編者按：近期銀行存單變保單的新聞屢現報端。股市震蕩，險資賬戶收益率不佳，儲戶被“保險”的後遺症逐步顯現，更令儲戶撓頭的是，就在監管當局三令五申禁止保險人員駐點銀行的規定面前，仍然有些機構充耳不聞，太平洋壽險就是其中之一。為此，專家建議儲戶在銀行辦理業務時，還需提高警惕，辦理工作人員推薦的業務時三思而後行。

　　被保險後損失由儲戶承擔

　　近日，據《經濟導報》報道，太平人壽山東分公司違規駐點濟南市部分銀行遭到曝光後，僅僅臨時撤出數日又悄悄返回，用看起來類似活期存摺的保單誤導客戶“存款送保險”。業內人士稱，“存款送保險”的本質其實就是買保險，儲戶如果不夠仔細很容易被誤導，同時還可能遭受損失。

　　儲戶被保險遭受損失的案例有重慶袁世珍。據《重慶時報》報道，重慶袁世珍三年前到銀行存錢，工作人員給她一本存摺一張保險單，並告知她三年後可以取款。但是三年後的現在，她拿著保單和存摺去銀行取錢，卻被告知取不出來，銀行告訴她保險期限為10年。如果一定要取錢，將按照毀約處理，賠償違約金2125元。

　　另據大河網報道，河南鄭州市民小英(化名)的母親在去建設銀行新鄭路支行存款時“被保險了”。小英的母親楊女士在去銀行取錢時，被旁邊的業務員熱情接待，當即購買了一份太平洋的保單。然而直到女兒發現之前，楊女士一直以為自己辦理的是定期存款。

　　像上述幾位在銀行被“忽悠”去買銀保理財産品的事例層出不窮。據相關媒體統計，百度“銀行存摺變保險單”，顯示搜索結果高達1530000個，很多地方都曾出現過這樣的事情。

　　太平洋違規操作實屬無奈？

　　據了解，到目前為止，銀保渠道仍然是保險公司推銷産品的主要渠道，也是優勢渠道。據公開資料顯示，根據新準則的統計口徑，2010年歸屬於公司股東的凈利潤達85.57億元，同比增長16.3%。其中壽險凈利潤為46.11億，較2009年數據相比，下降8.16 億，銀保佔比由48%上升至55%，成為保費規模擴張的主要動因。

　　“壽險業績的下滑一個原因可能是投資業績回報不太理想，另一個原因是因為業務規模在不斷擴大，現在新進的資金對保險公司來講造成的成本在不斷增加，而投資回報主要是前兩年的資金帶來的投資回報。”太保銀保業務負責人向媒體分析。

　　太平洋壽險業績下滑、投資回報不理想産生的“後遺症”，就是令像韓女士一樣的投保人利益直接受損，在監管層嚴管銀保渠道的情況下，太平洋壽險的銀保業務或雪上加箱，選擇違規操作難道是太平洋可能也是無奈之舉，一位業內分析人士稱。

　　希望從源頭上堵住銀保糾紛漏洞

　　由於全國各地部分商業銀行和保險公司過分追求業務規模指標和短期效益，存在對客戶進行不適當銷售、誤導客戶等行為，去年年底，銀監會印發《中國銀監會關於進一步加強商業銀行代理保險業務合規銷售與風險管理的通知》，要求商業銀行應對客戶詳細地如實提示保險産品的特點和風險，不得將保險産品與儲蓄産品等其他産品混淆銷售，不得作簡單類比，不得誇大保險産品收益。

　　規範之路任重道遠

　　儘管銀監會保監會頻出新規，規範銷售，但是仍然有一些保險公司充耳不聞。據《經濟導報》報道，太平人壽銀保專管員在濟南部分銀行網點假扮銀行工作人員進行誤導銷售，用看起來類似活期存摺的保單誤導客戶“存款送保險”，被媒體曝光後仍然一意孤行。

　　另據中國證券網報道，今年年初，太平洋保險一名業務員因在銷售一款産品時存在違規行為，遭受中國保監會罰款2000元的行政處罰。

　　據了解，在2009年廣東保監局開出的行政處罰中，銀保渠道所産生的誤導、違規支付小賬問題是今年以來處罰的重點，太平人壽、新華、太平洋人壽等大中保險公司先後上榜。

　　保監會主席吳定富表示，當前保險市場不規範問題仍比較突出。一些違規行為屢查屢犯。從上半年檢查情況來看，銷售誤導、理賠難等侵害消費者利益行為，通過虛假費用、虛挂仲介進行變相貼費等惡性競爭行為，虛假賠案、虛假承保農業保險業務、團險業務拼湊保單等違法違規行為仍然存在，部分地區甚至有所反彈，在監管高壓態勢下違法違規手段更加隱蔽，規範市場秩序的任務仍然比較艱巨。

　　買銀保産品要注意下面四點

　　目前，各大銀行櫃臺上的銀保産品越來越多，到底應該怎麼買？

　　大都會人壽保險公司業務經理郗琳建議消費者，購買保險要注意以下幾個方面：

　　第一，保險不是儲蓄替代品。要清楚自己為什麼要買保險？要有明確的目的性，你要規避什麼風險，買保險不是為了要賺多少錢，而是你要規避什麼風險，意外、醫療、教育等各個險種不一樣，所規避的風險度也不一樣。不能因為是在銀行買的保險産品，就把其看成是銀行儲蓄的替代品。

　　第二，了解推薦産品的公司。選擇什麼樣的公司？公司的信譽如何？賠付情況如何？當不清楚公司情況的時候，就要注意業務員的素質。優良的保險公司賣保險，是以客戶需求為導向，而不是以賣出産品為導向。業務員是不是站在你的立場，分析你的收入、家庭結構等狀況，根據你的選擇做合適你的方案。

　　第三，合同最關鍵。大多數人都看不懂保險的條條框框，但一定要注意保險合同的兩個地方：保險責任和保險責任免除，這相當於保險的産品功能。

　　第四，不要相信口頭協議。不管業務員講的收益有多好，白字黑字寫出來或者在合同上勾出來，不要相信口頭協議。