相同保障保費相差10倍，返還型、分紅型多繳保費到期最低可獲2-3倍保額收入

　　理財週報記者 朱昌斌/文

　　“當我堅持要買純消費型保險時，對方態度冷淡了不少，有的最後甚至不再聯絡。”戴曉東籌劃著為自己購買一份重大疾病保險，但近期接觸的幾位保險代理人的態度讓他頗有微詞。

　　純消費型保險遭到冷遇，返還型和分紅型保險卻熱賣。

　　返還型和分紅型保險可能是部分代理人最想銷售的，但或許並不是投保人最應該購買的險種。 “我自己買消費型保險産品。”北京某大型保險公司一位不願透露姓名的精算師告訴理財週報記者。

　　消費型保險遇冷原因很多，但從投入産出比來看，卻要比返還型和分紅型保險更划算。

　　純消費保險成本低保障高，但賣不過返還型保險、分紅險

　　“其實保險也是一種商品，只要是商品就不可能不消費。只不過消費者總是喜歡拿一些返還或是分紅等小恩小惠，表面上看上去很美的假象來安慰一下自己不甘的心而已。”友邦保險代理人高立斌告訴記者。

　　他認為投保人傾向於購買返還型保險，是因為他們覺得至少所交保費能有看得到的回報，“其實完全沒必要。”

　　目前國內市場除了意外險之外，重大疾病險和壽險都有消費型的産品，根據保額不同，每年交費可能在幾十至幾百元。

　　高立斌表示：“消費型保險對於年輕人，以及對自己投資能力有信心的人來説非常適合，可以用最低成本享受最高保障。”

　　但要認識到這一點並不容易，不少投保人對於保險認識有誤區，認為購買消費型保險如果沒發生風險保費會“打水漂”，而返還型或者分紅型保險如果沒有發生理賠，在一定期限內還能還本，所以紛紛選擇看似虧錢的消費型保險。

　　“從投入産出來看，消費型保險其實比返還型保險更為合算。”家庭理財顧問李雯經過對多款産品測算發現。

　　返還型、分紅型多繳保費到期最低可獲2-3倍保額投資收入

　　“消費型保險很多是有期限的，通常只能保障到50歲、60歲。有些保險代理人在銷售過程中會説，返還型的保險可以保障到70歲甚至是終身，但這並不能説明返還型保險更實惠。”李雯告訴理財週報記者。

　　“經過我們測算，返還型保險到一定期限後，比如20年後，投保人所得到保障是來自於自己多交的那部分錢。”

　　以30歲的戴曉東為例，為了得到10萬元保額的重大疾病保障，他可以購買太平洋(9.53,0.16,1.71%)人壽的“如意安康”和新光海航定期重疾保險，分20年期繳費，前者年繳費3380元，後者只需360元，相同的保障二者所繳納的保費相差近10倍。

　　太平洋的如意安康是兩全保險，20年總共繳費67600元，保障到70歲，其間如果未發生重大疾病，可以返還70980元。新光海航定期重疾保險屬於消費型保險，20年總繳費7200元，保障期限20年，到期未發生疾病不返還。

　　案例顯示，購買太平洋如意安康，戴曉東20年後還能享受10萬元保額的重疾保障，並且到期返還所繳保費。表面看消費型保險毫無競爭力，實則不然。

　　“前者比後者每年多繳費3020元/年，用這筆錢去做投資組合，假設每年投資組合收益率為5%，20年後消費型保險保障期限結束，取得的收益將達到104852元，光持有的現金就比太平洋如意安康之後提供的10萬元保額要高。”

　　李雯認為，返還型的兩全保險比消費型保險更長的保障期限對於投保人來説基本沒有意義，“即使按最保守的做法，多繳保費全部存成利率3.25%的一年銀行定期存款，20年後在戴曉東50歲時也將有85949元的投資收益。何況做好債券、基金等投資組合，20年期間取得5%的投資收益並不困難。”