分。主要分為按月領取型及逐年返還型。其中，按月領取型較符合國人消費習慣。

　　據悉，友邦保險近日升級推出的《友邦金福尊享A/B款兩全保險(分紅型)》，該産品是一款按月領取、集身故給付、生存現金、增值紅利、現金紅利於一體的分紅型年金保險，生存現金保證退休後的生活品質，保單紅利可增加收益，協助客戶實現財富保值和增值。此外，該産品還可附加《友邦附加金福尊享全殘失能收入損失保險》，為高端客戶的保障需求提供強大的後盾。

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　　最大困擾是通脹預測

　　不少投保人有兩個疑點：第一，買長期養老險分紅水平能否跑贏通脹？曾有一位教授算過，中國人2027年以後退休，一線城市養老1000萬都不夠，因為中國作為新興經濟體，存在高增長、通脹、幣值不穩定的情況。第二，處於家庭成長期的年輕人投保分紅型養老險，往往經濟負擔過重，因此，也遲遲阻止人們早買這種保險。

　　中國的分紅保險基本有兩種收益，一種是保底收益，即每年2.5%的預定利率，它決定了保單金價值的高低，另一種是非保證分紅，與保險公司的經營投資水平密切相關，更與宏觀經濟及資本市場的現狀有關。

　　中央財經大學保險學院院長郝演蘇(微博)接受深圳商報記者採訪時稱，在美國一戰、二戰之間，人們測算過一張30年到期的保單的最終收益，與2年期定期存款利率複利滾存水平相似。中國的長期保單可能也差不多是這個水平。“至於這一水平能否跑贏通脹，不好説清。”但是，“暴風雨不是總有的。經濟總是有好有壞，波浪起伏，經濟好的情況，可能分紅多一點。”

　　郝演蘇認為，40歲以上的中年人理財應以穩健為主。不應再搏股市。他建議，眼下可用四分之一買國債，四分之一定存，四分之一買保險，還有四分之一配置貴金屬。

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