[導讀]銀行從之前對中間業務的不重視發展到現在重視的過程，就決定了他們會針對自己推出的服務設定一個符合自己預期的價格，至於這個價格消費者接受不接受，有待市場的檢驗

林建榮

　　隨著銀監會對銀行服務收費違規問題的徹查通知的公佈，銀行服務項目收費的問題又成為消費者街談巷議的話題。然而，對於銀行收費的具體情況，消費者還是一問三不知。

　　那麼，銀監會的通知下發之後，各銀行執行情況如何？市民對銀行收費項目持什麼態度？這些問題又是怎麼發展而來的？怎麼解決？

　　紛繁複雜的收費條款

　　銀監會和銀行業協會公佈稱，中國銀行業服務項目共計1076項，其中收費項目850項。與2003年銀行服務産品及項目比較，大型商業銀行2010年有償服務産品和項目662個，增加338項，七年來增長了104%；股份銀行2010年有償服務産品和項目354個，增長了55%。雖説最近幾年來減少銀行收費項目的呼聲很高，但結果是收費項目不減反增，越減越“肥”。

　　對於有關部門要求銀行2011年7月1日起取消的11類34項服務收費，中國銀行業協會專職副會長楊再平在接受第一財經（微博)日報《財商》採訪時表示：“國家明令禁止的收費項目，銀行現已不再收取。‘密碼挂失費’一項，此前由於文件中概念沒闡釋清楚，有些銀行又收取了一階段，銀監會通告發佈之後，各銀行都已經停止收取。”

　　中國銀行的客服人員向記者介紹道：“中國銀行嚴格執行銀監會、央行、國家發改委下發《關於銀行業金融機構免除部分服務收費的通知》，那些禁止收費的項目現已經不再收取。”

　　在一些收費服務項目中，各大銀行的標準各有不同。以最近大家比較關心的小額賬戶管理費為例，中國銀行、中國工商銀行、中國農業銀行都規定，對月均賬戶餘額小于300元的賬戶收取每季度3元的費用，而中國建設銀行的準則是月均賬戶餘額小于500元，浦東發展銀行客服表示該行並無這一收費項目。

　　此外，在爭議比較大的打印賬單費方面，各銀行也是千差萬別。中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行和浦東發展銀行都免去了打印一年內交易明細的費用，中國銀行、中國工商銀行打印1至3年的費用都是20元，打印3年以上交易明細，中國銀行收費60元，中國工商銀行收費50元；浦東發展銀行打印1至2年內的交易明細收費5元，2年以上收費20元；而中國農業銀行提供至2006年1月1日起的交易明細數據，不收取該項費用。

　　至於轉賬、存取款項目，除了同城跨行取款手續費基本為2元/筆，各行的收費情況更是五花八門。異地跨行取款費方面，中國建設銀行、浦東發展銀行都沒有設置收費上限；ATM異地轉賬方面，中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行都有每筆50元的上限；若是一張北京的卡在外地往第三個城市轉賬，則要分兩步收費。以中國農業銀行為例，首先收取北京卡轉到ATM所在地城市的費用，每筆為交易金額的0.5%，限度是2元至60元，其次收取ATM所在地到第三個城市的存入費用，每筆也是交易金額的0.5%，限度為1元至50元，即一筆交易下來手續費的限度是3元至110元。

　　雲遮霧罩的收費公告

　　一般來説，銀行具體的收費項目和標準都應該在營業廳公示，然而記者隨機走訪了北京市光華路三家銀行，都沒有找到相應的收費項目明細公告。

　　一位前來深圳發展銀行北京光華路支行辦理業務的儲戶對記者説：“銀行收費項目有哪些，怎麼收費的我一直都不清楚。轉賬費用這些會在辦理業務的時候問一下櫃員，其他的就完全不知道了。”

　　有的銀行有公告，有的銀行沒有公告，這也是收費信息公開的瓶頸之一。

　　記者在中國銀行北京光華東路支行看到，關於中國銀行的收費項目已貼在營業廳公告欄上，但位置並不明顯，也無消費者前往查看。

　　即使在已經公示了收費項目的銀行，消費者了解起來也存在一定的困難。雖然中國農業銀行把收費明細直接挂在公告欄上，但是長達32頁、共有581項收費項目的紙質材料要翻閱起來也得耗費相當長的時間。再者挂在墻上的公告材料和一些理財産品的公告放在一起，容易被消費者忽略，記者也是在大堂經理的提醒下才從將近10份的材料中找到。

