案例

　　張先生，31歲，是一名高級技術員，年薪10萬至15萬元；妻子年薪6萬元左右。現有存款10萬元，投資類金融資産總額2萬元，有一套市值110萬元的房産自住，房貸負債70萬元，18.5年還完，每月還款5000元，月支出2500元左右。

　　理財目標：

　　計劃1到2年內購車；1到2年內要小孩，同時準備教育金；由於是雙獨生子女家庭，預計10年後壓力會增大；希望每年有一次出遊計劃，每次2萬元以內。

　　理財建議：

　　1 以張先生現有資産和每年結余看，1到2年內購車的目標可以達成，建議將部分資産穩妥投資，同時兼顧資産的流動性和風險狀況，綜合資産的收益率建議在6%到7%之間。

　　2 與其他規劃相比，子女教育金是最沒有時間彈性與費用彈性的理財目標，建議該家庭主要採用基金定投方式，並配置少量指數型基金。例如，張先生打算明後年要孩子，現在開始每月定投1000元，按每年8%的投資回報率，定投20年，當考慮孩子出國留學或創業，58萬元的教育金足夠。

　　3 從經驗來看，提前還房貸，最好選擇初期。對該家庭來説，目前還有18.5年的貸款時間。提前還房貸，也可每月強制儲蓄3000元，這樣6年可以累計存款21.6萬元(含利息)，足以提前還貸。並選擇債券型基金等固定收益産品，6年後即使這部分資金不足以還清房貸，也可以降低月供。

　　4 對於每月的結余，其中一部分可投資金融産品。由於股票投資較專業，風險波動太大，不建議該家庭參與。應該側重銀行理財産品與基金的組合配置。可將其中40%的資金投入到偏股型基金，剩餘資金可根據自己的風險偏好，全面配置風險較低的平衡型基金、債券型基金。現有存款可存入銀行7天、10天通知存款賬戶，還可考慮銀行穩健的短期保本人民幣理財産品。

　　5 該家庭有出遊計劃，每次金額在兩萬元。建議留出一部分資金作備用金，可存款或購買貨幣市場基金，預期收益率為3%左右。此外，建議辦理信用卡，緩解旅遊時資金緊張。

　　6 該家庭選擇保險産品時，應優先考慮保障型産品。張先生 31歲，身體狀況良好，可在未來一兩年左右完成健康醫療保障規劃。現階段可將有限的保費預算留給其他險種，或者只選擇較為便宜的消費型健康醫療險。