45歲正是人生的黃金階段，歐先生的年收入超過了60萬元。不過，他卻一直沒有找到合適的投資渠道，不知理財師的建議能否為他開啟新的財富途徑呢？

　　文 本刊記者 張安立

　　雖然家庭收入較高，但家住廣州的歐先生卻一直沒有找到合適的投資途徑。從股票到基金，他“戰績平平”。為了給兒子留存可觀的留學經費，以及自己和太太足夠的養老儲備，他希望理財師可以為他打開思路，尋找合適的投資方向。

　　今年45歲的歐先生正值人生的“黃金期”，在公司已升至高層管理人員的他月收入可達4萬元，年終獎金至少20萬元，最高時曾有過30萬元，一年的整體收入不低於60萬元。

　　由於歐先生收入較高，張太太基本上可算是一名全職主婦，不過，她也不忘在照顧家庭的同時，將愛好融入生活。音樂學院畢業的張太太會將一部分的精力用於教小朋友彈琴。

　　歐先生説，因為家裏比較寬敞，鋼琴也比較好，所以週末的時候就成了鋼琴教室。太太現在的學生大約有四五個，年齡都在10歲以下。因為只是將這個作為一種愛好，所以收費不高，也不會讓自己太累。每月收入一般3000元左右。

　　兩人育有一子，今年剛念小學2年級。

　　資産豐厚卻不善投資

　　一家人現在居住的複式住宅有250平方米，市值約730萬元。另有一套投資住房處於空置狀態，面積不大，約88平方米，市值約250萬元。

　　歐先生介紹，購買自住房時曾經貸款，而投資房則是一次性付款的。現在，自住房的貸款已經全部還清。家庭的現金儲備也相當充沛，活期賬戶中的餘額就有50多萬元，而基金投資市值也超過200萬元。

　　歐先生家庭每年的各種支出，包括日常開支、旅遊等等在30萬元左右，一年可以結余的數目還是比較可觀的，這些錢會被他用來投資。

　　歐先生曾經參與過股票市場的投資，不過，工作強度較大的他並沒有太多時間和精力對個股予以太多關注，結果股票投資以平局告終。後來，為了圖方便，歐先生又開始一筆筆地往基金上投錢，現在算算，也沒有取得理想的回報，幾個産品的收益狀況平均下來基本不盈不虧。

　　希望將兒子培育成國際型人才的歐先生，打算在孩子高中時送他到國外留學，這自然需要一筆為數不小的“人才培育金”，而他本人也在為退休後的生活做打算。“我比較傾向於投資移民，想找個環境好、醫療保障高的國家養老。這當然也要花錢。”歐先生希望通過投資理財，將他的金融資産不斷壯大，以保證教育金、養老金充足。

　　“現在，簡單點説我缺少的是一個或幾個合適的投資項目，嚴重點説，就是家庭資産毫無章法，想怎麼花就怎麼花，聽説什麼賺錢就投資什麼，沒有什麼配置的概念。”歐先生希望理財師可以為他做一次深入的資産剖析，尋求比較另類、特別的投資途徑，對他來説，穩中求勝是關鍵。

　　通過移民解決教育和養老問題

　　文/招商銀行私人銀行中心(上海)高級客戶經理

　　上海交通大學MBA李驥

　　歐先生屬於典型的金領階層，具有較高的年收入、高學歷，特別重視子女教育和退休安排。但因為自身工作的原因，沒有更多的時間和精力去親自製訂和執行每一項金融投資，這時候就需要專業的投資顧問幫助他整理自己的各種需求，規劃各項具體的投資計劃，執行並且跟蹤投資的整個過程，並根據需求和投資環境的變化及時做出調整。

　　經過和歐先生的深入溝通，充分交流後，發現歐先生的需求主要集中在兩個方面，第一是選擇一個合適的地方養老，做好養老規劃。第二個就是孩子未來的教育安排。歐先生贊同未來一段時間內房地産市場將出現一個小幅下降的觀點，接受海外投資的理念，願意進行資産配置，希望通過不同時間段的各項投資來戰勝通貨膨脹和達成各項理財目標。

　　下面對每一項需求給出具體建議：

　　關於養老的安排 歐先生計劃10年後退休。在綜合考慮了文化、地域、投資機會等因素後，建議歐先生把香港作為投資移民的首選地。第一，香港與內地同屬中華文化，會讓新移民有更好的歸屬感；其次，地域上的便利也可以使歐先生更好地來往穗港兩地；第三，隨著香港金融和內地的逐漸整合以及中央政府對香港的支持，香港的金融投資環境將繼續保持優勢地位。

　　香港投資移民需要1000萬元港幣，7年的投資期間，可以投資股票和債券等金融産品。根據對近期中國樓市和全球股市的判斷，建議歐先生出售自住的複式住宅，再加上一部分前期購買基金的資金，儘快開始辦理香港投資移民的申請。基於對目前全球股市所處的位置和看好長期中國經濟的發展，預計在投資期間內，該賬戶能取得較好的平均收益率。

　　為了保持生活品質的持續，歐先生一家在退休後的年生活開銷也計劃在30萬元左右，55歲退休，預計安排25年，總共需要750萬元，這筆數目不小的退休生活費可以通過現在投資移民賬戶資金的持續經營來保證。

　　通過這個安排，即完成了歐先生投資移民的設想，又為將來的養老提前做好了規劃，解除了後顧之憂，也有利於歐先生在接下來的黃金十年裏更好地工作。

　　關於教育的安排 香港投資移民計劃規定，7年後申請人可以申請香港的永久居民身份和護照，這個時間也正好是歐先生孩子讀高中的時間點，有了香港護照以後，未來出國留學將更加便利。根據歐先生的需求，結合實際情況，建議歐先生可以考慮讓孩子初中就在香港就讀，提前適應西方教育的不同之處，為高中階段的學習打好基礎。高中階段建議去瑞士就讀，選擇瑞士國際學校。高中期間通過學習國際文憑大學預科課程，可拿到進入美國、英國等名校的敲門磚。香港初中三年的費用預計為30萬元，高中三年的費用預計120萬元。這2筆費用可以通過一筆5年，一筆8年的教育基金計劃做出特殊安排。大學費用預計四年150萬元，可以通過投資移民賬戶進行規劃。

　　關於住房的安排 為了保證自身生活品質不降低，在出售自有複式住宅後，可以考慮租賃相同面積的住房。預計租金每月支出10000元，同時將閒置的投資房出租，每月租金收入3000元。每年年終獎和每月的結余可以考慮設為房屋特殊基金，投資于固定收益類産品。未來如果國家關於購買住房的政策有變化，可以考慮再在內地投資一套住房。等將來全家搬到香港的時候，可以將投資房出售，加上房屋特殊基金的積累，可在香港購買一套合適的房屋居住。

　　教育基金的安排 每月基金定投為15000元，開設兩個賬戶，一個賬戶每月投資5000元，總共5年，預計積累30多萬元資金，為孩子在香港上初中做準備。一個賬戶每月投資10000元，總共8年，預計100萬元左右，為將來在歐洲上高中做準備。

　　現有資金調整安排 現金保留30萬元，約為一年的生活費用。這筆錢可以購買銀行的理財産品，即保證了流動性又提高了收益率。把剩下的20萬元和基金賬戶的110萬元購買固定收益類産品，這筆錢每年的投資收益用來購買保險，可以選擇終身壽險加10年定期壽險和大病險的組合，防止這關鍵十年裏的風險阻礙歐先生計劃的實現。