若説中小企業貸款難，那在我國數量眾多、分佈廣泛的農戶想要獲得貸款那只能是難上加難。

　　近日，銀監會起草了《農戶貸款管理辦法》(以下簡稱《辦法》)，並已向社會公開徵求意見。該《辦法》旨在進一步規範指導農戶貸款業務，強化農戶貸款內部控制能力，提高農戶貸款資産質量和效益。風險大、成本高、缺少傳統抵押物，這三大問題是歷來金融機構鮮與農戶打交道的障礙所在，而當前農戶貸款所呈現出的業務多元化、用途多樣化和風險複雜化等新特點和新趨勢，使得針對農戶貸款管理的規範文件呼之欲出。

　　《辦法》強調，農村中小金融機構應堅持服務“三農”的市場定位，積極發展農戶貸款業務，制定農戶貸款發展戰略，積極創新産品，建立專門風險管理與考核激勵機制，加大營銷力度，不斷擴大授信覆蓋面，提高農戶貸款可得性、便利性、安全性。

　　據銀監會統計數據顯示，截至2012年3月末，金融機構農戶貸款餘額33062億元，比2007年末增長146.7%，佔各項貸款的5.4%，佔涉農貸款的比例達21.3%。

　　記者在採訪中發現，農戶貸款難主要表現在兩個方面，一是農戶對獲得正規貸款沒什麼信心，二是正規信貸約束多、限制多，大量農戶被擋在門外。而正是這種與正規金融機構的“隔閡”，讓農戶反而與非正規金融的接觸度更高，這也在一定程度上加大了市場風險。

　　此次出臺的《辦法》草案特別提出農村中小金融機構應增強主動服務意識，加強産業發展與市場研究，了解挖掘農戶信貸需求，創新抵押擔保方式，積極開發適合農戶需求的信貸産品；在業務發展和內部管理上向農戶貸款傾斜，包括激勵約束機制、責任制與容忍度等。

　　在業內人士看來，相較于盈利，目前農村中小金融機構在農戶貸款方面首先要做到的是風險防控。農戶貸款一般主要用於生産、生活消費等，不僅缺少傳統的抵押物，更別提正規的會計核算和信用記錄。

　　為此，《辦法》明確了審貸與放貸相分離，強化貸後對賬檢查，要求建立貸款本息獨立對賬制度、不定期重點檢(抽)查制度以及至少每年一次全面交叉核查制度等，有效防範假冒名貸款。

　　雖然此《辦法》草案的出臺在當下頗具實際意義，但還是有人提出了質疑，有人認為此辦法與個人經營性貸款管理辦法大同小異，“農戶”的意義並沒有真正體現，且限制範圍有限，似乎將農村中小金融機構作為管理重點，那對大型金融機構的規範度又有多少呢？