中小型銀行停貸 大型銀行提高門檻

　　□本報記者 萬晶

　　中國人民銀行近日要求將商業銀行保證金存款納入存款準備金的繳存範圍後，銀行信貸額度愈發緊張，房貸申請難度加大，上海部分中小銀行和城商行甚至停止房貸業務。中國證券報(微博)記者走訪上海多家銀行發現，除停貸的中小銀行外，即使仍開展房貸業務的大型銀行，房貸利率也在繼續上行，放款期限繼續拉長，申請條件有所提高。

　　“我們已不做房貸了，你可以去別家銀行看看。”中國證券報記者隨一位購房者來到某股份制商業銀行上海黃浦區某支行。該行客戶經理表示，這家銀行在上海的個人房貸業務都已停止。

　　這位人士表示，這家銀行叫停房貸已有一段時間。由於信貸額度緊張，許多中小銀行放款能力不足。高房價導致房貸風險加大，使一些銀行不願開展此類業務。再加上這家銀行目前企業貸款項目較多，難以顧及房貸業務。

　　中國證券報記者來到另一家股份制商業銀行位於上海的某支行。該行個貸部門負責人説，已停止房貸業務，個人貸款目前做得較多的是消費貸款。她表示，雖然停貸時間不長，但從春節後，申請個人房貸就已非常困難了。在貸款申請獲批後，常需兩三個月才能放款，進入下半年放款時間又延長了。

　　“有些銀行已暫停房貸業務，我行目前仍正常開展此類業務。不過，因信貸額度緊張，也不知道一兩個月後會不會停貸，建議儘早申請。”招商銀行(微博)上海長寧區某支行個貸經理介紹，該行一直執行二套房首付六成、利率為基準利率1.1倍的政策。不過，今年以來放款期限越拉越長，預計到年底前房貸額度都會非常緊張。

　　中小股份制商業銀行信貸額度緊張，停貸跡象明顯。對一些城商行來説，這些銀行雖然沒有明確停止房貸，但放款時間延長，尤其是二套房貸。在南京銀行位於上海的某支行，該行客戶經理表示，二套房貸仍執行國家有關規定。不過，在貸款申請獲批後，放款時間就很難説。通常需三個月，要視當時的信貸額度情況而定。

　　中國人民銀行已于近日要求將商業銀行保證金存款納入到存款準備金的繳存範圍。據測算，在未來半年時間內，銀行體系將有約9000億元資金上繳央行。在信貸額度收緊背景下，許多商業銀行紛紛調整信貸結構，壓縮個人房貸業務。

　　多位商業銀行個貸部門負責人表示，央行出臺的這一政策給銀行帶來一定壓力。

　　上海創得投資諮詢公司相關負責人表示，目前暫停個人房貸業務的主要是全國性的中小股份制商業銀行。同大型商業銀行相比，這些銀行信貸額度收得更緊。加上本來其業務優勢就在企業貸款方面，現在房貸利率較低，銀行從經營角度考慮也會放棄房貸業務。

　　貸款門檻繼續提高

　　受今年信貸額度緊張、企業貸款利率高企、房地産市場風險加大等因素影響，銀行房貸業務已風光不再。即使仍在開展房貸業務的銀行，為規避可能出現的風險，也對申請人資質、貸款利率及房子本身提出更加苛刻的要求。

　　中國農業銀行上海某支行個貸經理表示，二季度以來，該行對房貸要求越來越高。由於擔心一旦出現問題，小戶型“老公房”不好處置，該行已停止對60平方米以下的“老公房”貸款。每平方米價格在3萬元以上的商品房價格下跌風險較大，該行也儘量規避此類房貸業務。

　　中國銀行上海某支行客戶經理説，該行對樓齡提出更高要求，房子樓齡不能太老，通常樓齡在15年以內的才容易拿到貸款。該行對貸款年限有所縮短，貸款年限加樓齡不能超過30年。

　　“現在貸款額度都是擠出來的，審批通過後啥時能拿到貸款，基本上只有碰運氣，就看當時是否還有額度。”這位客戶經理説，該行對申請人資質的要求越來越嚴格。對二套房貸申請人的要求是，首套房貸款還款沒有出現逾期現象，信用卡逾期還款不得超過三次。

　　有的銀行對收入和借款人職業進行嚴格要求。例如，要求貸款人從事比較穩定的職業，房貸月供不超過家庭月收入的1/3。在貸款額度寬鬆時期，銀行普遍對房貸收入比要求不嚴。一般來説，房貸月供不超過家庭月收入的1/2即可。

　　在貸款條件提高的同時，房貸利率也在不斷上浮。中國證券報記者從深圳發展銀行上海分行了解到，該行二套房貸均要求利率較基準利率上浮20%。有時根據貸款者資質情況甚至上浮更多。光大銀行要求二套房貸利率上浮幅度不得低於11%。

　　有專家分析，今年以來，銀行已逐漸冷落房貸業務。前幾年樓市火爆，銀行自然會重視房貸。但隨著調控深入，房地産市場逐漸步入下行通道，風險加大，房價經過幾年瘋漲，泡沫明顯，銀行不得不規避風險。

　　從上市銀行半年報看，多數銀行個貸業務重心已離開房貸業務。興業銀行(微博)、民生銀行個人房貸餘額呈現負增長。其中，上半年興業銀行個人住房及商用房貸款餘額減少6.93億元，民生銀行個人住房貸款上半年減少90.89億元。

　　工商銀行上半年個人貸款新增額的75%投向非住房按揭貸款。中國證券報記者從民生銀行了解到，目前個人消費貸款利率普遍高於房貸，利率普遍較基準利率上浮20%。

　　房價下行壓力增加

　　“我的貸款已申請四個月，還沒有發下來。”5月在上海購買首套房的程先生，時至今日仍在等待貸款發放。一直沒拿到貸款，不能過戶，程先生已寢食難安。

　　由於貸款難以及時發放，不少購房者紛紛採取觀望態度，延遲購房時間。有的購房者甚至採取向親朋好友借錢的方式，先墊上所需貸款部分。“我們本打算申請二套房貸，看到現在貸款那麼難，還不如從親戚那裏借點錢墊上，利息也和銀行差不多。”上海市民劉先生表示，現在他的很多朋友都是這麼打算的，甚至有人從擔保公司、小額貸款公司借錢。

　　上海寶山區一家房地産仲介機構負責人告訴中國證券報記者，有個客戶此前購買某樓盤的一套新房，由於貸款審核變得嚴格，超過半年仍未拿到貸款。該樓盤開發商已開始對他下達“最後通牒”，無奈之下，他只好將房源放在該仲介掛牌轉讓，掛牌價較購入價降了15萬元，希望能有一次性付款客戶接手。下半年由於擔心貸款問題，不少客戶都推遲購房計劃。

　　鏈家地産(微博)市場研究部首席分析師張月(微博)表示，銀行無錢可貸將對房地産市場産生明顯作用，購房者申請房貸難度將再度增加。

　　上海中原地産研究部總監宋會雍説，銀行房貸總額度降低，對房地産市場産生較大影響，尤其是對二手房市場影響會更大，這樣，房價下跌動力可能會加大。

　　業內人士認為，銀行、開發商、購房者三者共同缺錢的局面已形成，個人房貸“難産”影響到開發商現金回籠。如果四季度開發商資金鏈緊繃，將不得不降價促銷。

　　上海一家小型房地産開發公司董事長表示，受調控影響，今年以來現金回籠越來越難，只有趁著“金九銀十”推出降價促銷活動，或許可以緩解資金緊張局面。