不同的人有不同的理財需求。就算是同一個人，在不同的人生階段其理財需求也不盡相同。有人剛踏入職場，收入不高，且對未來對職業規劃深感迷茫；有的處於事業上升期，收入頗豐，卻苦於不知錢花去了哪；有人剛剛從一段失敗的婚姻中走出來，對理財最大的希望是贏得一份

　　保障。對都市女性上述不同理財需求，理財師各自給出了規劃，操作手法雖然迥異，但有一點是相同的，那就是開源節流、量入為出

　　本期出場嘉賓：浦發銀行南寧分行理財師 范曉紅

　　光大銀行朝陽支行理財經理 陳振華 民生銀行理財師 淩鋒

　　離異女士通過理財贏保障

　　基本情況：

　　黃女士，南寧人，做銷售工作，每月收入2000多元。離婚，有一女讀小學，前夫每月給600元生活費。有住房，自己買有“三險一金”。除了每月必需的生活支出，其餘開支不多。多年省吃儉用，手頭有12萬元積蓄。

　　理財目標：

　　婚姻坎坷的黃女士，有兩個心願，一是多存點錢給女兒讀書用，另外就是多攢點錢讓自己的老年更有保障。想買基金，但不知道買什麼類型好；也炒過股，但感覺股市波動大，風險不是自己能承受的。手頭的12萬元存款是自己的“老本”，如何把這筆錢用好，希望理財師能給她一些好的建議。

　　理財師範曉紅建議：

　　根據黃女士提供的數據可知，目前黃女士收入屬於中等偏下水平，有12萬元的純儲蓄資産，資産增值能力不強，但控制支出能力很好，理財目標明確。

　　對於單親媽媽來説，最主要的就是家庭保障、子女教育以及養老金。黃女士雖有三險一金，但家庭風險承受力相對較弱，風險保障明顯不足。

　　相對較低的工資收入和較為保守的投資方式，都有可能使黃女士陷入財務危機。因此理財師建議：

　　1.建立家庭應急備用金賬戶。黃女士每月支出水平相對較低，建議準備金額為月支出的6倍。該賬戶可投資于貨幣市場基金，流動性及安全性高，目前年預期收益率在3～4%左右。

　　2.儘快施以保障計劃。黃女士家庭缺乏保障，一旦發生意外，會面臨很大的財務壓力。可通過保險來防禦風險、轉嫁風險。要保障女兒的教育費用和成年前的生活費用，可考慮投保定期壽險，該保險保費支出較低，獲得保障較大；條件允許的話儘量再增加一份重大疾病保險和意外傷害保險。

　　3.女兒的教育金準備。孩子的教育金屬於剛性需求，現在黃女士應該著手積累未來教育金。建議陳女士將存款中的8萬元作為孩子教育的專項啟動資金，投資于保本型的基金和債券型的基金中，選擇這兩種基金可以在保本的基礎上保持資金足夠的流動性。女兒目前讀小學，離上大學至少有6年時間，從現在起，可用每月結余資金的一半購買平衡型基金，以基金定投的方式積累教育金。

　　4.補充養老規劃。將現有儲蓄存款中剩下的4萬元作為一次性投入的養老準備金，從黃女士客觀風險承受能力和主觀風險容忍態度來考慮，建議購買債券型基金和5年期憑證式國債；另外，每月結余資金的一半購買指數型基金。長期定投指數型基金可以避免資本市場波動大，有效提高長期投資收益率，投資取勝的關鍵在於堅持投資，以獲得穩定的回報率。

　　財富的累積離不開開源節流，節流是生活中的一部分，開源是首要渠道，黃女士可以積累自己的經驗。只有收入的增加才會帶來投資本金的增加，才會更有利於理財目標的實現。

　　月光族不用過早為養老心憂

　　基本情況：

　　韋小姐，24歲，單身，幼師畢業，南寧人。做了3年幼兒園老師，現進入一家培訓機構做職員。每月收入1000余元，是典型的月光族。無房無車，住在父母家裏，每月視情況交些伙食費。其餘支出包括通訊、交通、購買衣物等。

　　理財目標：

　　韋小姐買了一份保險，每年要交4000元，每年返還1000元生存金。交夠20年後，每月會得到1000元返還，65歲後每月可得到3000元返還。她已經交了兩年，但現在她很猶豫，不交的話養老就沒有了保障，交的話以自己的收入情況頗為吃力，為此她頗為糾結，希望理財師給她一個建議。

