收入不低負擔更重 外出務工家庭如何理財

　　今年40歲的羅先生是一個在杭州打拼的外地人。目前老婆在外地老家帶小孩，兒子剛上小學一年級。雖然收入還可以，但由於一個人要養活全家，羅先生感覺身上的負擔還是挺重的。作為家庭的唯一經濟支柱，羅先生一直想給自己購買足夠的保險。此外，對於孩子的教育金和自己的養老金，他覺得都需要有一定的規劃，希望得到理財師的指點。本期我們邀請建設銀行財富中心建行財富中心理財師李建英為這樣的家庭提供一個理財規劃。

　　家庭情況

　　羅先生月收入7500元，扣除支出後剩下4500元。和朋友投資一家公司，投入80萬元(其中有20萬是朋友的，説好每年給4萬紅利)佔40%公司股份，去年分紅4萬元(公司剛起步)，預計今年10-20萬元左右。此外，股市裏有50萬元。存款有20萬元。

　　理財目標

　　1、為自己購買足額的保險。2、為小孩籌備今後的教育險。3、為自己籌備退休後每年12萬元的養老金。

　　財務分析

　　羅先生家庭財務狀況一般，收入屬於中等水平，雖然從現在看還有一定結余，但估計支出以後會逐漸加大。投資公司的分紅收入雖在起步階段已經獲得5%的投資收益，但考慮到較高的債務成本(20%)，已經將收益全部吞噬。

　　羅先生家庭屬於典型的單薪家庭，家庭的收入來源單一，全部依靠丈夫的薪金收入及投資公司分紅，家庭財務安全上存在一定的隱患。抗風險能力極弱，一旦唯一收入者發生風險，造成收入中斷，或者家庭成員發生疾病，都將給家庭經濟造成重大打擊。因此加大羅先生的風險保障及增加家庭投資收益就成了該家庭的首要理財目標。

　　目標分析

　　安全感是人們對於理財規劃追求的重要目的，風險規劃就是將生活中難以預料的不確定性，轉變成相對確定的財務安排。羅先生現在的家庭狀況，抗風險能力極弱，建議利用保險的杠桿原理，規避家庭及人身的重大風險。假定羅先生60歲退休余壽25年，按退休後年現值12萬元支出的生活水準計算，假設通脹率為3%，羅先生60歲退休當年終值為21.67325萬元，按5%的投資報酬率在余壽25年內所需要的60歲時的養老金現值434.399萬元。而從目前的數據來計算，羅先生的養老金缺口還需384萬元，年投資回報需保持在7%以上。

　　理財建議

　　第一，建議首先做好基礎的社保，其次增加意外傷害保險及重大疾病保險兩種商業保險。意外傷害險的保障額度可在100萬元左右，重大疾病的保障額度在20萬元左右，這樣就能為羅先生及其家庭提供相應的風險保障。小孩則可以投保帶有儲蓄性質的少兒保險。保險費用支出可控制在家庭年收入的10%左右。

　　第二，羅先生目前有50萬元用於股市投資。國內股市近幾年隨著各類公募基金、私募基金、券商等機構隊伍的日趨龐大，已成為機構博弈的場所，中小投資者盈利前景愈發艱難。股市“一賺二平七虧”的規律本身也説明了在證券市場獲利難度之大，信息的不對稱使中小投資者始終處於市場食物鏈的末端。因此建議羅先生將資金退出股市。建議在留出必要的家庭備用金後，剩餘資金與每月的收入剩餘再做理財規劃。鋻於羅先生投資公司可以帶來較高的收益，剩餘資金建議以低風險、穩定回報為目的進行配置。目前國內的利率市場處於明顯的加息週期，結合目前的通脹水平，羅先生可先購買3個月以內期限的銀行理財産品。羅先生保持了該部分資金一定的流動性，擇機市場再有2-3次加息後，選擇投資一些利率較高的中長期理財産品，為未來家庭提供較高收益的穩定回報。

　　第三，羅先生應該集中更多精力對投資的公司保持關注，畢竟80萬元的投資額對於羅先生家庭目前的資産狀況來説舉足輕重，稍有不慎可能對家庭資産帶來巨大風險。按羅先生的測算公司今年的投資回報在10-20萬元左右，按照15萬元測算，投資回報也近20%。如果未來公司真能穩健持續發展，該筆投資將給羅先生的家庭帶來穩定的現金流，因此這只籃子是否可靠，直接決定了羅先生能否順利實現自己的養老規劃。