信用貸款讓許多無抵押資質的借款人有了融資的希望，畢竟缺乏抵押擔保物、缺乏資金的人又著實不在少數。但在不菲的利率面前，能否讓借款人的融資成本儘量縮水？利率也有“打折”空間？

　　雖然信用貸款業務已經認知度較高，但鮮有銀行真正大力度展開，往往有著較為嚴格的準入門檻，即便是面向上班族開放的，也可能會有較高的利率，甚至是不菲的賬戶管理費，讓借款人頗感貸款成本之高。

　　而在加息週期面前，借款人這樣的訴求就顯得更為強烈。易貸中國指出，很少有借款人注意到，其實，在銀行制定的高昂利率面前，並非沒有砍價餘地，只要資質良好，很有可能有意外驚喜。

　　信用貸款融資成本引起注意

　　貸款利率高與不低，關乎借款人融資成本的高低，如若貸款額度較大、貸款期限較長，1個百分點的利息，也許就會多出數百元甚至上千元的支出。根據專業貸款服務平臺易貸中國對部分借款人群體所做的調查結果顯示，貸款利率支出已經成為借款人在申請信用貸款時關注的重要問題之一。

　　從國內銀行信用貸款執行情況來看，中國銀行、交通銀行、光大銀行(601818,股吧)的個人信用貸款業務利率均為基準利率上浮10%，工行、招商銀行(600036,股吧)的個人信用貸款均執行基準利率，但並非普通借款人所能觸及。

　　當然，也有部分銀行的業務針對普通民眾開放，甚至利率變通性較大，但往往與存款等條件關聯。如寧波銀行(002142,股吧)的“白領通”利率為6.9%左右，但如果有存款，利率則可下浮10%，如果沒有則要上浮30%。而南京銀行(601009,股吧)的個人信用貸款産品“信易貸”利率同樣為基準利率上浮10%，但如有存款可適度下浮。

　　國內銀行個人信用貸款雖然利率方面各有高低，甚至部分銀行可以享受基準利率，但其並非為大眾所開放，倒是外資銀行具備了更多的“親民”特質。以現貸派、幸福時貸為代表的信用貸款産品，對借款人的要求則相對較低，往往針對中等收入人群展開，雖然利率規定方面同樣走高，但更為傾向於平民化需求。

　　以幾家外資行的貸款産品為例，“幸福時貸”利率為8.8%，但在此基礎上可上下浮15%，實際為7.48%—10.12%；東亞中國個人信用貸款利率為基準利率上浮30%，1—3年期利率實為7.02%；渣打銀行的“現貸派”，貸款利率為7.9—9.9%，根據貸款年限的不同，執行不同的貸款利率。

　　外資行信用貸款打折餘地更大

　　借款人往往會陷入兩難境地：利率低的信用貸款産品申請資格不夠，申請資格夠的銀行利率又著實太高。恐怕在申請信用貸款的時候，少有人會想到那句俗話，“制度是死的，而人是活的。”

　　易貸中國指出，銀行出於風險控制與業務盈利考慮，制定了相應的高利率，但並不代表該利率的一成不變，如果借款人符合貸款資格，完全可以同銀行進行一番討價還價，爭取利率方面靈活的獲得一點減少。

　　值得注意的是，在利率的變通方面，外資銀行個人信用貸款業務做的相對成熟。如果借款人有穩定的資質，還款能力良好，並且具備良好的社會信譽度，外資行允許為借款人開小灶進行差異化利率優惠。

　　什麼樣的客戶有可能獲得“赦免權”？易貸中國認為：1、應當能夠確保所有貸款的月總還款額控制在月收入50%以內；2、具備極高的穩定性，企業、行業資質較好，借款人本身職業較具銀行認可；3、信用記錄良好，最好在貸款當地擁有財力證明或戶籍，以此增加銀行的高度認可程度。

　　從目前信用貸款市場的競爭格局來看，多數銀行在個人信用貸款業務上的收益情況並不理想，這和該業務“無抵押無擔保”模式下的風險控制考慮有很大關係。但由於渣打銀行在內的外資銀行大多具備了較為豐富的信用貸款操作經驗，已經形成了較為完善的風險控制和市場對接體系，故而業務更面向大眾，更靈活化，機制的靈活，使得外資行貸款業務執行過程中，差異化的執行方法較之國內銀行更易實現。而外資銀行在國內擴張的主流方向之一即信用貸款，差異化客戶對待，無疑為借款人利率打折增加了更多可能。