萬能險初始費用過高 適合中高收入人群長線投資

　　保費交了一萬元，兩年後賬戶卻僅余五千！由於初始費用及各類手續費、管理費過高，吉林省松原市的朱先生(化名)發現他的萬能險賬戶兩年內急劇縮水。對此，專家表示，萬能險更適合資金富餘，擁有穩定持續的收入和一定風險承受能力的長期投資者，而老年人和短期投資者則最好考慮其他保險品種。

　　扣費細則不明就裏 保單價值僅余一半

　　2007年9月，在中國平安保險公司松原支公司的業務員李某的介紹下，朱先生購買了一款名為平安智富人生終身壽險(萬能型，B，2004)附加重疾提前給付的産品，並且在當月和次年9月分別交納了5000元保費。

　　朱先生原以為，購買這款保險産品能在儲蓄的同時獲得一些保障，等到10年繳費期滿後，除了賬戶裏面的錢之外，或許還能獲得一些額外收益。然而，事與願違，2009年9月，正打算按時交納保費的朱先生驚奇地發現，自己的保單價值僅僅為5060元。

　　在仔細查閱保險合同後，朱先生終於明白賬戶縮水的緣由，“原來我第一次交納的5000元保費，被扣除了3000元的初始費用，第二次交納的5000元保費，被扣除了2000元的初始費用。而且主險和附加重疾的保障成本是分別扣除的，也就是主險要扣一個保障成本，附加險還要扣一個保障成本！”朱先生對《經濟參考報(微博)》記者説，自從發現賬戶縮水，他就再未繳納過保費，“産品扣費太多，如果早知道這樣，我是絕對不會買的！”

　　朱先生回憶，這些扣費信息在李某介紹這款産品的時候並未解釋，在平安的電話回訪中也沒有提到，“李某當時只跟我説這款産品有多好，比如是儲蓄性質、收益率比較高，且繳費數目可以自由調整，繳費年限也十分靈活，十年、十五年都可以，保費在這期間可以提取，而且還能提供身故和重病的保障。”朱先生表示，自己是一個保險的外行，出於對李某的信任因此當初並未對初始費用等問題仔細斟酌，直到後來發現賬戶縮水才知道扣費有這麼多。“當時他還説這款産品馬上就要停售了，催我趕緊買。”朱先生説。

　　客戶欲投訴銷售誤導

　　朱先生認為，正是因為受到了李某的誤導，導致自己對保險合同認識不清，才致使其在不明就裏的情況下購買這款産品，他已經準備向當地監管部門投訴。

　　明亞保險銀行事業部總監兼研發部經理孟繁錦對《經濟參考報》記者説，在産品銷售過程中，銷售人員應該根據投保提示，詳細講解關於萬能險的各種費用扣除情況，例如初始費用，部分提取費用，保單管理費，退保手續費等。並且規定所有保險公司在萬能險承保後的回訪電話中必須再次向投保人確認是否了解相關內容，如客戶不了解，則會再次轉回前臺部門由銷售人員再次向投保人詳細説明，直到了解為止。

　　另外，朱先生遭遇的“産品將要停售，現在不買就沒機會了”一類的“炒停售”，目前已經被監管層明確禁止。根據保監會7月發佈的《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》指出，保險公司以停止使用條款和費率進行銷售誤導，保監會將對其處以10萬以上50萬以下的罰款，情節嚴重的可以限制其業務範圍、責令停止接受新業務或吊銷業務許可證。

　　適合中高收入人群 宜長線投資

　　所謂萬能險，指的是可以任意支付保險費、任意調整死亡保險金給付金額的人壽保險。客戶在投保以後可以根據人生不同階段的保障需求和財力狀況，調整保額、保費及繳費期，確定保障與投資的最佳比例。作為投資類保險三大主要險種之一，萬能險一度因相對簡單的産品結構和相對透明的結算利率備受大眾青睞。但委實不低的初始費用又往往讓缺乏專業保險知識的投保人“很受傷”。

　　比如，讓朱先生大惑不解的高達5000元的初始費用，通俗説來就是保險公司為客戶提供服務的各項成本總和，“一般來説，萬能險第一年保費不足6000元，將收取60%左右的初始費用；超過6000元，則6000元按60%收取，以上部分按5%左右的費率收取，側重於投資功能。初始費用與投資時間挂鉤，投資時間越長，扣除費用的比例越低。”孟繁錦介紹説。

　　所以，在投保的最初幾年，保險公司扣除的初始費用比例比較高，而且一經扣除概不退還，實際進入賬戶的資金較少。有保險代理人提示，因為一開始賬戶收益都會被初始費用抵消，也許需要8-10年以後才能看出其投資收益，所以短時間內並不會得到高回報。

　　另外，朱先生購買的這款平安智富人生産品也無法滿足他合同到期取回保費的需求。事實上，萬能險一般默認設定為終身繳費，投保人可以在此過程中提取不超過保單價值的錢，只要保單價值維持一定規模，保險合同將不會終止。同時，還將按期繼續從保單價值中扣除保障成本。而保障成本是自然費率，即被保險人年齡越大，風險越高，保障成本扣除越多。

　　對於有意購買萬能險的客戶，孟繁錦表示，萬能險購買者最好具備幾個條件：第一：有穩定持續的收入；第二：有一筆富餘資金且長期內沒有其他投資意向；第三：有一定的投資和風險承受意識，但又沒有時間和精力進行其他投資；第四：對萬能險的收益回報有中長期準備(所謂中長期至少應在5年以上)。

　　孟繁錦認為，只有在擁有了充足傳統人壽保險的基礎上，尚有剩餘資金，才可以考慮購買萬能險；也就是説萬能險比較適合中高收入人群，比如私營企業主、政府公務員、有固定房租收益者、有富餘資金者等，50歲以上的老年人和短期投資者儘量不要購買萬能險。