本報記者 胡金華 高和平 上海、北京報道

　　2011年，對於中國的保險業而言，無疑是難熬和痛苦的一年。

　　“如果説規模龐大的保險業是一座大山的話，那麼每一筆保費就是加高這座大山的基石，經過五年的發展，2011年保險業面臨的所有困難總結起來無非是兩條，保險産品難賣，全年保費增長計劃無法實現；保險資金投資收益不佳，無論是股市還是債市，都出現雙熊，這都加劇了保費增收的難度。”12月26日，上海一家大型保險資産管理機構負責人盧丹告訴本報記者。

　　綜合記者採訪的多位業內人士的觀點，2011年的保險業，尤其是壽險業，從制度、規則到業務模式和消費者行為，都經歷了前所未有的改變。面對銀保渠道的收縮，銀保産品難賣讓各家保險公司的保費收入比2010年縮水了千億元；普通的分紅險由於央行的數次加息，收益率的不盡如人意也難以吸引人；再看投連險，已經變成了明日黃花，在幾乎所有的權益類金融投資産品全軍覆沒的情況下，能比較的無非是哪個投連險賬戶虧損更少一點，但這樣的比較本身意義就不大。

　　“我們現在銷售的基本上都是重大疾病保險和年金型保險，這些産品受市場影響較小，由於客戶基本都不認可，我們已經很少向客戶介紹投連險和萬能險産品。由於受到多種因素影響，之前幾個月出單情況並不好，我每個月銷售的保單保費都不足萬元，不過12月的保險銷售還不錯，目前保費已有4萬多元，基本上都是保障型的保險産品。”友邦保險資深營銷經理劉俊輝告訴記者。

　　如果給所有類型的保險産品在2011年的表現打分，無疑只能徘徊在及格線附近。真要數亮點的話，就是在2011年這樣一個羸弱的市場環境中，變額年金保險産品終於出爐，儘管由於市場規模太小，産品並沒有激起多大的波瀾，但這畢竟是留給2012年的一點期盼。此外，千呼萬喚的稅延型養老保險有了一點進展，也值得欣喜。

　　對於2012年，接受記者採訪的業內人士這樣期望，資本市場能夠好轉，銀保渠道的頹勢能夠止住，市場上會出現更多更好的保險産品。

　　保險變額年金

　　唯一亮點 保費收入已過3億

　　一直以來，國內保險産品都存在同質化嚴重的問題，尤其是在養老金市場，産品相對單一，多為等額年金型産品，或者按照一定的比例遞增年金。2011年下半年出現的變額年金保險，成為了市場上的一道亮點。在投連險銷售萎靡不振的情況下，變額年金保險的出現至少在回報上給消費者提供了另一種可能：有可能在獲得高收益的同時擁有保底收益，比投連險更加安全。

　　2011年5月10日，保監會發佈《關於開展變額年金保險試點的通知》和《變額年金保險管理暫行辦法》，計劃採取區域限制的方式，在北京、上海、廣州、深圳、廈門五市啟動變額年金試點。2011年6月、7月、9月，金盛人壽、中美聯泰大都會和華泰人壽變額年金保險産品分別獲批。本報記者了解到，截止到12月下旬，三家保險公司的變額年金産品保費已經超過3億元。

　　儘管受制于2011年市場整體投資環境不好的影響，在運作了將近半年之後，上述三家保險公司的變額年金保險産品收益也是為負，不過相比較投連險，變額年金保險至少能夠提供足額的保障和本金安全。

　　保險稅延養老險

　　最值期待 2012年推出極大利好

　　稅延型養老保險推出落空，無疑是2011年保險産品市場最大的遺憾。

　　2011年12月1日，北京市公佈的“十二五”規劃中第一次明確提出了將盡力爭取稅延型養老保險在北京試點，這一信息的釋放，成為該險種推出時間越來越近的佐證。此前，上海就稅延型養老保險的研究論證以及推進已經進行了超過三年。

　　記者了解到，保監會相關人士已經表示，相對中國版401K計劃來講，推出個稅遞延型養老保險的難度會小一些，推出401K計劃肯定會在稅延型養老保險試點之後。

　　無論是中國版401K計劃還是稅延型養老保險，本質都是政府通過給予減免或遞延的稅收優惠政策方式，鼓勵企業為職工購買年金産品補充養老保險，只不過前者是企業購買年金産品可在稅前列支，而稅延型養老保險則是個人通過企業自己購買養老險産品，個人部分的薪水可以稅前列支。兩種養老保險哪個先推行，都會促進保費的快速增長。

　　在上海，稅延型養老保險的籌備工作已是萬事俱備，只欠東風。此前上海市保監局局長馬學平表示，上海推出個稅遞延型養老險試點得到了市政府的大力支持，並且已經寫入了上海市的“十二五”規劃。在具體的進程上，現在難點在財政部，由於涉及到稅收問題，需要部委層面的進行協商。

　　業內人士分析，只要稅延型養老保險在2012年順利推出，對於保險業而言，就是一個極大的利好。

　　保險銀行保險

　　監管發威 保費拉動勢頭減弱

　　2011年最落寞的要數銀行保險了。由於銀保存在銷售誤導等違規行為，從2010年底起，監管部門開始下發一系列整頓通知。新規定的威力在2011年影響極大，不單如此，由於銀行理財産品的大量發行以及定期存款利率的上升，也對銀保形成夾擊，導致以往對保險公司的保費收入居功至偉的銀保銷售，逐漸黯淡下來。

