不久前，一位高中同學的先生生病住院，使她想起應該給丈夫和孩子買一份保險。但是，比較了多家公司和險種，這位同學最後還是放棄了購買保險的打算，原因是很少有適合她需求的純保障型險種。

　　不少保險需求者可能都有過類似遭遇，市場上低保費、高保額的純保障型險种太少，險種單一，同質化現象嚴重。保險公司和保險代理人在産品推廣上往往更倚重投連險和分紅險等帶有投資理財功能的品種，因為它們可以帶來更快更高的保費收入，也可以給保險代理人帶來更好的業績。

　　據悉，目前壽險市場上，分紅險所佔比例接近80%，産品結構嚴重不平衡。

　　保險的根本目的，應該是消費者用很小很小的成本和代價撬動很大很大的風險，通過眾人拾柴火焰高的大眾參與，來分散風險。這個常識很容易理解，理念的推廣也很簡單。

　　根據美國汽車協會的報告，親人或朋友在機動車事故中喪生可以獲得精神損失賠償，平均每起致命交通事故的賠償達600萬美元。該報告採用了2009年的數據，報告顯示，機動車事故中，僅人員受傷的平均花費就為12.6萬美元。2006年，德國機動車保險共計理賠877萬起，賠償190億歐元。其中，機動車第三者責任保險賠償了124億歐元，平均每次事故賠款3564歐元。德國現行法律對於交強險的保險金額做出如下規定：要求保險公司的最低賠償金額為人身傷害250萬歐元，對於3人以上損失為750萬歐元；對於財産損失賠償規定最低為50萬歐元；對於所有損失總額(包括人身、財産等)5000萬歐元或1億歐元；對於每個被賠償者最高給予800萬歐元賠款。損失超過保險金額的部分，由肇事者自己承擔。而保費並不是貴得讓普通人無法接受，1000歐元以內就可搞掂。

　　類似的保險，真正成為消費者的風險杠桿。保險消費者喜歡，保險公司也皆大歡喜。

　　而過於偏重投資理財的保險品種，不僅消費者不買賬，還有可能因為銷售誤導等原因，導致保險公司和行業聲譽受損；在實際運營中，也可能加大保險公司的運營風險。

　　華寶證券12月5日發佈的中國投連險分類排名報告顯示，11月，投連險各賬戶單月平均收益為-1.42%。6-11月，可獲取數據的相關投資賬戶總體平均回報率分別為1.30%、-0.24%、-1.21%、-4.93%、2.19%和-1.42%。

　　眼下保險市場上其實不乏純保障型産品，比如航空意外險、學生平安險、農房保險、能繁母豬保險等等。每學年開學時，筆者都會主動追問孩子的保險問題：學校怎麼沒有通知大家啊？類似的險種很簡單明了，保額高但保費低。筆者手頭剛拿到一份學平險，一年期保費80元，保額則是：意外傷害身故、殘疾保險 3萬元；意外傷害醫療保障5000元；住院補充醫療保險(有社保人員)或住院醫療保險(無社保人員)6萬元。

　　類似保險産品，老百姓怎麼會不歡迎呢？這樣的保險多了，保險就成了真正與人分擔風險的事業，人們自會口口相傳，找都會找上門去買保險。不是嗎？當保險真正成為消費者小投入撬起大風險的風險杠桿時，買得起、願意並主動買保險的人會越來越多，保險會成為口口相傳的事業。屆時，除了一些專業化程度較高的保險，大量簡單明了的險種對代理人、渠道的依賴性也會越來越低。保費降低的同時，代理費用也隨之降低，參保人數、保險的深度和密度卻有可能大大增加。