李文龍

　　中小企業規模類型進一步細分並把個體工商戶納入參照執行範圍後，將有效提高金融服務的“普惠性”，讓微型企業獲得應有的信貸支持，也為商業銀行提升對這些“弱勢企業”的産品服務創新能力，提供了很好的引導。

　　記者李文龍為反映中小企業的真實經營狀況，促進中小企業發展，近日，工信部、國家統計局等四部門研究制定了《中小企業劃型標準規定》，按照企業從業人員、營業收入、資産總額等指標，將中小企業劃分為中型、小型、微型三種類型。

　　記者在深圳等地採訪時發現，今年的中小企業不同程度存在生産成本上升、融資困難等經營難題。國務院副總理王岐山(專欄)近日在河北省石家莊市考察時強調，小企業的生存與發展直接關乎就業增長、經濟轉型和社會穩定，金融系統要毫不動搖地加強小企業等薄弱環節的資金支持。

　　那麼，中小企業重新劃型對銀行的信貸支持具有什麼意義？會帶來哪些變化？業界人士分析，此次劃型最大的亮點是增加了微型企業標準。這為商業銀行創新融資方式和産品服務樹立了新的參照標準。

　　據了解，微型企業接近於個體工商戶或者合夥制企業。一部分是小門店、專業市場裏的小攤位，一部分是由縣域裏的農業種養殖大戶、專業合作社發展而來。在內地許多城市，這些微型企業很多是由返鄉創業人員、婦女以及進城農民在當地政府鼓勵創業的政策扶持下創辦，純粹依靠自己的原始積累用於擴大再生産，還未形成規範的公司制。

　　這類企業的普遍特點是，大多屬於勞動密集型産業或服務業，儘管還沒有核心技術和較強的市場影響力，但在吸納就業、帶動城鄉居民致富方面作用突出，屬於應該大力扶持的對象。但是，在當前社會資金面偏緊的情況下，江浙一帶的微型、小型企業資金狀況尤其緊張。

　　工信部等四部門負責人在答記者提問時表示，中小企業重新劃型有利於加大對小型、微型企業扶持力度。據銀行人士介紹，許多銀行原來參照的標準是2003年發佈實施的《中小企業標準暫行規定》，只有中型和小型企業，沒有微型企業，因此在信貸投放上存在一定的盲點，許多微型企業、個體工商戶被忽略。而中小企業規模類型進一步細分並把個體工商戶納入參照執行範圍後，將有效提高金融服務的“普惠性”，讓微型企業獲得應有的信貸支持，也為商業銀行提升對這些“弱勢企業”的産品服務創新能力，提供了很好的引導。

　　在監管部門的指導下，許多銀行機構已在中小企業部之外又成立了微小企業金融部或者是微貸中心，尤其是許多城商行對中小企業客戶又進行細分。例如，為了支持建材、傢具等專業市場以及小商品市場的發展，濰坊銀行成立的微貸中心正在當地招兵買馬。江蘇農信聯社針對縣域內的微小企業，把農戶小額貸款升級為一次授信、隨貸隨用、額度可達幾十萬元的“易貸通”業務。

　　隨著各地各式各樣的專業市場和具有特色的農業專業合作社的迅速發展，眾多微型企業有著很強的擴大再生産需要，因此資金成為企業發展必不可少的因素。從銀行信貸支持的角度來講，這些微型企業資金需求具有“小、頻、急”的特點，在經營方式上與個體工商戶還未完全脫節，有的尚未與銀行打過交道，有的僅以個人申請的方式取得貸款。而且這類企業基本上沒有什麼抵押品，而企業的資金往往與個體企業主的資金混同在一起，銀行還不能完全按照審查企業財務報表的方式進行貸前調查和貸後管理。

　　在對微小企業信貸支持上，浙江泰隆、台州商業銀行、包商銀行等城商行通過熟人經濟，利用地緣優勢和人緣優勢，調查企業的“三表三品”，將許多微小企業培育成為了優質客戶，支持它們不斷茁壯成長，也為大型商業銀行開展此類業務提供了良好的借鑒。

　　相對而言，中型企業已經具有了相當的規模，企業經營和銷路相對穩定，財務報表比較規範，具有較強的抗風險能力。一些實力較強的中型企業甚至已在中小板和創業板上市，或者具有了發行公司債或者集合債的資格。另外，許多地方政府都在打造中小企業擔保平臺。因此，中型企業一般有著較為穩定和暢通的融資渠道。

　　此外，企業信息收集以及信用記錄在銀行信貸審查中佔據較大份量，重新明確中小企業劃型標準，統計口徑統一後，有助於商業銀行分門別類地建立起中小企業信息庫和信用記錄，據此有針對性地對各類中小企業創新融資産品。