在目前CPI高企的情況下，普通家庭應如何理財，才能保持資産保值增值？如何利用家庭剩餘資金積累資金，才能使生活更加豐盈？為此，記者採訪了以“為普遍家庭作全方位理財策劃”為服務理念、在家庭理財策劃方向獨樹一幟的中國光大銀行，該行昆明城西支行行長助理龍泓錦通過案例為記者詳盡分析了當下普通家庭的理財攻略。

　　理財案例：

　　張先生，40歲，職業教師，每月稅後收入4500元；妻子是公務員，每月稅後收入3500元。張先生家庭年終獎有2.5萬元，月均生活支出3000元。女兒10歲，每年教育費支出8000元。夫婦二人的社保和商業保險保額均為15萬元，保障期限至70歲止，年繳保費8000元左右。

　　目前張先生家庭有一套自住房價值60萬元，無負債，現金及活期存款10萬元，債券、基金、股票類5萬元。張先生希望家庭資産保值增值，為女兒籌集教育金，且考慮夫妻兩人的養老問題。

　　資産分析：

　　龍泓錦分析道，目前張先生有存款、房産共75萬元，無負債，固定資産佔比達到80%，變現能力弱；儲蓄比率為57%，活期存款超過合理標準。按科學配比，保留活期存款約3萬(即保證每月支出的3—6倍)較合適。另外，張先生家庭工作和收入較穩定，女兒正上小學，目前家庭收支較為適宜，但隨著孩子教育支出的增加等，家庭整體支出會增大。

　　“概括講，張先生家屬於普通職工家庭，資産結構簡單，財務狀況良好，無負債，在資金儲蓄和投資方面較靈活，但投資規模較小，資産增值能力較弱。” 龍泓錦總結道。

　　理財師建議：

　　通過對張先生家庭的資産分析，龍泓錦建議張先生家庭從女兒的高等教育金規劃、現金規劃、風險保障保險規劃、投資規劃與退休養老金五個方面綜合理財。

　　女兒的高等教育金規劃。龍泓錦認為，子女教育規劃有一定週期性，對於普通家庭尤為重要。她建議張先生家庭在準備教育金的過程中，儘量遵循“提前規劃、專款專用、保值增值”的原則，因為教育金儲備的目的不是為了獲取短期的高額回報，而是應注意分散風險，長期投入，穩健投資。

　　張先生的女兒10歲，預計8年後上大學。以普通大學年均2萬、國內研究生年均3萬的費用計算，共需14萬；按年增長率4%計算，8年後約需準備高等教育金19萬。龍泓錦建議張先生為女兒開個教育賬戶，每月定投1500元于年回報率為7%的指數型基金，8年後約能備齊。

　　普通家庭必須要留足家庭儲備資金。根據科學的現金規劃原則，張先生家庭流動資産應能滿足其3—6個月的生活支出，龍泓錦建議其留足3萬元作為必要儲備，並選擇貨幣型基金投資。同時，張先生可申請信用卡，以便在急需資金時應急使用，但要維護良好的信用等級。

　　風險保障保險規劃。在中等收入家庭裏，保險最主要是體現高保障性，保額要根據對家庭收入的貢獻大小正比例分配。對此，龍泓錦建議張先生重點關註定期壽險和健康險，為自己和太太、女兒補充意外險，進一步提高家庭的保障水平。

　　“經過上述規劃後，張先生家庭除年結余的10%—20%用於儲蓄和保本類投資外，剩餘資金建議與現投資的金融産品一起進行組合投資，補充選擇一些平衡型基金、債券類基金進行定期投資，在合理控制風險的前提下，享受資本市場的長期增長效益。”龍泓錦建議。

　　退休養老是每對夫婦必須要提早考慮的問題。張先生夫婦正逐步步入中年，要想過有品質的老年生活，完全依靠社保的養老金，不太可靠。龍泓錦建議張先生每月用1150元，定投于年回報率為8%的五星級股票型基金，24年後預期可累積資金約100萬元。

　　“基金定投優點在於分批投資、降低風險，長期投資、積少成多，自動扣款、省心省力。現在定期定額計劃的門檻非常低，起點一般為100元—300元，不會帶來額外壓力。定期定額買基金必須經過長時間才能看得出成效，最好能持續3年以上。”龍泓錦補充説。記者彭詩淇