　　在中國農業銀行北京光華路支行營業廳內，排隊等著辦理業務的市民對銀行收費項目的調整了解甚少，大堂經理透露：“平常幾乎沒有人會問我們哪些項目收費，怎麼收費，或許是辦理業務的時候諮詢櫃員了吧。”

　　眾説紛紜的問題癥結

　　“銀行收取服務費用本身是沒有問題的。”楊再平認為，“銀行收費與否主要有三個標準，其一是政府法律明令禁止的，那銀行就不收；其二是嚴格遵照政府指導價收取服務費用；其三是銀行根據成本制定價格的市場行為，這其中包括一些銀行基於社會責任免除的收費項目。”

　　另外，在其他銀行都收費的情況下，一些銀行的免費舉措也是招徠儲戶的手段之一。

　　據楊再平介紹，在銀行業服務項目中，個人業務服務項目共276項，其中免費服務項目為80項，佔比29%。對公業務服務項目共800項，部分銀行對公業務免費項目共計146項，佔比18%。

　　針對各個銀行服務項目定價和收費標準的不同，中國人民銀行鄭州培訓學院教授王勇認為，主要原因是銀行業務重心的轉移。“中國的銀行業處於把收入重點從傳統信貸業務轉到中間業務的過渡期。銀行從之前對中間業務的不重視發展到現在重視的過程，就決定了他們會針對自己推出的服務設定一個符合自己預期的價格，至於這個價格消費者接受不接受，有待市場的檢驗，現在的爭論就是市場起作用的結果。”

　　王勇同時表示，各個銀行有不一樣的收費標準是一件好事，“銀行不收費不行，不收費保證不了服務質量；同時收費太高也不行，消費者不買賬。所以就要隨著市場的情況隨時調整收費項目和水平。”

　　對於問題的癥結，楊再平認為並不是銀行收費引發了爭議，而是銀行收費卻不公開導致了現在的局面。“銀行應該最大限度滿足消費者的知情權和選擇權，要明碼標價，也要通過手機短信、網絡、營業廳公告等將收費項目提前告知消費者。”

　　王勇也認為，銀行應該首先確保消費者的知情權。“銀行在推出新産品、設立新收費項目之前，應該在網站或者營業廳顯眼的位置告知消費者，最好是提前十天半個月，讓消費者有充分的知情權和選擇權。”

　　舉一反三的省錢之道

　　面對這麼紛繁複雜的銀行收費項目，消費者怎樣才能省錢？

　　楊再平建議：“消費者可以在消費之前了解一下銀行的服務流程，向理財經理、大堂經理等人詳細諮詢相關項目的收費情況，再做選擇。”要想留住自己口袋裏的錢，多花心思、多問問題、貨比三家似乎是必要手段。

　　此外，消費者提高自己的維權意識也是促使銀行收費項目規範化的有力措施。王勇認為：“銀監會這些規範政策和消費者給的壓力是息息相關的，只有消費者在遇到不公平待遇的時候積極維護自己的權益，引起有關部門的重視，自己的權益才會得到越來越多的保障。”

　　有財提示

　　Tips

　　從2011年7月1日起，銀行業金融機構免除人民幣個人賬戶的以下服務收費：

　　（一）本行個人儲蓄賬戶的開戶手續費和銷戶手續費；

　　（二）本行個人銀行結算賬戶的開戶手續費和銷戶手續費；

　　（三）同城本行存款、取款和轉賬手續費（貸記卡賬戶除外）；

　　“同城”範圍不應小于地級市行政區劃，同一直轄市、省會城市、計劃單列市列入同城範疇。

　　（四）密碼修改手續費和密碼重置手續費；

　　（五）通過本行櫃臺、ATM機具、電子銀行等提供的境內本行查詢服務收費；

　　（六）存摺開戶工本費、存摺銷戶工本費、存摺更換工本費；

　　（七）已簽約開立的代發工資賬戶、退休金賬戶、低保賬戶、醫保賬戶、失業保險賬戶、住房公積金賬戶的年費和賬戶管理費（含小額賬戶管理費）；

　　（八）向救災專用賬戶捐款的跨行轉賬手續費、電子匯劃費、郵費和電報費；

　　（九）以電子方式提供12個月內（含）本行對賬單的收費；

　　（十）以紙質方式提供本行當月對賬單的收費（至少每月一次），部分金融消費者單獨定制的特定對賬單除外;

　　（十一）以紙質方式提供12個月內（含）本行對賬單的收費（至少每年一次），部分金融消費者單獨定制的特定對賬單除外。