記者 李崇磊 北京報道

　　銀行提高房貸利率，延長申請時間，今年以來這種情況對於很多房貸的申請人來説，已經是家常便飯的事情。此類狀況甚至已經波及到外資銀行。近期，不少外資銀行就紛紛提高了外幣房貸的利率。有些銀行的外幣房貸利率的提高幅度接近100%，更有個別銀行甚至直接暫停了外幣房貸業務。

　　外資銀行普調房貸利率

　　近日，記者以購房者的名義聯絡花旗銀行房貸專員時，對方告訴記者，花旗銀行外幣房貸業務早已經停止申請了，而且存量外幣房貸的利率在近期也做了上調。在問到具體上調幅度時，這位房貸專員告訴記者，由於客戶資質、幣種各不相同，上調的幅度並不一樣，但是調整幅度最高也就是0.5%。

　　記者隨後又聯絡了匯豐銀行的客服專員，對方並沒有否認外幣房貸利率有調整，但是她強調匯豐對外幣房貸利率做出相應的調整，是根據市場資金成本等因素綜合考慮，而且對外幣房貸利率的調整符合與貸款人的合同約定。根據記者了解到的情況，目前匯豐銀行提供的個人住房美元基準貸款利率為4%，港元基準貸款利率為5.5%。

　　相對於花期銀行和匯豐銀行來説，渣打銀行對於外幣房貸利率調整的力度有點大。通過渣打銀行的客服熱線，記者了解到，渣打銀行新增外幣房貸的利率較年初的水平已經有大幅的提高，目前港元房貸年利率為7%，而美元房貸年利率甚至高達8%。對於存量外幣房貸客戶，渣打提高貸款利率的幅度不一。

　　對於此次外幣房貸利率上調的原因，外資銀行方面的口徑非常一致。花旗銀行方面聲稱是市場原因，而匯豐銀行則稱上調後的外幣房貸利率符合市場水平，同時也具備一定的市場競爭力，相比前兩家銀行，渣打銀行的解釋更加具體，在客服熱線中，渣打銀行告訴記者，此輪上調外幣房貸利率，是銀行既有信貸政策的一個延續，一方面是源於國內信貸收緊的要求，另一方面是因為近期外幣資金的成本在增加而一些幣種的市場利率也有所上升。

　　外幣房貸利率中外有別

　　不僅在上調外幣房貸利率的原因上，外資銀行口徑一致，在上調外幣房貸利率的合理性上，這幾家外資銀行也是眾口一詞。在調整存量房貸的問題上，各家銀行都強調在和購房人簽訂的購房合同上，早就約定了銀行可單方面依據市場情況進行調整，因此這次上調完全沒有問題。

　　至於上調外幣房貸利率會造成什麼樣的影響，幾家外資銀行都認為，由於外幣房貸只有外籍人士才能申請，因此此次存量房貸利率調整涉及的客戶群體不大。但是記者實地調查中發現，情況並沒有這麼簡單。

　　一位熟悉外幣房貸業務的知情人告訴記者，外幣房貸其實並不是僅提供給外籍人士。實際上港澳臺同胞以及擁有其他國家居留權(綠卡)的境內居民也能夠申請外幣房貸，如果將這些群體統計進來，那麼此次存量房貸利率調整涉及的範圍並不算小。

　　而不少外幣房貸的申請者，對於外資銀行上調外幣房貸利率的做法也非常不滿。在渣打銀行北京華貿支行門口，一位渣打銀行的客戶給記者“算賬”：去年底他在渣打銀行申請港元房貸時，利率還不到3%，較人民幣房貸利率，優勢很大，加上人民幣兌港元這幾年一直在升值，因此他毫不猶豫地申請了港元房貸業務。沒想到，合同剛簽完，今年初，渣打銀行就將港元房貸利率提高到3.05%，最近一次調整後，渣打銀行港元房貸的利率已經上升到5.8%，幾乎是一年前的兩倍。而當時享受利率7折優惠的人民幣房貸申請者，目前的房貸利率只有4.935%，也就是説渣打銀行的港元房貸的利率，已經超過了人民幣房貸。這也就意味著在渣打銀行申請外幣房貸的客戶，在享受了不到一年的利率優惠後，將長時間地“蒙受”利率差帶來的損失。

