商業車險費率市場化改革正式啟動。保監會近日下發《通知》，對“高保低賠”、“無責不賠”等問題提出了解決方案。同時保監會還提出，保險公司或可根據市場環境和經營情況對費率打折。

　　此次商業車險費率改革為保險公司打開了價格下浮空間，有利於滿足日益多樣化的市場需求。但需要提及的是，車險制度設計初衷是為道路運行車輛的安全編織一張保障網，相關改革當以提升保險服務為根本指向。就此而言，圍繞車險費率的革新也應以釋放保險公司經營活力、提升服務品質為核心，謹防惡性低價競爭現象的産生。

　　可以説，保監會此次下發《通知》的最大亮點就在於，對此前較為僵化的商業車險收費模式提出改革，在“限高不限低”的框架下，有資質的保險公司可突破以往最高7折的保費優惠上限，在費率設計上擁有了更大的彈性，並讓廣大投保車主從中受惠。與此同時，《通知》還規定車輛投保將按實際價值承保，並推出“代位求償”制度，良好地解決了意見較為集中的“高保低賠”、“無責不賠”等不合理現象，提高了商業車險的保障力度。

　　不過，鼓勵車險費率水平合理降低的舉措雖值得肯定，但不應將其視為車險制度改革的根本目標。相反，對於一些大型公司通過不合理低費率惡意搶佔市場份額的行為，主管部門還應當加強監管，為不同規模的保險公司營造一個公平競爭環境。可以説，為保險公司打開車險費率下行空間的目的，應該鼓勵其根據市場現狀研發更多個性化産品、積極探索增值服務種類，以提高廣大投保人汽車生活品質，繼而在服務水平、市場口碑等方面展開有效競爭。

　　當然，我國車險市場尚未進入快速發展時期，市場主體不成熟、汽車消費結構變化迅速等客觀因素的存在，決定了車輛保險制度改革不可能一蹴而就。一方面，目前不少保險公司的出險率已高達70%，經營車險成為微利業務，再加上許多保險公司的成立沿革較短、管理經驗欠缺、服務意識薄弱，難免出現低端重復競爭的格局；另一方面，隨著近年來高端品牌汽車尤其是豪車消費量激增，保險公司往往面臨保費收入高、賠付率更高的尷尬，以至於屢屢將這些高端市場客戶拒之門外，車險的保障功能由此受挫。恰因此，主管部門在適度提高保險公司産品、保費設計靈活性的同時，也應加強行業整體規制工作，高屋建瓴地推動車險市場向透明化、高效率方向發展。(馬紅漫，經濟學博士，財經節目主持人)