理財諮詢

　　讀者楓(QQ：26)通過財智週刊讀者俱樂部在線諮詢：

　　夫妻倆月工資6000元，每月有其他分紅收入10000元，房貸月供3000元，生活月支出800元，余現金10萬元，股票10萬元虧損1萬元，小孩2歲由父母照顧，夫妻社保公司剛開始繳，請問我該如何規劃？理財目標：2年內買車，其餘養老。另外，手上有公司流動資金20萬－50萬元，如何短期規劃？

　　理財規劃

　　家庭財務診斷：客戶家庭屬於成長型(穩定型)家庭，家庭資産負債率較低，但高風險投資資産配比較高。主要收入依賴於“分紅收入”，子女教育金和保險規劃不足。家庭生息資産包括：每月凈儲蓄額1.98萬元、股票9萬元。

　　理財建議：首先，客戶家庭屬於成長型家庭，理財目標應側重於積累家庭固定資産和子女教育金，同時兼顧養老和保險規劃；其次，考慮到成長型家庭未來收入的成長性，家庭理財投資應配置60%以下的證券資産、30%的銀行理財和10%的儲蓄；最後，應考慮為孩子購買教育險和夫妻的重疾兩全險，做好家庭和企業資産的有效分割。

　　投資建議：1.拋售5萬元股票，作為家庭緊急備用金，購買銀行短期理財産品或貨幣型基金；2.每月基金定投5000元，可以作為子女教育金或養老金；3.每月凈收入剩餘資金作為購車首付款和按揭款，建議6個月後可分期付款購買一輛20萬元左右的車子(如果是家庭用車可考慮排量較小的車，維護費用較低，現在10萬元左右的車基本上也能滿足家庭需要)；4.企業流動資金可辦理興業銀行現金寶業務，每日收益2.5%~4.8%不等。

　　理財諮詢

　　讀者吳女士(wu@sina.com)來信諮詢：

　　我29歲，在企業上班，每月工資2000元左右，有五險，老公32歲，專業技術人員，和企業合作，屬有上班有收入，不上班就沒有收入型，一個月工資3.5萬元，一般一年工作6到8個月，無社保，無商業保險。目前育有一子，6個月大。市內有一套房産，有貸款，每月需還3200元，郊區有一幢房，目前無存款。有攢錢買小店面的計劃。另外父母沒有大的收入，以後可能還有贍養老人的義務。以上是我的基本情況，我要如何理財？

　　理財規劃

　　家庭財務診斷：客戶家庭屬於成長型家庭，家庭收入中等，主要依賴於先生且不穩定，養老、子女教育和保險規劃不足。家庭可投資資産較少，大部分資産均為房産，流動性差。未來子女教育和父母贍養壓力較大。

　　理財建議：首先，客戶家庭屬於成長型家庭，上有老下有小，家庭責任和壓力較大，應該積累較多的資産做好各方面的準備；其次，丈夫作為家庭主要收入來源，應該考慮穩定性的工作，並且需要購買充足的定期壽險和重疾險；最後，考慮到未來房價的不確定性，郊區房産租金收入較少及房價上升的空間有限且價格下跌的概率較大，建議出售。

　　投資建議：1.出售郊區房子，房款用於購買城區店面，最好不要按揭，同時店面出租。2.假設每年家庭日常開支為6萬元，房子按揭3.84萬元，那麼該客戶家庭每年凈儲蓄額17萬元左右，考慮到家庭實際情況，該筆錢30%可投資于公募基金，30%投資于銀行理財産品或債券型基金，20%投資于先生的保險及養老基金，20%作為子女教育金及父母贍養費用準備金，店面出租收入作為家庭緊急備用金。