每年養老類保費支出不宜超年收入10%

　　我國的養老保險體系主要由社會基本養老保險、企業年金和個人商業養老保險組成。據統計，目前社會基本養老保險目標替代率不超過58%，遠不能滿足未來的養老缺口，而企業年金保險作為一種補充性養老保險，在退休收入中的替代率只有1%。一個家庭若目前每月收入為8000元，以70%的替代率計算，退休後生活費至少需要5600元，在不考慮通脹及利息的情況下，若以20年計算，退休時至少需要準備上百萬元。在人口日益老齡化以及高通脹的背景下，未來養老如何“養得起、養得好”成為社會普遍關注的問題。平安人壽前日在寧推出“豐盈人生”銀保專屬産品，為個人通過商業養老保險增加養老金提供了一條穩健的增值渠道。

　　據平安上海分公司資深金融講師仇偉忠先生介紹，該款銀保産品屬於分紅型産品，以份數投保，年交保費1000元，最低投保5份。60歲之前，客戶可以通過保單貸款，貸款期間，分紅收益與保障不受任何影響，貸款最高額度為保單現金價值扣除各項欠款後餘額的80%。60歲保單週年日，客戶開始領取養老保險金，保證給付20年，一直給到100歲，若20年內身故，可一次性領取20年保證給付的養老金與已給付的養老保險金的差額。該款産品還附加了重疾險，客戶若在60歲開始領取養老金前發生了重疾，還會獲得重疾保障。此外，客戶還可在60、65、70、75、80周歲的保單週年日按3倍基本保險金額領取關愛養老保險金，可以保證領取5次。而産品分紅可以依據被保險人當時的年齡，以紅利作為一次交清的凈保費，增加基本保額。

　　專家指出，社會養老保險作為基礎保障，只能滿足個人基本的生活需求。完善的養老保障應該由30%的社會養老保險、30%的企業年金和40%的個人理財養老組成。建議個人在享受社保的同時應儘早選擇商業養老保險來維持老年生活品質，一般30歲左右投保養老險比較合適，每年的養老儲蓄類保費支出不要超過目前年收入的8%-10%。

　　中德安聯保險專家則提醒投保人，不要盲目地將分紅險産品的分紅作為衡量産品優劣的唯一標準，因為不同保險公司的經營情況，産品的保費、保額、投保年齡、交費方式、保單年度、現金價值等都會影響分紅水平；同時，不能把分紅險當作投資産品簡單地與基金、股票、儲蓄等比較，否則會陷入只認收益、忽視保障的誤區。(沈春寧)