80後父母如何理財為寶寶規劃美好未來

　　家住山西的卞先生婚後一年喜得貴子，添丁加口，全家人都高興地圍著“小太陽”轉，同時也給卞先生夫婦增加了一份責任。

　　可以説，這個三口之家正是現代家庭的一個縮影，子女尚未成年，在經濟和生活上趨於穩定，對未來生活安排和人生目標日漸清晰。這樣的家庭往往有著較強的風險承受能力，同時有迫切的理財需求。理財師究竟會給他們怎樣的建議呢？

　　家庭基本財務狀況不錯

　　卞先生今年31歲，是一名企業高管，月收入15000元左右，太太是一名私企職工，月收入3000元左右，兒子晨晨不滿1歲，現在由爺爺奶奶照顧。

　　年收入方面，卞先生所在企業的年終分紅有6萬元，此外，他還利用業餘時間經營著一家小茶館，生意興隆，年收益在24萬左右。

　　家庭花銷除基本日常部分每月6000元外，養車及旅行費用也佔比較高，家庭生活過得挺“小資”。

　　讓卞先生高興的是，雙方父母身體健康，家庭經濟情況都不錯，退休保障充足，所以不需要他和太太補貼生活費，甚至平日反而會補貼一些照顧晨晨的花費。

　　孩子未來保障如何規劃

　　忙於工作、生意的卞先生並沒有太多時間打理家庭資産，但具有一定理財觀念的他還是在銀行買了一些短期理財産品，並投資過幾隻基金。為了分散風險，卞先生還做了一些黃金投資。

　　卞先生前兩年由於經常出外旅遊參觀學習，自己也頗愛茶藝文化，經朋友介紹自己在當地開了一個茶館，生意不錯。店裏除去各類開銷後，每年可凈收益20多萬元，大大提速了卞先生家庭的資産積累。

　　同時，為了工作和生意方便，卞先生去年年底買了一輛汽車，雖然每年僅車的消耗費用就3萬多元，但給卞先生節省了好多的時間，也為他談生意提供了很大方便，提高了家人的生活品質。

　　另外，卞先生將公司每年的分紅都用於入股，滾動收益讓自己的資産再次增值。夫婦倆的工資基本則用於日常開支，其餘的銀行存款一是為了用於生意資金週轉，二是解決生活當中的急用資金。

　　現在，卞先生夫婦最大的心願是為兒子的未來做好規劃，未雨綢繆。他深知自己是家庭的頂梁柱，兒子出生後，為了讓他從小無憂，想儘早開始規劃孩子的保障，從基本的健康、醫療到大學教育、出國留學費用。卞先生希望都能通過合理的規劃使晨晨獲得保障，生活無憂，讓自己的愛能陪伴孩子的一生。

　　考慮到現在孩子沒有任何保險保障，他們希望得到專業和高質量的服務，由理財師給出專業建議。

　　用保險消除“成長的煩惱”

　　文/吳旭梅 太平洋壽險山西分公司 美國註冊財務策劃師（RFP）

　　很多父母會通過不同的形式和方法表達對自己的孩子的愛，如給孩子買股票、銀行存款、基金、房産等等。這些理財工具之間存在很大的替代性，目的都是為孩子積累財富，唯獨保險是最安全穩定的理財工具，不僅可以隨著時間積累財富，還具其它投資理財工具所無法起到的保障功能。

　　卞先生一家從兒子的出生開始就有了很多甜蜜的負擔，比如晨晨的健康、教育、風險的需求。隨著教育制度的改革，子女的教育費用不斷上漲，因此子女教育基金規劃應儘早制訂，不能讓孩子輸在起跑線上，從幼兒園到大學，少則50多萬元，多則100多萬元，從孩子入學的家教費、贊助費、擇校費、生活費、再加上每年增長速度超過20%的大學學費和留學費，對於一般人來説是一筆不小的負擔，成長階段的孩子自我保護意識很弱，非常需要保護，意外傷害時有發生，家長們稍有疏忽將影響孩子的一生。

　　實際上，卞先生夫婦作為家庭的支柱，保障方面僅靠單位的一點點社保還遠遠不夠，各自的養老、醫療費用、未來退休時的尊嚴生活得不到有效保證，更大一部分還需靠商業保險完成。如果有一個好的保障計劃，不僅可以讓孩子的健康平安有保障，未來的教育費用有規劃，必要時可以補充卞先生夫婦將來的養老金，甚至還可以傳承到第三代人受益，實現卞先生富過三代的財富目標。

　　我在此給卞先生四個理財建議：選擇安全渠道——穩健增值；樹立堅定信念——強制儲蓄；關注“隱形殺手”——抵禦通脹；堵住財務漏洞——規避風險。

　　根據卞先生家庭的具體情況，推薦太平洋壽險的“福寶寶”綜合理財保障計劃，該保障計劃是少兒專屬保障計劃，適合剛出生和尚未成年的子女（0-17歲）。

　　一般來説，年輕人在出生後的25年中是沒有收入的，但在這25年中他的費用支出卻始終不斷，包括教育、醫療、創業、結婚等，所支出的費用不斷上升。隨著父母年齡的增長，自身醫療費用的支出也在不斷增加，但收入卻開始下降，所以要趁現在為子女做好準備，確保他們有個美好的未來。

　　根據這份計劃，卞先生每年為晨晨交納的保費為62200元，月均不到5200元。

　　投保“福寶寶”計劃後，晨晨可享有的具體保障利益如下：

　　重疾保障方面，投保“寶寶安康兩全保險”及“附加寶寶安康重大疾病保險”後，可以為晨晨提供保額達299708元的重疾保障，重疾種類涵蓋30種少兒常見重疾並特設一項少兒高發重疾白血病，保障全面、保額充分，直至30歲成年期滿。

　　另外，晨晨30周歲時，將領取到相當於寶寶安康所交保費110%的滿期保險金39600元，可作為晨晨的創業或婚嫁金，為孩子成家立業助上父母的一臂之力。

　　身故或全殘保障方面，保險期間內，若被保險人不幸身故或全殘，將獲得身故保險金或全殘保險金。還設有“投保人身故或全殘保費豁免”和“被保險人重疾保費豁免”功能，一旦發生事故，將減輕家庭經濟負擔，使保障延續，保證了父母對兒女呵護終生的責任。

　　教育金積累方面，投保“鴻鑫人生兩全保險（分紅型）”後，祝福伴隨晨晨，給他一輩子的呵護。每年可以固定領取祝福金9000元，並且享受公司年度分紅。卞先生現在家庭收入穩定，因此卞先生可選擇複利累積生息方式，為晨晨將祝福金保存在公司累積生息，同時晨晨在70歲時還可一次性領取一筆祝壽金586000元，這筆養老金可以隨時支取，既可以一次性支取，也可以部分支取，而未支取的祝福金、祝壽金和紅利金複利滾存將繼續陪伴晨晨一生。

　　同時，另外一些人性化的設計也會讓卞先生滿意，可利用分紅抵禦通貨膨脹，並且可通過享受保險公司的分紅，使財富得到保值增值。為了防範不時之需，保單質押貸款功能可在需要時快速變現。卞先生還可以自設祝福金的領取時間，比如：晨晨的生日、開學日、夫妻倆的結婚紀念日等，使晨晨在特定的日期收到一份特殊的禮物，賦予他們的愛更深刻的含義，成為真正的“福寶寶”。

　　當然，如果卞先生願意，還可以再增加住院費用和補貼型的附加險種，全面增強晨晨的保障。