劉女士今年30歲，目前在一家外資企業工作，丈夫在一家貿易公司工作，兒子3歲，由婆婆幫忙照顧。夫妻兩人每月工資稅後總收入1.2萬元，婆婆的退休金每月1500元，可以負擔自己的日常開銷。另外，每月兩人可以拿到3000元的補貼，他們還有一套房子用於出租，每月有2500元的租金收入。

　　這個四口之家每月的基本生活開銷在4500元左右，加上兩套房子每月供需還貸6000元，同時孩子的教育費支出每月約1000元。這樣算下來，劉女士家庭月結余6000元左右。

　　目前，家庭現金及活期存款大約為4萬元，股票投資6萬元。為了規避家庭風險，劉女士為自己和家人購買了各種保險，包括意外險、養老險、重大疾病險等，每年保費支出近3萬元。

　　理財目標

　　雖然兒子現在才3歲，但再過一個月，兒子就要上幼兒園了，如何積攢兒子的教育金是劉女士首先確立的理財目標。劉女士希望在將來送兒子到國外讀大學，讓他受到更好的教育，如何建立出國留學教育基金是劉女士思考的難題。

　　劉女士希望自己在50歲的時候能提前退休，但生活水平希望維持在相當於現在的水平上。家庭每年的保費支出是否合理，能否週全地保障他們未來的生活，是否應該調整一下保險的結構和種類呢？

　　本期理財師

　　組合投資建議：

　　年收入超過10萬元的家庭，在理財規劃中，除投資房産外，可考慮購買投資型保險、基金、股票等。理財專家建議，在資産分配上須遵循的一個基本原則分散投資，就是不要把雞蛋都放在同一個籃子裏。因為不同金融品種的風險不一樣，有時可以相互抵消。在同一個金融品種裏也可以分散投資，比如買不同類型的股票和期限不同的債券等。

　　對於家庭的金融資産10萬元，除留足了三個月的應急資金外，其餘的資金建議分成三份，選擇股票、基金、儲蓄各佔1/3的組合方案。

　　教育金：基金定投+保險

　　因為孩子上學年齡是固定的，教育費用支出受到時間的限制。採用保險是一種最穩健的方式，一方面具有半強制性儲蓄的功能，另一方面又能通過保險公司專業人員的運作獲得較好的收益率。例如購買萬能壽險，具有最低保證收益，另有每月浮動利率和持續獎金，同時可以根據投保人資金狀況靈活追加，建議在適當時候大額追加，這樣一來可以彌補教育金相對於高額留學費用的不足，相對於單筆小額投入又可産生更高的回報。

　　同時，可以選擇定期定額投入基金來積攢教育金。小孩現在3歲，到上大學還有15年。預計目標支出金額大，如果不及早投資恐怕很難實現。在相同的條件下，如果投資期限越長，投資風險可以降低，以獲得略高的回報。因此對於教育金目標，建議定期定額投資股票型基金來實現。

　　因此每月定期定額3000元投資股票型基金，預計投資年回報率8%，既可以輕鬆獲得中國經濟增長所帶來的收益，又可以有效降低投資風險，非常適合教育金目標的規劃。

　　養老金：多種配置手段

　　養老金可以分為基本生活養老金、補充養老金兩個層次。基本生活養老金必須是保證的，包括國家的社會保障中提供的養老金和商業養老保險金。個人購買商業養老保險金是應該大力提倡的一種做法。劉女士在這方面已做了一些投入，但需要加大投入，詳細測算要尋求其保險代理人根據合適産品進行。

　　補充養老金部分的配置手段有很多，包括購買養老保險、以房養老、投資基金等。

　　劉女士準備提前退休的時間距離現在長達20年，除去每月3000元用於教育金投資外，剩下的閒錢可用於養老金籌備。根據該家庭總資産情況，劉女士一家屬於中等偏上風險承受能力的投資人，可以制定風格偏積極的穩健型投資方案以支應退休理財規劃。建議股票投資15%，股票型基金20%，房産50%，債券性基金15%。

　　經調整後，該家庭將有50%以上的投資性資産投入基金項目中，基金産品的選擇顯得尤其重要。建議從基金以往增長業績、資金規模、基金公司整體質量這幾個方面去挑選基金，而不能只從基金當前凈值的高低來決定。