央視網|中國網絡電視臺|網站地圖 |
客服設為首頁 |
“尊敬的客戶,我行將於2012年1月1日起執行央行新利率,請適當增加月還款額,詳情請諮詢貸款行。”昨日,貸款買房的市民王女士接到了銀行發來的告知短信。
從今年元旦開始,對於選擇“按年調整利息”的房貸老客戶,各銀行開始執行去年三次加息後的房貸利率。記者從多家銀行了解到,利率調整後不少貸款人的月供數額都有所上漲,如果還按照去年的月供額還款,將導致還款不足,産生不良徵信記錄。除了貸款人自行注意調整還款額之外,目前部分銀行已經開始通過短信、信函等多種方式提醒貸款人。
提個醒:
銀行“點對點”發信提示貸款人
“從去年12月開始,我們就著手給貸款客戶發送短信,告知客戶由於加息,月還款額會有調整,提醒客戶今年要適度增加還款額。”昨日,工商銀行北京分行個貸部相關負責人介紹説,除了發送短信之外,銀行方面目前還在抓緊製作針對每個客戶的“存款貸款計劃表”,本月內將按照客戶在辦理貸款時留下的地址,全部郵寄完畢,確保客戶能夠及時了解貸款調整信息。“每一張計劃表都是根據客戶的貸款情況,具體分析得到的調整額度信息,是‘點對點’的通知。”
此外,還有部分銀行表示已經通知了各網點大堂經理,在客戶辦理業務時主動提示,調整還款額。銀行業人士提醒,購房者房貸利率執行的具體規定在貸款合同中可以看到,貸款者在貸款時需要看清貸款合同,當貸款發放後也應去銀行拿回貸款合同,避免因為利率上調而影響了自己的還貸。
對於部分沒有收到短信的市民,專家提醒,貸款者若繼續按2011年的還款計劃還款會導致還款不足,産生不良徵信記錄影響日後貸款。因此最好在銀行打印房貸還款計劃單,了解每月的還款金額,保證賬戶中有足額的款項來應付銀行劃賬。
算細賬:
發貸款時間不同還款額有別
從2010年12月26日至今,央行先後三次加息,房貸利率也隨之調整,到目前為止,5年以上的貸款基準利率從6.40%上調到7.05%。
銀行業人士介紹,目前商業貸款利率調整有三種形式:一是銀行利率調整後,貸款利率在次年的年初執行新調整的利率;二是滿年度調整,即每還款滿一年調整執行新的利率;三是雙方約定,一般在銀行利率調整後的次月執行新的利率水平。而在公積金貸款方面,已貸的公積金貸款新利率則統一在次年1月1日起執行。
如此計算下來,由於去年曆經三次加息,在去年年中貸款的貸款人,和去年之前貸款的“老”貸款人,今年月還貸金額上漲的幅度也有所不同。
具體來説,如果購房人在2011年2月9日前辦理房貸,元旦後基準利率從6.40%上漲到7.05%,上漲0.65個百分點;2011年2月9日至4月5日辦理的房貸,元旦後基準利率從6.60%上漲到7.05%,上漲0.45個百分點;2011年4月6日至7月6日辦理的房貸,元旦後的基準利率從6.80%上漲到7.05%,上漲0.25個百分點。
建行北京分行的專業人士幫貸款人算了一筆賬。以2011年6月30日發放一筆商業貸款為例:貸款金額100萬元,貸款期限為30年,還款方式為等額本息。貸款發放時,貸款執行年利率為6.8%,貸款利率調整方式為下年初調整,每月還款日為30日。照此計算,2011年7月30日至2011年12月30日,貸款月均還款額為:6519.25元;2012年新利率執行值為7.05%,2012年1月30日起,客戶月還款金額變更為6684.99元。利率調整前後月還款差額為165.74元。
同樣以總計100萬元、30年期商業貸款為例,採用等額本息還款方式,在去年2月9日前申請到房貸的購房者今年月供上漲的幅度則更大。此前還貸執行的利率為6.40%的基準利率,月供6255元;而經過三次調整後的執行利率為7.05%,每月需還6687元。這樣算來,從2012年開始,月供比上一年最多的要增加432元,一年下來累計為5184元。
由於大多數購房人每月的還款日並非當月的第一天,因此也就牽連出分段計息的專業問題。北京銀行業務人員介紹,“分段計息”就是將計息月分為兩個部分計算。如還款日為每月10日,那麼,2011年12月11日到2011年12月31日,還款利息按照加息前的利率計算;2012年1月1日到2012年1月10日,利息則按照加息後的利率計算。