案例分析

　　基本情況：

　　孫先生是某大型國企的高級工程師，今年38歲。愛人常女士今年36歲，是某重點小學的業務骨幹，夫妻二人社保保障齊全。兒子目前上初三。孫先生月收入將近9萬元，常女士約1萬元，夫婦二人各種收入加起來每月10萬元，有房有車，無任何負債。目前有120萬元定期存款，消費月支出在1萬元左右，無其他投資。未來孫先生希望把兒子送到國外讀大學，大約需要100萬元。該如何設計保險養老計劃？

　　方案設計人：駱琳

　　大童保險銷售服務有限公司北京分公司財富管理總監、博士、國家高級理財規劃師

　　需求分析

　　結合孫先生家庭的理財目標，建議孫先生家庭：

　　1）儘快建立家庭風險保障專戶：完善家庭成員的健康及意外保障，逐步籌劃孫先生夫婦確定、穩健的養老現金流；

　　2）合理利用金融工具做好兒子的教育規劃；

　　3）最終通過科學合理的資産配置和長期的堅持，實現孫先生家庭的財務安全和財務自由。

　　方案點評：

　　孫先生家庭保障中用於基礎保障（意外、醫療）的年度保費支出約12萬元，佔家庭年收入的10%左右，用於養老安排的年度保費支出約28萬元，佔家庭年度支出的24%，支出相對較為合理。隨著孫先生家庭財富的不斷積累和撫養責任的不斷降低，孫先生夫婦仍有進一步補充養老年金的空間。

　　孫先生的兒子目前讀初三，距離出國讀大學只有3年時間，因此，不建議孫先生家庭利用商業保險解決孩子教育金儲備的問題。結合孫先生家庭目前的財務狀況，建議孫先生考慮採用風險相對可控同時受益較高的信託等類固定收益類金融産品，完成教育金的準備，也建議孫先生家庭合理資産配置實現資産的保值增值。

　　孫先生保障責任一覽：

　　孫太太保障責任一覽：

　　孫先生的兒子保障責任一覽：

　　孫先生養老年金産品一覽：

　　孫太太養老年金産品一覽：