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都市女性如何按階段理財?

發佈時間:2011年08月10日 09:34 | 進入復興論壇 | 來源:廣西新聞網


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  不同的人有不同的理財需求。就算是同一個人,在不同的人生階段其理財需求也不盡相同。有人剛踏入職場,收入不高,且對未來對職業規劃深感迷茫;有的處於事業上升期,收入頗豐,卻苦於不知錢花去了哪;有人剛剛從一段失敗的婚姻中走出來,對理財最大的希望是贏得一份

  保障。對都市女性上述不同理財需求,理財師各自給出了規劃,操作手法雖然迥異,但有一點是相同的,那就是開源節流、量入為出

  本期出場嘉賓:浦發銀行南寧分行理財師 范曉紅

  光大銀行朝陽支行理財經理 陳振華 民生銀行理財師 淩鋒

  離異女士通過理財贏保障

  基本情況:

  黃女士,南寧人,做銷售工作,每月收入2000多元。離婚,有一女讀小學,前夫每月給600元生活費。有住房,自己買有“三險一金”。除了每月必需的生活支出,其餘開支不多。多年省吃儉用,手頭有12萬元積蓄。

  理財目標:

  婚姻坎坷的黃女士,有兩個心願,一是多存點錢給女兒讀書用,另外就是多攢點錢讓自己的老年更有保障。想買基金,但不知道買什麼類型好;也炒過股,但感覺股市波動大,風險不是自己能承受的。手頭的12萬元存款是自己的“老本”,如何把這筆錢用好,希望理財師能給她一些好的建議。

  理財師範曉紅建議:

  根據黃女士提供的數據可知,目前黃女士收入屬於中等偏下水平,有12萬元的純儲蓄資産,資産增值能力不強,但控制支出能力很好,理財目標明確。

  對於單親媽媽來説,最主要的就是家庭保障、子女教育以及養老金。黃女士雖有三險一金,但家庭風險承受力相對較弱,風險保障明顯不足。

  相對較低的工資收入和較為保守的投資方式,都有可能使黃女士陷入財務危機。因此理財師建議:

  1.建立家庭應急備用金賬戶。黃女士每月支出水平相對較低,建議準備金額為月支出的6倍。該賬戶可投資于貨幣市場基金,流動性及安全性高,目前年預期收益率在3~4%左右。

  2.儘快施以保障計劃。黃女士家庭缺乏保障,一旦發生意外,會面臨很大的財務壓力。可通過保險來防禦風險、轉嫁風險。要保障女兒的教育費用和成年前的生活費用,可考慮投保定期壽險,該保險保費支出較低,獲得保障較大;條件允許的話儘量再增加一份重大疾病保險和意外傷害保險。

  3.女兒的教育金準備。孩子的教育金屬於剛性需求,現在黃女士應該著手積累未來教育金。建議陳女士將存款中的8萬元作為孩子教育的專項啟動資金,投資于保本型的基金和債券型的基金中,選擇這兩種基金可以在保本的基礎上保持資金足夠的流動性。女兒目前讀小學,離上大學至少有6年時間,從現在起,可用每月結余資金的一半購買平衡型基金,以基金定投的方式積累教育金。

  4.補充養老規劃。將現有儲蓄存款中剩下的4萬元作為一次性投入的養老準備金,從黃女士客觀風險承受能力和主觀風險容忍態度來考慮,建議購買債券型基金和5年期憑證式國債;另外,每月結余資金的一半購買指數型基金。長期定投指數型基金可以避免資本市場波動大,有效提高長期投資收益率,投資取勝的關鍵在於堅持投資,以獲得穩定的回報率。

  財富的累積離不開開源節流,節流是生活中的一部分,開源是首要渠道,黃女士可以積累自己的經驗。只有收入的增加才會帶來投資本金的增加,才會更有利於理財目標的實現。

  月光族不用過早為養老心憂

  基本情況:

  韋小姐,24歲,單身,幼師畢業,南寧人。做了3年幼兒園老師,現進入一家培訓機構做職員。每月收入1000余元,是典型的月光族。無房無車,住在父母家裏,每月視情況交些伙食費。其餘支出包括通訊、交通、購買衣物等。

  理財目標:

  韋小姐買了一份保險,每年要交4000元,每年返還1000元生存金。交夠20年後,每月會得到1000元返還,65歲後每月可得到3000元返還。她已經交了兩年,但現在她很猶豫,不交的話養老就沒有了保障,交的話以自己的收入情況頗為吃力,為此她頗為糾結,希望理財師給她一個建議。

  韋小姐還想就職業規劃問題請教理財師。從幼兒園跳槽到培訓機構,感覺沒有多少上升空間。為此她也在努力提高自己,參加了函授本科的進修,即將畢業。她想問,理財師對她的職業規劃有什麼好的建議?

