去年存了1萬元的保單，今年想取款卻只剩3000元。説好三年保險到期，存的保險金可以賺到10%，卻連4%都不到。近日，記者接到不少關於理財型保險的投訴，大多數投訴者在購買理財型保險時，被業務員“忽悠”沒有弄清産品存在的風險，最終導致利益受損。昨日，記者走訪江城各大保險公司，收集了理財型保險的各種購買要訣，幫市民練就一雙“火眼金睛”。

　　本報記者王晴

　　忽悠一

　　在銀行買保險，就是一種存款

　　家住漢口武勝路的馬婆婆前年在家附近的某銀行存款時，被一位保險業務員説服，購買了該公司的一款分紅型理財保險。“我看是銀行出售的産品，應該不會有問題。”馬婆婆説，當時她以為購買這種産品和存款差不多，可以隨時取款，年底還能得到比定期存款更多的利息。

　　誰知，等到馬婆婆需要用錢去取款時，卻被告知産品不到期，臨時取款就會損失一大筆本金。“和存款根本不是一回事。”

　　解密：銀行只是代賣機構

　　“事實上，銀行只是代賣保險，出售産品的業務員還是保險公司的人。”昨日，一位保險公司的代理人告訴記者，現在，部分銀行還是獲准代售保險理財産品，但並不代表該産品就是銀行發售的。産品本身和銀行並沒有太大關係，銀行作為第三方，只是為客戶和保險公司之間提供一個平臺。

　　建議客戶在購買理財産品時，看清楚業務員的名片身份，並認清産品單頭的機構名稱,再進行購買。同時，客戶應該認清一點，與銀行存款不同，保險産品一旦購買，就有一定的期限，在約定的保期內退保取款，造成的損失由客戶承擔。

　　忽悠二

　　理財産品沒風險，年底還有高分紅

　　“當時買産品的時候，業務員説一定能拿到3萬元的利潤，結果只有5000元。”市民陳先生2008年在某保險公司購買了一種分紅型保險，購買時，業務員稱每年存款10萬元，3年到期後能拿到3萬元左右的紅利。等到今年産品到期，他才得知，3年30萬的紅利只有不到5000元。“比銀行定期利息還低，我完全是被騙了。”

　　解密：去年分紅均不足4%

　　有業內人士透露，根據國家保監局去年對各保險公司的統計，70%以上的分紅險年利率不足4%。“分紅險的年化利率包括預定利率和分紅利率兩個部分。”昨日，記者諮詢各大保險公司的理財師時，他們表示，分紅險年化利率中的預定利率部分一般都不會高於2.5%，而分紅利率則源於死差益、利差益和費差益所産生的可分配盈餘，這部分利率具有不穩定性，無法明確估算。

　　任何一款理財産品都存在風險和不穩定性,如果業務員推銷産品時，使用“肯定獲高利”和“絕對沒有任何風險意外”的字眼，則説明他在忽悠人。建議市民在購買産品時，仔細閱讀保單合同，不要輕信對方口頭承諾。

　　忽悠三

　　一旦付錢，就不能反悔

　　“業務員説，即便馬上反悔退保，也會損失一大筆錢。”55歲的劉女士在保險員的推薦下購買了一款理財産品，回家後發現並不划算，想立即退保。業務員卻告知，她的保單已經生效，現在反悔與在保單期間中途反悔一樣，都要損失本金。劉女士只好咬牙堅持，硬將保單繼續下去。

　　解密：10個自然日可退保

　　“事實上，投保也有猶豫期，10天之內退保沒有損失。”某保險公司的代理人告訴記者，一般説來，保險合同裏都會註明投保猶豫期的時間，只是有的業務員擔心到手的業務又吹掉，所以故意隱瞞。也有一些保險公司，在保單合同中玩文字遊戲，將“10天內退保”寫成了“10天內調整”。投保時，客戶一定要問清反悔時間，看清保單合同。

　　一般説來，投保的猶豫期為10個自然日，在此期間內，客戶有權利反悔退保。同時，部分保險公司也推出了“回訪”業務。公司核保人員會給客戶撥打電話，此時，客戶還有機會詢問保險的詳細情況，在接到回訪電話的7—10天裏，也可以選擇無損失退保。