保監會就機動車商業保險費率管理徵求意見

　　實行了5年的全國商業車險條款單一，費率統一的模式或將被打破。23日，保監會就機動車輛商業保險條款費率管理公開徵求意見。業內人士認為，實施有條件的商業車險費率和條款市場化，保險企業自行制定費率標準，將促進行業競爭，也有利於滿足投保人多樣化的保險需求。

　　此次保監會發佈的《關於加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知(徵求意見稿)》(以下簡稱《徵求意見稿》)明確，根據分類監管的理念，對不同的保險公司規定了差別化的車險産品開發機制。

　　對於費率制定問題，《徵求意見稿》要求，一般的保險公司可以參考和使用示範條款擬訂本公司的商業車險條款，並使用行業參考純損失率，並可以根據銷售渠道等不同擬訂原則上不超過35%附加費用率水平。機動車輛商業保險示範條款、機動車輛參考折舊系數和車型數據庫，將由中國保險行業協會擬訂，與風險水平相關的純損失率也由行業統一制訂。

　　同時，部分資質較優的保險公司有了獨立定價權。《徵求意見稿》允許符合條件的保險公司根據自有數據獨立擬訂商業車險條款和費率。值得注意的是，保監會對這類公司在內控制度、公司治理、償付能力、財務指標、數據基礎和組織團隊等方面都作出了嚴格要求，包括經營商業車險業務3個完整會計年度以上；經審計的最近連續2個會計年度綜合成本率低於100%， 償付能力充足率高於150%；上年度承保輛數達到30萬輛以上等等。

　　業內人士表示，目前來看，多數保險公司無法滿足這樣的條件，僅人保、平安、太保等市場份額較大、經營業績領先的保險公司有資格申請。而對各家保險公司而言，實施車險費率差異化産生的影響程度不一。大型財險公司由於規模效應和管理先進等因素，綜合成本率容易控制在一定水平。但中小財險公司由於在綜合成本率控制上存在難度，或將面臨較大的競爭壓力。

　　此外，保監會對可能出現的車險産品違規現象制定了“叫停”機制。其中商業車險條款結構不清晰、文字不準確、表述不嚴謹、不通俗易懂等現象，都可被視為違規，保監會將責令其停止使用。同時，凡上年度償付能力充足率低於150%或連續兩個會計年度綜合成本率高於100%的保險公司，保監會將責令停止使用根據公司自有數據擬訂的商業車險條款和費率，並限期修改。

　　對於車險市場上被炒得沸沸颺颺的車險“高保低賠”事件，《徵求意見稿》明確，“保險公司和投保人應當按照市場公允價值協商確定被保險機動車的實際價值。保險公司應當與投保人協商約定保險金額”。

　　分析人士認為，車險費率逐步市場化，對保險公司經營成本控制、後方運營、精算管理等提出更高的要求，有利於整個行業的健康發展。對於消費者來説，市場化的推行，將使消費者擁有更多選擇權。(李唐寧)