無論是中小企業主還是個人，想從銀行貸款難度比較大。有時急需短期流動資金卻感到束手無策。保險專家指出，購買了具有儲蓄性質的人壽保險、分紅險以及養老險、年金險等保單的企業和個人，可以根據自己所購保險的現金價值以保單質押的方式進行相應額度貸款。

　　保單質押貸款是指投保人將所持有的保單抵押給保險公司，按照保單現金價值的一定比例獲得資金的一種借貸方式。由於質押貸款過程中客戶的保險保障不受影響，保單依然有效。

　　雖然保單質押的貸款方式相較銀行貸款程序簡單，無需保證人和收入證明且款項到賬速度快，但是其較高的借貸利率和質押後對保險保障功能的影響都應該引起借貸者的注意。

　　據了解，通常保險公司所提供的最大貸款金額為客戶保單現金價值的70%-80%。保險借貸利率總的來説也不低。比如一些保險公司的質押貸款利率是在同期銀行貸款利率與保單預定保證利率兩者之中較大者的基礎上上浮20%。具體利率因保險公司不同而有所差異。目前來看，不同險種貸款利率也會不一樣，一般在5.85%-7.5%之間。

　　日前保監會出臺文件明確規定保險公司的貸款時間一般不超過半年。“如果客戶在規定時間內不能償清貸款本息，當貸款本息達到退保金額時，保險公司將會中止保險合同。”業內人士介紹，當事故發生後，保險公司將會先扣除客戶所貸本息，之後再進行剩餘賠付。進行保單質押貸款的客戶如果不及時還貸，其風險保障將受到影響。

　　由此看來，整個借貸風險幾乎可以説是由保單持有者獨自承擔。對此，上述保險專家表示，保單質押貸款只適合用於短期資金週轉，並且不適合用於股票等高風險投資。值得注意的是，保單貸款必須由投保人或被保人申請，不允許委託辦理；已經發生保費豁免的保單不能辦理質押貸款，此類情況在少兒險中比較常見。