銀根緊縮、原材料漲價、工資提高……資金斷鏈成為中小企業面臨的共同困境。對於民間借貸行業來説，這是一次難得的“機遇”，高利貸公司為了搶奪客戶，甚至出現“點點鼠標”就能借到錢的服務。

　　 民間拆借的“流動銀行”

　　在溫州、寧波，隨處可見“提供短期資金週轉服務”的廣告，一些擔保公司、投資公司、投資諮詢公司均以民間高息借貸作為主營業務。

　　浙江等地擔保公司、典當行等機構從事“地下金融”的民間信貸已經是公開的秘密。進入2011年，貨幣政策由“寬”漸“緊”，而融資需求卻未見降溫。於是，遊走在正規融資渠道罅隙間的民間借貸，對接了信貸需求的巨大缺口。

　　浙江義烏等地，中小企業主相互拆借慢慢發展成組織，這在當地的借貸圈被稱為“會”，當地中小企業主將此看成是“調劑銀行”、“流動銀行”。

　　運作“會”講究資歷，一些“會”在形成規模以後，影響力逐漸擴大，其中的一些人就成為一定區域公認的“會主”，“會主”有一定的提成。

　　如果誰手裏有閒置資金，可以找“會主”登記，如果有人向“會”裏籌錢，在“會主”的牽線下，雙方談好一個比例後，想要錢的人就能很快拿到錢，手續很簡單，一般寫個借條，幾百萬元、上千萬元幾分鐘就能搞掂。

　　這樣的“會”從幾個中小企業主的圈子之間互相拆借資金開始，逐漸通過朋友圈子擴大，形成社會網絡。義烏大約有三四十個類似的“會”。

　　“只要一個電話商量好利息，1年或者半年結清，雙方同意就行，程序比銀行簡單多了。”義烏一商人説，儘管他有固定資産，但他覺得通過銀行貸款太麻煩。

　　浙江的民間借貸需求內容多種多樣，但大部分是用於項目投資，如果發現一個項目需要融資，幾億元資金，幾個電話就能湊齊。

　　據了解，近期溫州的民間借貸市場，利率水平已超過歷史最高值。“最近短期借款的月息5分到8分，半年期以上長期貸款的月息在3分到4分。”溫州中小企業促進會會長周德文告訴中國證券報記者，短期的5分利換算成年利率是60%，8分利則是96%。

　　 盯銀行的“流單”

　　由於民間資金往來，暫時不會對正規金融機構帶來系統性風險。但在某些地方，民間借貸與銀行信貸之間存在關聯現象。“有些人把企業作為融資平臺，把從銀行貸出來的錢拆給投資仲介，轉出去賺取利差。”知情人士透露，隨著貸款指標的減少，這種吃利率差的做法已經行不通。

　　“目前經手的很多項目是銀行的‘流單’。”高利貸公司老闆楊平（化名）説，流單是因為銀行收縮信貸規模，導致一部分客戶貸不到款，只能轉向民間貸款。

　　由於銀根緊縮，借款人雖然符合銀行的信貸標準，但銀行的信貸額度已經用完，沒錢放貸。這時就有“銀主”（一般是資金提供方）將約定款項存入指定銀行，銀行有了錢，再按正常程序向借款人放貸。

　　據業內人士透露，資金仲介公司雇人到鄉鎮農村吸收資金，以2%的額外收益吸收存款，最終匯總到一起，然後將資金整體轉移到提供貸款的指定銀行，在這個過程中，存款人的姓名不變，沒有風險。

　　對於借款方而言，除了支付銀行利息之外，還要支付資金方的利息以及擔保費用；而對於資金方來説，除了獲得銀行存款利息之外，每年還能額外獲得利息。

　　楊平稱，民間貸款公司已經連成了一張信息網，“浙江省內100多家仲介，信息網覆蓋整個浙江，並輻射長三角。”

　　民間借貸利益鏈條由三部分構成：銀主、仲介、借款人。利益鏈條的上遊是“銀主”，既有閒散資金又願意追求高收益的人；中游是仲介，仲介的鏈條包括服務於“銀主”的仲介、服務於借款人的仲介；利益鏈的下游是借款方。

　　溫州市金融辦的數據顯示，至今年3月底，溫州市21家小額貸款公司的可貸款餘額高達80億元。按從銀行融資三分之一計算，小額貸款公司誕生以來吸收民間資本已超過50億元。按目前小額貸款公司平均貸款利率18%計算，21家小額貸款公司年利息收入超過14億元。

　　據金融領域的人士估算，目前溫州有民間資本6000億元至8000億元，前幾年大量民間資本活躍于礦産資源、房地産、農産品等方面。“現在，在溫州大家討論最熱門的話題已不是炒房，而是借放高利貸。”一證券公司老總説，一些公司職員也紛紛將錢外借中間人，流向不按正規操作的民間融資平臺。

　　此外，還有一種説法，利用貿易將熱錢流入民間借貸市場　。一位業內人士透露，山東、江浙等地的部分大豆壓榨企業以及大豆貿易商，最近數月連續大手筆地進口大豆，利用信用證90天甚至180天的賬期騰挪資金。這些資金大部分流入江浙的民間借貸市場　。

　　現在一些貸款公司為了搶奪客戶，開發網絡借貸平臺。浙江中安擔保集團推出“中小企業網絡融資擔保服務平臺”，該公司負責人告訴中國證券報記者，“動動鼠標，就可以獲得貸款。”目前，在網上註冊的網絡借貸平臺全國有十家以上，月交易額在3000萬元以上，並且這一數字仍在快速增長。