最令市場擔心的房地産行業貸款及地方政府融資平臺貸款並未成為銀行業不良貸款的重災區，反倒是一般工商企業不良貸款先行了一步。

　　已公佈年報的13家銀行數據顯示，一般工商企業的不良貸款餘額上升較房地産貸款及地方融資平臺貸款更快。其中，不良率上升速度尤為突出的是交通運輸、倉儲及郵政業；以及建築業、製造業、和水利、環境和公共設施管理業等行業。13家銀行中僅有兩家銀行2011年的房地産貸款不良率出現了反彈，其餘銀行均為下降。

　　據記者統計，在9家公佈了按行業劃分的貸款結構及質量的統計中，有至少6家銀行的交通運輸、倉儲及郵政業貸款較2010年出現了不良率的快速上升。上升速度最快的深發展，該行業貸款不良率上升了0.59個百分點，顯然與該行業貸款增加較快有關。

　　業內人士指出，這部分貸款受經濟週期的影響最大，因而隨著經濟增速回落，國內國際需求下降，企業的銷售利潤也隨之下滑，不能按期還款的風險自然加大。經濟環境變化對一般工商企業的影響遠超過房地産及地方政府融資平臺貸款的惡化速度。

　　一位銀行業內人士在接受記者採訪時指出，中國銀行體系整體與房地産相關的貸款佔比較低，總共約不到20%。由於幾乎沒有房地産貸款資産證券化，地産金融的風險特徵也非常簡單。他認為，近年來，房地産貸款的不良率和不良餘額處於持續下降的狀態，房地産壓力測試的結果也顯示房地産貸款的風險可控。而多家銀行的年報也顯示，房地産行業的貸款無論是餘額還是不良率均在穩步下降。

　　此外，被市場視為最大威脅的地方政府融資平臺貸款風險事實上也在可控範圍內。記者從多家銀行的業績發佈會上了解到，多數銀行有現金流覆蓋的平臺貸款比例都達到了90%以上，個別現金流覆蓋稍低的，目前的不良率狀況也保持了較低的水平。在平臺貸款的類別中，“鐵公基”項目及與民生有關的項目收入較為穩定，還款來源問題不大；涉及房地産、保障房及土地儲備中心類的貸款風險相對稍高。

　　此外年報顯示，部分銀行長三角地區以及珠三角地區的不良貸款有所上升。一家銀行在年報中指出，2011年該行東區的貸款不良率有所上升，主要是下半年以來受國際國內經濟金融形勢的影響，中小企業經營狀況出現一定困難，特別是華東地區的民營中小企業受衝擊更為明顯，部分企業授信出現風險，導致東區不良貸款餘額較年初有所增加，但整體風險尚處於可控的範圍之內。