【理財案例】

　　單親媽媽馮女士獨自帶著7歲的女兒生活，其在成都一家外企工作，年薪加獎金15萬元左右。馮女士現有住房一套，貸款已還清，銀行存款30萬元，每月還有前夫給女兒的撫養費800元，直到女兒18歲成人。

　　理財目標：馮女士最關心的理財問題便是準備女兒的教育金以及自己的養老金 ，希望專家提供一個綜合理財方案。

　　【專家理財方案】

　　提供者：民生銀行成都分行中國金融理財師付彥

　　馮女士在投資時，需要首先考慮家庭的風險保障是否充分，不妨從“遺屬需求法”來考慮：

　　一、補足家庭保障資金差額

　　推薦：新華人壽“金錢櫃”

　　預估馮女士的女兒從現在到大學畢業，所需的生活費用和學費支出，扣除父親承擔的那部分資金後就是馮女士需提前準備的保障金額，再減去現有資産，就是家庭保障資金的差額。補足這部分差額，除了通過日常的收支結余，還可以利用保險産品，用較少的支出換取較高保障。例如新華人壽的一款“金錢櫃”産品，具有年金支付功能，增加工資意外的收入來源，而一旦發生疾病身故、意外身故等不幸後，得到的賠付將為女兒將來的生活提供保障。

　　二、教育保險+專項投資基金

　　推薦：中美聯泰大都會“少兒成長護航”+民生銀行1年期穩健理財産品

　　女兒的教育金通過規劃也能輕鬆儲備：教育保險+專項投資基金。例如中美聯泰大都會保險公司的産品“少兒成長護航”，繳費可選取月繳方式，享有的權益是定期獲得付教育保險金、立業保險金、滿期保險金，還提供21種重疾和白血病賠付，兼顧資金積累和健康保障功能。專項投資基金：根據每月結余資金的實際情況來決定，例如每月投資1000元債券型基金，多數産品長期的平均年收益率在5%—8%，10年後當女兒讀大學時預計能積累資金15—18萬元。

　　同時，現有儲蓄中的20萬元投資銀行穩健型理財産品，比如民生銀行正推出的1年産品，預期年收益率6%，如果長期投資的平均年收益率能達到5%，10年累積資金超過30萬元。這兩類産品較穩健，收益率波動小，變現靈活。

　　三、養老金+穩健型銀行理財

　　推薦：股票型基金10年後再投入穩健型銀行理財

　　例如股票型基金，多數能在長期投資中獲得10%左右的平均年收益率，例如每月投入500元，預計10年累積資金10萬元，以10年為一週期，積累的資金再投入穩健型銀行理財産品，這樣即可以用較長的投資時間換取較高收益，同時也能通過穩健型産品保障資金的安全。

　　四、緊急備用金

　　推薦：儲備家庭1年支出金額

　　最後，在投資前需提取部分資金作為緊急備用金，因為家庭收入僅依靠馮女士，孩子幼小，所以緊急備用金的儲備要儘量充分，建議滿足家庭1年支出為宜。本報記者 蔡雲舟