理財學堂

　　近日，不少高收入獨生子女讀者來信諮詢記者自己的理財規劃是否合理。事實上，從他們具體的情況來看，他們的風險意識都不錯，但是由於獨生子女等原因，應該儘早做好養老等方面的規劃資産配置。

　　文/記者趙碧瑩 通訊員瑞英

　　案例：雙方都是獨生子女 養老壓力大

　　朱先生今年27歲，月收入1.2萬元，年終獎金4萬元，單位有五險一金，商業保險有萬能險(年費7000元)，太太月收入3000~4000元，單位 有五險一金，商業保險有萬能險(年費5000元)。現有5萬元存款，雙方住房公積金賬戶有5萬元，每月有2000元進賬。現在有一個2歲大的女兒，為她買 了少兒保險(年費4000元)。

　　另外，朱先生和太太都是獨生子女，朱先生的母親購買了社會保險(月支出300元)，父親沒有保險，岳父正在辦理退休，岳母沒有保險。

　　其他資産方面，朱先生在老家有自建房一棟，價值50萬元，現在用於出租，租金每年1.2萬元，另負債10萬元。

　　朱先生表示，由於準備今年年底生第二個孩子，以及3年內在東莞買房，想諮詢應該如何規劃。

　　分析：421家庭要及早準備養老問題

　　對此，東莞證券研究所何肖貞表示：朱先生夫妻工作收入穩定，有一定的負債，但風險意識較強，做了合理的風險規避與保障規劃，擁有了相對充足的保險。

　　由於家庭結構為“421結構”，日後雙方父母及朱先生夫妻的養老問題應引起高度重視，另外，小孩的撫養及教育規劃也應著手進行。

　　建議：給老人購買商業意外保險卡

　　何肖貞建議朱先生的家庭日常現金流不需要太大，只需要留足3~6個月的日常開支備用金便可，根據朱先生的家庭情況，大概留3萬元的存款作日常備用金便可。10萬元的負債，建議兩年內還清，每年利用年終獎分期還清。

　　另外，風險保障上，朱先生夫妻有社保，並購買了商業保險，也給孩子購買了少兒保險，建議朱先生夫妻添加重大疾病保障的附加險。另外，給沒有保險的老人購買商業意外保險卡，保費不高但可擁有一定額度的意外傷害保障及意外醫療保障。

　　購房上，何肖貞建議朱先生三年後購買約60萬元的房子，從現在起，每月定投7000元于混合型基金(近5~8年的保守年化收益率約為20%)，則3年後，可攢得約35萬元的購房準備金，應付首付與裝修問題。

　　另外，由於朱先生準備生育第二個孩子，面對當今這麼龐大的教育成本，子女教育規劃是要趁早規劃。建議朱先生每月定投1000元于“債券型基金佔60%+股票型基金佔40%”的基金組合。

　　最後是養老規劃，何肖貞建議朱先生每月定投1000元于“債券型基金佔60%+股票型基金佔40%”的基金組合，在朱先生到退休年齡階段，也是一筆可觀的積累作為退休啟動金。