中國銀監會合作部副主任田建華 中國經濟網 王澤彪/攝

　　田建華介紹説，農民抵押物不足是個實際問題，從銀監會來講也在研究和分析這些問題，社會各界反映的也是這個問題，農民消費者反映的也是這個問題，主要問題是我們國家現有法律有障礙。比如説《擔保法》、《物權法》都明確規定農村的耕地和宅基地是不能作為抵押的，只有兩種可以作為抵押，農村的“四荒”鼓勵你開發，可以做抵押。

　　鄉鎮企業佔用範圍內的土地可以抵押，除此以外其他都禁止。這就是一種制度障礙和法律障礙。但法律要求銀行放貸款得做到幾點，風險得可控，有借有還，安全可保，利益可得，法律也要求銀行放貸款必須做到這一點。如果不具有足夠的償還能力就需要提供保證人或者提供抵押物，而恰恰現在農民有效的抵押資産很有限。

　　田建華介紹，為了解決這個問題，銀監會這些年一直在銀行業大力的推廣發展不需要抵押擔保的貸款産品，一是農戶小額信用貸款，一是農戶聯保貸款。農戶小額信用貸款是僅僅憑藉農民的信用就可以發放貸款，不要抵押物，而且可以及時調整政策。比如説，什麼叫小額？3000到5000。後來經濟發展了小額的額度也放大了，最大的可以達到30萬，當然，這個中東西部是有差別的。如果再需要加大額度的，不用抵押擔保，可以3到5個農民聯保解決抵押物不足的問題。