張先生夫婦月入4,500元，二人年終獎18,000元，月支出2,500元，有存款11萬元，二人均有三險一金，無商業險，其想1年後購房並每月有節余，在此情況下，該夫婦應如何理財呢？

　　齊魯晚報案例：張先生，28歲；月工資2,500元，年終獎10,000元；張太太，25歲，工資2,000元，年終獎8,000元。二人均有三險一金，無商業險。小夫妻新婚燕爾，有一筆11萬元的禮金進賬，是活期存款，外加部分價值不菲的黃金首飾。此外，夫妻倆和父母同住，每個月交給父母1,000元生活費，其他支出1,500元，無房貸壓力。

　　打算1年後購房及每月節余投資理財方案。

　　財務分析

　　張先生家庭無負債，11萬元活期存款是家庭的資産凈值(貴金屬暫除外)。黃金首飾雖價值不菲，但金額不詳，留作備用資産，以應不時之需。因凈資産全部是活期存款，生息能力較弱，建議進行合理配置，以獲得較高收益；二人現與父母同住，添丁後存在自住規劃；二人處於剛剛步入社會的工薪階層，收入不高，與父母同住，生活費用也較節省。扣除生活費和其他支出開銷外，每年凈支配42,000元，此收入可積極規劃；二人保險規劃僅有社保，須輔以商業保險加以完善。

　　理財規劃

　　工資規劃

　　兩人可先留出一部分流動備用金，以二人2-3個月的支出，大約1萬元為宜。建議活期存款5,000元，三個月定期存款5,000元。其餘10萬元的資産配置可按5:3:2的比例投資銀行自主研發的理財産品以及代理髮行的債券型基金、股票型基金。1年後將投資本息收益用作購房的首付，貸款可採用公積金貸款。

　　薪金規劃

　　每月薪金除了正常支出、房貸月供，節余可適當選擇表現較好的股票型基金做定投。

　　保險規劃

　　完備的保險是對家庭成員的保障，也是對家庭負責任的體現。張先生家庭保險配置相當缺乏，小夫妻倆都只有有社保。社保是家庭的基礎保障，保費低、保障全面，但保障水平較低，保險規劃必須補充的是二人的重疾保險，添丁後二人作為家庭的經濟支柱，須投保購買終身壽險和重大疾病保險，附加意外險。

　　(黃俊舒 編輯)