　　韋小姐還想就職業規劃問題請教理財師。從幼兒園跳槽到培訓機構，感覺沒有多少上升空間。為此她也在努力提高自己，參加了函授本科的進修，即將畢業。她想問，理財師對她的職業規劃有什麼好的建議？

　　理財師陳振華建議：

　　韋小姐的情況，在目前大部分職場新人中其實很具有代表性。根據生涯規劃和家庭生命週期的分類，韋小姐目前正處於生涯規劃中的探索期向建立期轉變的階段，即從職場新人到獨立貢獻者的階段。現階段的理財規劃重點及建議如下：

　　職業規劃：韋小姐剛踏入社會不久，在第一份工作兩年後，選擇了現在的工作，若韋小姐對現有工作未能如願，仍然可以在5～10年之間內選擇自己的職業方向，通過在職進修提升自己的學歷和職業技能是現階段重點。

　　理財規劃：韋小姐目前處於自己成家前的階段，主要是與父母同住，節約了一筆住房和伙食支出。因此，建議韋小姐逐步養成記賬的好習慣，節約不必要的開支，儲備3～6個月的生活費用，避免成為啃老一族。

　　重點放在提升自身專業知識，取得可提升未來工作收入的能力。韋小姐目前每月收入1000元，可投資的錢不多，建議在銀行開立儲蓄卡，並申請信用卡以實現延期支付，但是切忌超前消費，影響正常工作生活。此外，建議韋小姐抽出300元左右，以定額定投方式進行基金（貨幣型）投資，可為學業儲備資金，還可獲得一定收益。

　　保險規劃：該階段保險計劃以意外險和壽險為主，建議投保以父母為第一受益人的定期險（5～10年期，保額以10～20萬元為宜），或每年繳費的意外險，以上險種保費低廉，預計每年1000元左右。萬一保險狀況發生，保險金可讓父母的生活得到一定保障。

　　而韋小姐目前購買的險種，每年繳費4000元，保費支出佔自己年收入的30%以上。加上韋小姐已經報讀了函授本科進修，建議將目前的保險終止，節約下來的保費用於提升個人學歷和技能。養老保險方面的需求，應該是韋小姐在成家後，家庭處於穩定期（約45周歲）的時候才需要考慮的問題。因此韋小姐目前不必要擔心個人養老保障的問題。

　　收入雖高卻不確定，理財應量入而出

　　基本情況：

　　楊女士，南寧人，供職于一家工程公司，每月工資收入3000余元。一家三口，丈夫也是做工程的，常年不在家，收入比她高。女兒在讀小學。貸款買了一套房，月供1200元，該套房閒置。全家住在婆家，每月給700元生活費。家裏有兩輛車，因為丈夫用車可報銷，所以開支不算太大。

　　一家三口都買有保險，另外還做基金定投，每月投入1200元。楊女士和丈夫的工資收入全部用來應付上述開支。

　　理財目標：

　　楊女士工資收入雖然不高，但因為職業關係，接來業務有提成，但這筆收入很不確定。她自己估計，每年在6萬元至10多萬元之間，平均每月在1萬元左右。而且回款時間也不確定，往往集中在年底才能拿到錢。目前存款5萬多元，都放在銀行。楊女士想問的是，自己收入尚可，但總感覺存不下錢，想請理財師教她一些理財的技巧。

　　理財師淩鋒建議：

　　楊女士一家年收入在20萬元以上，在南寧市算是不錯的收入，如果仍然感到存不了錢，是應該好好打理了。

　　首先，楊女士應該按照“量入為出”的原則，制定一份合理的家庭開支計劃。楊女士夫妻二人月收入應在6000元以上，除去月供1200元、每月給700元生活費、基金定投1200元，每月的結余應在3000元左右。可以考慮將其中的一半或1/3，1500元左右進行儲蓄，到年底就有1.5萬元的存款了。銀行的零存整取和定額定期産品就比較適合。也可以選擇可以自動將余錢轉為定期存款的銀行産品。

　　然後，根據楊女士家庭收入來看，大筆收入主要集中在年底。這部分錢是家庭重要收入來源，應該好好打理。應根據每年的市場環境和本人對風險的承受能力，綜合選擇穩健的理財對象。比如，在今年初可以考慮購買實物黃金、銀行理財産品等。黃金今年初到現在收益在10%以上，銀行1年期理財産品收益一般在6%左右。按每年投資10萬元計算，年底就有6000到1萬元的收入了。

　　最後，楊女士可以考慮將房産出租，用租金收入抵消貸款。