  理財師陳振華建議:

  韋小姐的情況,在目前大部分職場新人中其實很具有代表性。根據生涯規劃和家庭生命週期的分類,韋小姐目前正處於生涯規劃中的探索期向建立期轉變的階段,即從職場新人到獨立貢獻者的階段。現階段的理財規劃重點及建議如下:

  職業規劃:韋小姐剛踏入社會不久,在第一份工作兩年後,選擇了現在的工作,若韋小姐對現有工作未能如願,仍然可以在5~10年之間內選擇自己的職業方向,通過在職進修提升自己的學歷和職業技能是現階段重點。

  理財規劃:韋小姐目前處於自己成家前的階段,主要是與父母同住,節約了一筆住房和伙食支出。因此,建議韋小姐逐步養成記賬的好習慣,節約不必要的開支,儲備3~6個月的生活費用,避免成為啃老一族。

  重點放在提升自身專業知識,取得可提升未來工作收入的能力。韋小姐目前每月收入1000元,可投資的錢不多,建議在銀行開立儲蓄卡,並申請信用卡以實現延期支付,但是切忌超前消費,影響正常工作生活。此外,建議韋小姐抽出300元左右,以定額定投方式進行基金(貨幣型)投資,可為學業儲備資金,還可獲得一定收益。

  保險規劃:該階段保險計劃以意外險和壽險為主,建議投保以父母為第一受益人的定期險(5~10年期,保額以10~20萬元為宜),或每年繳費的意外險,以上險種保費低廉,預計每年1000元左右。萬一保險狀況發生,保險金可讓父母的生活得到一定保障。

  而韋小姐目前購買的險種,每年繳費4000元,保費支出佔自己年收入的30%以上。加上韋小姐已經報讀了函授本科進修,建議將目前的保險終止,節約下來的保費用於提升個人學歷和技能。養老保險方面的需求,應該是韋小姐在成家後,家庭處於穩定期(約45周歲)的時候才需要考慮的問題。因此韋小姐目前不必要擔心個人養老保障的問題。

  收入雖高卻不確定,理財應量入而出

  基本情況:

  楊女士,南寧人,供職于一家工程公司,每月工資收入3000余元。一家三口,丈夫也是做工程的,常年不在家,收入比她高。女兒在讀小學。貸款買了一套房,月供1200元,該套房閒置。全家住在婆家,每月給700元生活費。家裏有兩輛車,因為丈夫用車可報銷,所以開支不算太大。

  一家三口都買有保險,另外還做基金定投,每月投入1200元。楊女士和丈夫的工資收入全部用來應付上述開支。

  理財目標:

  楊女士工資收入雖然不高,但因為職業關係,接來業務有提成,但這筆收入很不確定。她自己估計,每年在6萬元至10多萬元之間,平均每月在1萬元左右。而且回款時間也不確定,往往集中在年底才能拿到錢。目前存款5萬多元,都放在銀行。楊女士想問的是,自己收入尚可,但總感覺存不下錢,想請理財師教她一些理財的技巧。

  理財師淩鋒建議:

  楊女士一家年收入在20萬元以上,在南寧市算是不錯的收入,如果仍然感到存不了錢,是應該好好打理了。

  首先,楊女士應該按照“量入為出”的原則,制定一份合理的家庭開支計劃。楊女士夫妻二人月收入應在6000元以上,除去月供1200元、每月給700元生活費、基金定投1200元,每月的結余應在3000元左右。可以考慮將其中的一半或1/3,1500元左右進行儲蓄,到年底就有1.5萬元的存款了。銀行的零存整取和定額定期産品就比較適合。也可以選擇可以自動將余錢轉為定期存款的銀行産品。

  然後,根據楊女士家庭收入來看,大筆收入主要集中在年底。這部分錢是家庭重要收入來源,應該好好打理。應根據每年的市場環境和本人對風險的承受能力,綜合選擇穩健的理財對象。比如,在今年初可以考慮購買實物黃金、銀行理財産品等。黃金今年初到現在收益在10%以上,銀行1年期理財産品收益一般在6%左右。按每年投資10萬元計算,年底就有6000到1萬元的收入了。

  最後,楊女士可以考慮將房産出租,用租金收入抵消貸款。