洪偌馨

　　作為一個擁有七億多農業人口的大國，中國農村金融的發展無疑是整個金融體系建設中的關鍵一環。

　　第四次全國金融工作會議召開在即，多位受訪專家表示，長期的“金融壓抑”是制約中國農村金融發展的宏觀因素。而在未來，政策“鬆綁”和改革創新將成為農村金融改革的關鍵詞。

　　北京大學金融與産業發展研究中心農村金融部部長王曙光則向《第一財經（微博)日報》記者表示，未來中國農村金融改革或將著眼于三個方面。

　　首先是發展村鎮銀行、農村資金互助、小貸公司等新興農村金融機構，增強農村金融體系中的“增量”建設。

　　其次是“存量”改革，即進一步深化原有的農村金融機構——農信社的改革。最後則是加大配套政策的支持力度，包括完善農業保險體系和抵押擔保體系。

　　放寬準入

　　“為了避免農村金融可能帶來的一些不利影響，我國一直採取比較壓抑的手段，其主要是為了控制風險。但是，這也導致農村金融工具和服務出現了嚴重的不足。”社科院農村發展研究院副主任李國祥如是總結。

　　社科院農村發展研究所研究員馮興元教授也指出，在“金融壓抑”的宏觀環境下，民間資金難以進入農村金融體系。

　　“例如，農民資金互助社，一個村裏十幾個人就可以搞一個，可以股份制也可以是合作制。但由於受到‘審批制’的限制，它們是難以發展的。”馮興元表示。

　　他認為，應該審慎地推進，逐漸將審批制過渡為核準制，這樣會更有利於農村金融體系的競爭和發展。同時，放寬準入條件，也有助於搭建更加多元化的農村金融體系。

　　事實上，央行也在2011年初發佈的《中國農村金融服務報告2010》（下稱《報告》）中承認，儘管我國農村信貸市場準入政策逐步放寬，但市場開放程度仍需逐步提高。

　　對於當前農村體系面臨的問題，《報告》也指出，一方面民間資本進入農村金融市場仍受到限制，另一方面新型農村金融機構的設立還是受到眾多約束。

　　王曙光指出，自從2007年銀監會正式提出以來，村鎮銀行、農村資金互助社和小貸公司改革已經推進了4年多。但是，這些新型農村金融機構的覆蓋面仍然有限。現在，全國村一級的農民資金互助社還不到50家。

　　他認為，一個合理的農村金融體系應該具有多元化、多層次、廣覆蓋、可持續四個特點。

　　其中，“多層次”就是指農村金融體系中既要有巨型的金融機構，如農行和農村發展銀行；也要有微型金融機構，如小貸公司和農民資金互助社；還要有大型、中型金融機構，如股份制商業銀行和城商行。

　　改革創新

　　在剛剛舉行的中央農村工作會議中，國務院總理溫家寶表示，農民的土地承包經營權、宅基地使用權、集體收益分配權等任何人都無權剝奪，2012年一定要出臺徵地制度改革方案。

　　農民“老大難”問題有望進一步緩解。

　　李國祥認為，從微觀層面來看，缺乏抵押物是阻礙農村金融發展最大的障礙。農村土地承包經營權、農房和林權（下稱“三權”）是農民手中最主要的資産。但這些資産存在評估難、抵押登記難以及處置難等問題，很難從銀行獲得貸款。

　　事實上，近幾年國家已經開始在一些地方試點，試圖解決農民的“三權”問題。2009年1月，國務院出臺的《關於推進重慶市統籌城鄉改革和發展的若干意見》，為重慶市試水“三權”抵押融資打開了通道。

　　王曙光認為，重慶的“三權”抵押模式有效地解決了農民缺乏抵押物的問題，充分利用了農民現有的資産，“值得全國推廣”。

　　然而，李國祥卻沒有這麼“樂觀”。他認為，目前“三權”要素市場和農民保障體系尚未完善，“三權”抵押難以大面積推廣。“要素市場沒有建立，抵押物品實際上是不能有效流通的。對於農民而言，只是多了一層約束。對於金融機構而言，這些資産缺乏實際的意義。一旦貸款逾期，這些資産也難以變現。”李國祥表示。

　　同時，他指出，要解決抵押物的問題，不能只是依賴金融機構的改革，而是要完善整個配套體系。