三有單身姑娘提前還貸不推薦_經濟臺

　　■ 個案資料

　　朱女士，28歲，單身，年收入稅後10萬元。單位四險一金，住房公積金每月550元。

　　2007年購入一套二居室，目前還有貸款11萬元左右，月供1840元。去年5月全款購入一輛車。車和房父母都出資贊助了。上月給父母4萬元用於老家新房裝修，因此目前家庭活期存款為0。有股票10萬元，基金定投總額2萬餘元，4年下來收益率約15%，每月定投500元。

　　目前每月生活費包括車和房大概6000多元。父母均在職，沒有其他任何負擔。

　　■ 理財問題

　　1.一直在考慮提前還款，因為正好股票的錢夠還清房貸，是否有必要？

　　2.當下股票低迷，定投是否有必要增加到1000元？

　　3.持有多個銀行多種信用卡，是否有必要銷掉一些卡，以免入不敷出？

　　■ 財務狀況分析

　　朱女士年收入加住房公積金總計每年10.66萬元，年支出包括房貸、汽車維護、生活費及投資基金定投等總計7.8萬元，每年結余2.86萬元。現持有股票10萬元，基金總額2萬多。目前無贍養老人等支出。有車，有房，有房貸。

　　朱女士正處於人生階段中的單身期。這個階段參加工作時間不長，收入不是很高，但也沒有太大的家庭負擔，是資金積累的初期。

　　此階段的理財可以拿出部分資金嘗試自己喜歡的投資方式，積累投資理財經驗。另外，必須存下一筆錢，一為將來結婚做準備，二為進一步投資積累本錢。此時，由於負擔較輕，作為年輕人的保費相對低些，可以為自己買些人壽保險。

　　提前還貸？建議推遲

　　朱女士目前單身，接下來即將步入家庭的形成期，迎來結婚、生子等問題，那麼對於所要付出的精力與資金就要有所準備。而且朱女士因父母老家房屋裝修，剛把僅有的存款全部拿出，現存款為零，如把現有的投資産品出售還清房貸，迎接下一個人生階段將會比較困難。

　　另外朱女士在2007年購入房産並做貸款，對比目前的政策，朱女士當時的貸款條款是比較優惠的。

　　由於歐、美債危機導致的信用危機蔓延，還有利比亞戰爭等外界因素與國內各大企業在A股上不斷圈錢發債、增發等各種因素混合導致資本市場的低迷，上證指數已經跌至低位2500點左右，投資價值已顯現，估值已回落至2008年全球金融危機時A股1600多點的水平，現在出售股票也不是太好的時機，雖然有些個股比較特別，但大多數如此，等等出售會更好。

　　還有一點可以參考，就是新婚姻法。其解釋指出，以個人財産支付首付款並在銀行貸款，婚後用夫妻共同財産還貸，不動産登記于首付款支付方名下的，人民法院可以判決該不動産歸産權登記一方。對於結婚前持有房産且有未還貸款的朱女士是有利的。

　　綜上所述，建議把提前還貸的想法推遲進行。

　　定投+投保=投資、教育、養老

　　關於投資上考慮朱女士正處於單身期，存款不多，沒有可用於一次性投資的資金，建議堅持以基金定投的方式進行投資，在享受資本市場成長的同時鎖定資金用途，強制儲蓄還能起到複利的作用。既可作為以後子女的教育金又可作為子女日後的創業金或自己部分的養老金。

　　建議每月拿出1000元做基金定投，年投入1.2萬元，並不是市場不好要加磅，而是根據個人資産配置情況而設定的金額，建議投資于風格比較穩健的優質平衡型基金。

　　考慮到控制風險，且在全球性通脹的大環境下，建議其中300元資金每月定投黃金基金(較小資金即可投資黃金的渠道，且沒有實物黃金保管的不便)，這樣按照複合收益6%計算，20年後將達到50萬元左右的資金積累。

　　關於保障這部分，朱女士除了單位提供的最為基本的醫療保險，沒有購買其他商業保險。當前朱女士最需要的是醫療和重大疾病保障，也可考慮附加定期壽險。

　　這個時期購買保險是人生最划算的時期，考慮到朱女士在單身期的階段，建議增加定期壽險的比例，達到提高保額的效果。根據朱女士個人情況建議每月拿出800-1000元做保險産品的搭配。

　　保留兩張特色信用卡即可

　　信用卡是一種非現金交易付款的方式，同時提供簡單的信貸服務。善用信用卡，不僅可以享受快捷的支付方式，優惠的商戶活動，銀行的積分回饋，更是積累個人信用的一個途徑。

　　信用卡每年需要支付卡片年費，雖然現在銀行大多都有優惠政策，即每年刷卡幾次或達到一定金額就可減免年費。但若不能達到該要求就要收取費用了。一般各行年費每卡100-300元不等。如幾張忘刷，也是一筆不小的金額。若沒有及時還款，更會影響個人的信用記錄。

　　建議朱女士保留兩家銀行的信用卡即可。選擇時可挑選有特色服務的信用卡品種：如汽車加油返現、積分兌換航空里程等。兩家銀行卡功能各有特色，優惠活動相互補充，網絡故障時也有個替換，額度相加也應足夠。