湯子勤繪

　　多多

　　這是一個典型的“單支柱”家庭。姚先生是家裏的唯一經濟支柱，作為職業經理人，他有著超出常人數倍的稅後高薪，而且還可以享受比常人多的福利，可謂賺得多、用得少、積累快。

　　這樣的家庭財務下，姚太太自然可以不用上班，成為令人羨慕全職家庭主婦，過著無憂無慮輕鬆快活的日子。

　　但其實，這樣的“單支柱”家庭，也有著不一般的風險。

　　首先，高薪的姚先生承擔著更大的工作壓力。世上沒有免費的午餐，職業經理人之所以能領取高薪，需要他用智慧為公司創造鉅額利潤，市場的波動，技術的更新，需要他時時警惕，像近期美債危機帶來全球股市大幅波動，如果姚先生是基金經理，或許就要平添幾許白髮了。長期緊張的工作，健康或許是他必須支付的代價。

　　也有穩健而又聰明者，對職場能輕鬆駕馭，但天有不測風雲，誰會想到加油站會爆炸，動車會撞尾，高樓會下玻璃雨？一旦遭遇意外之險，則“單支柱”家庭比“雙支柱”家庭更加脆弱。

　　此外，即使姚先生一切順風順水，健康無憂，隨著時間的推移，姚太太還將面臨夫婦情感方面的考驗。《蝸居》中的宋思明“家外有家”的情景絕不是作家杜撰，現實生活中發生婚變的事也越來越多。姚太太該怎樣讓姚先生始終對沒有經濟來源和社會地位的她不離不棄？

　　因此，為家庭長遠穩定計，建議姚先生要保足壽險和健康險，而姚太太則要學習理財知識，把先生賺回來的錢打理好，既是她對家庭的貢獻，也是能和要先生保持平等的階梯。

　　家庭情況

　　姚先生，38歲，職業經理人，稅後月收入4.3萬元；姚太太，35歲，全職太太；兒子剛滿4周歲，幼兒園小班，聰明伶俐。

　　家庭每年有二到三次的國內旅遊計劃，平均支出約2萬元/年。自住房120平方米的三室一廳，市場價約350萬元，尚有房貸餘額78萬元。銀行存款50萬元，股票市值22萬元，基金市值約11萬元，由於工作繁忙，投資收益不佳。

　　理財目標

　　姚先生的家庭是典型的高收入單薪家庭，家庭所有開銷全部依靠他的薪金收入。姚先生目前正處於事業的黃金期，收入穩定，以他現在的職位及公司發展前景看，今後他可以維持現有的收入水平，並有小幅上漲。

　　姚先生夫婦對家庭生活品質有一定的要求，隨著孩子慢慢長大，他們認識到現有的家庭理財方式上還有不足，希望通過理財規劃達到以下的目標：

　　1、姚先生希望為自己補充適當的商業保險。

　　2、夫妻倆準備在孩子18歲時送他到美國留學需要準備一筆教育金。

　　3、姚先生計劃在60歲退休，希望能提前準備好足夠的退休金，自在享受生活。

　　家庭財務分析

　　從家庭資産結構來看，姚先生夫婦現有房屋貸款78萬元，每月還貸只佔收入的15%，負債壓力小，比較理想。但另一方面，他的金融投資是偏穩重及保守的，大部分為銀行存款。他的家庭凈資産為355萬元，其中主要是一套自住的房子，佔77%，其餘的金融資産和月度現金流沒有有效的利用起來，僅靠高工資增加財富，“錢生錢”這方面的收益非常有限。

　　月度收支及財務狀況(單位:元)

　　收入項目 金額 支出項目 金額

　　薪金收入 43000 日常開銷 3900

　　房屋貸款 6800

　　子女教育費 2600

　　收入合計 43000 支出合計 13300