　　已上市的中國人壽、中國平安和中國太保三大保險巨頭在公佈2011年半年度業績報告時，都承認銀保新規的實施，對於公司的銀保保費收入造成了影響。

　　記者查詢到，平安人壽的銀保業務規模由2010年上半年的162.69億元減少17.3%至2011年同期的134.59億元；太保壽險銀保渠道業務收入280.06億元，較上年同期減少1.3%；中國人壽2011年上半年實現銀保保費944.21億元，與2010年同期相比增長3.5%，但增速下降。

　　來自保監會的統計數據也顯示，2011年1月至10月，銀保渠道保費收入同比下降7.2%。儘管個人代理、電話營銷、網絡銷售等渠道都保持了較快的增長，但是由於銀保業務佔比達到50%，銀保收入的下滑導致壽險增速出現了較大幅度的回落。

　　有十多年保險銷售經驗的資深規劃師李金鳳告訴記者，無論是通過銀行或者保險營銷員購買保險，消費者自己都要多問、多看，是不是保本的、究竟能有多少確定的收益等等，因為有些銷售人員確實不負責任，只是一味誇大産品收益。消費者投保的前提是，一定要清楚自己所購買的是份保險産品，是哪種類型的，分紅型的或者萬能型的，能獲得怎樣的保障和收益。

　　保險富人險

　　鉅額保單拉保費 險企跟風

　　一張年繳保費32萬餘元，保險金額為9000萬元的大單，不但刷新了北京市最高保額保單的紀錄，也讓市場對富人險的熱度再次上漲。記者在採訪中了解到，其實，保險公司對於富人險的關注始於2005年，但集體熱捧是在2011年發生。針對富裕人士推出的高保費、高保額的險種，目前各家保險公司都有涉及。

　　如中國人壽的福祿尊享分紅險，投保門檻最低150萬元，且上不封頂；太平人壽的卓越人生綜合保障計劃，百萬保額起保、不設最高限額；泰康人壽的尊崇一生保險計劃，最低保額也要100萬元；中德安聯人壽的盛世尊享高端系列産品，年繳保費20萬元起。

　　“現在消費者的保險意識越來越強，購買保險産品的金額及保單數量也呈現不斷增長的態勢，近年來，高保費的大單更是頻頻出現。”太平人壽北京分公司一位負責人告訴記者。

　　保險公司熱推富人險，是出於快速拉升保費收入的需要，但是，對於普通消費者來説，一定不要盲從。

　　記者從保險公司了解到，購買上述9000萬保額大單的這位先生，本身年收入較高，為某公司高管，家庭生活水準也相對較高。而經濟實力有限的消費者，要量體裁衣，雖然作為一家之主的頂梁柱，的確需要保險保障，但購買保險産品不一定越多越好，還要根據個人以及家庭的經濟收入狀況來決定。一般情況下，一個家庭購買保險的金額不要超過家庭年收入的10%。

　　保險意外險

　　重大事故引發關注度提升

　　7月23日甬溫線動車發生追尾事故、9月27日上海地鐵10號線發生兩車追尾，2011年頻發的重大事故，讓意外險的銷售進入了一個火熱期。

　　記者從保險公司了解到，在723事故發生後，獲得保險公司理賠的人數只有70多人，只佔事故傷亡人數的30%，在理賠金額上，除個別超過20萬元外，多數理賠額都在10萬元以內。但是在事故發生後的一段時間，諮詢和購買意外險尤其是交通意外險的消費者明顯多了起來，旅遊意外險、綜合意外險和交通意外險這三個意外險産品的日銷量出現成倍增長。

　　來自保監會的統計數據也顯示，2011年前十一個月，全國的人身意外傷害險保費收入達到了312.89億元，同比2010年前十一個月，全國的人身意外傷害險保費收入只有257.58億元，增長率達到了21%。

　　在媒體工作的陳先生就在最近投保了一款十年期的返還型意外保險，年繳保費9600元，他告訴記者，越來越多發的事故讓風險到處存在，尤其是在上下班的途中，地鐵、路面交通都是高峰期，人多擁擠發生意外的幾率比較大。而一旦發生意外，就面臨就醫診治、不能上班等問題，治療的費用加上誤工費用可能高達幾萬元。

　　中宏保險理財專家表示，很多人沒有足夠的保障意識，未投保相應的人身保險，即便少數人投保，保額也很有限。保險的本質是保障，因此購買時首先要考慮保障需求，意外和疾病是不能預知的風險，在給自己做保險規劃時，首先就要滿足意外、疾病類的保障需求。

　　美亞的保險專家也告訴記者，目前社保雖然已經達到了廣泛覆蓋，但發生意外事故時個人也要負擔一定比例的費用，此外醫保在統籌基金的應用上通常規定了最高支付限額，在藥品上也有一定的限制，這些都是需要考慮的風險因素。上班族平日多乘坐公共交通出行，意外風險意識不可或缺，通過購買適當的人身意外傷害保險，可在獲得意外身故、殘疾保障的同時，還能獲得不同限額的意外醫藥補償保障。而一般的人身意外傷害保險不具有儲蓄性，保費只是保額的千分之幾，甚至萬分之幾，很實用。