　　對於存量外幣房貸申請人的不滿，渣打銀行方面表示將就個案為每位客戶提供調整方案，並且為客戶提供相應的補充安排，比如將客戶的貸款展期等。

　　不過外幣房貸利率的提高，其影響僅限于國內。對於海外置業的群體來説，美國和歐洲的固定抵押貸款利率較國內優勢明顯。北京一家海外置業顧問公司的負責人告訴記者，雖然受到金融危機的影響，今年海外置業的賬面收益並不好，尤其是在美國和歐洲進行房産投資的回報率較前幾年低了不少，但是北美和歐洲的房貸利率卻一直在下降。今年下半年以來，美國30年期固定抵押貸款平均利率一直在4%上下徘徊。根據美國聯邦住宅貸款抵押公司(房地美)提供的數據，截止到11月23日，美國30年期定息抵押貸款平均利率從之前的4%微降至3.98%；15年期定息抵押貸款平均利率從3.31%微降至3.30%。

　　下降中的借貸成本可能有助於提高住房市場需求。全美地産經紀商協會(NAR)曾在11月21日公佈報告稱，10月二手房的銷售量從9月份的年率490萬幢增加至年率497萬幢，超出經濟學家預期。彭博社此前調查顯示，接受調查的75名經濟學家平均預期10月份二手房銷售量為下降至年率480萬幢。

　　資金壓力推高房貸利率

　　儘管外資銀行方面一再強調，上調利率的主要原因是國內信貸政策收緊的結果，但是很多業內人士並不認同這個原因。畢竟目前人民幣房貸的利率和央行基準利率聯絡緊密，銀行只能在其基礎上上浮或下浮，但是外幣貸款自2002年3月起就已經實現了利率市場化，具體利率由銀行與客戶協商而定。因此，如果將外幣房貸利率上調的原因歸結于宏觀政策，並不合適。

　　一家外資銀行分管信貸的高管對記者表示，目前外資銀行的外幣資金確實很緊張。根據記者了解，外資銀行的外幣房貸放款資金有三方面來源，分別是客戶的外幣存款、向母公司拆借和向境內市場拆借。雖然外資銀行可以向母公司拆借外幣頭寸，但是會受到外債額度的限制，而境內同業拆借市場上的外幣利率也居高不下，目前6個月美元利率已經超過了4%。

　　即使外資銀行能夠從母公司或是同業市場拆借到外幣頭寸，但是放款比例會受到存貸比的限制。而2006年外資銀行獲准經營人民幣業務時，監管部門對外資銀行的存貸比達標設定了5年寬限期，要求外資銀行的存貸比在今年底必須低於75%。而下半年以來外資銀行的外幣存款餘額總體呈下降趨勢，這也使得外資銀行可以提供的貸款餘額越來越少。

　　由於利差和人民幣升值預期的影響，國際熱錢投資中國房地産市場在2010年初達到了高峰。而隨著近期人民幣匯率連續跌停，國際投資者持有美元的意願越來越強。一方面，據公開數據顯示，中國10月外匯佔款下降248.92億元，此前，單月外匯佔款增量經常動輒增加上千億元。2011年8月，外匯佔款還大幅增加3769.4億元，但9月新增額猛降至2472.63億元，剔除貿易順差因素，10月份資本流出為1323.9億人民幣。另一方面，最新數據表明，中國第三季度增加的外匯儲備規模較第二季度縮小了509億美元。這些數據均表明，熱錢外流在加劇，而且規模龐大。

　　熱錢外流加劇，勢必進一步提高國內房地産市場的風險，因此外資銀行提高存量房貸利率，在一定程度上能起到控制風險的作用，而外幣房貸利率提高後，又將進一步抑制外資進入房地産市場。因此有受訪者預測，未來2個月，可能會出現外資拋售在華物業的情況。