年輕房奴理財規劃：15年攢出110萬教育金

　　■案例簡介：任先生今年28歲，去年在豐台區購買了一套65平米的小兩室一廳的房子，這套房子目前市值150萬，現在任先生還有40萬的貸款沒有還清。由於家裏大部分的儲蓄都用在了首付上面，現在存款不多，僅有國債11萬元。

　　任先生與太太的家庭月收入為18000元，日常生活支出8000元，每月給雙方父母生活費各2000元。任先生的單位福利待遇不錯，除了繳納五險一金外，公司還為個人購買了全額醫療保險，此保險可為家人報銷50%的醫療費用。任先生為了彌補另外50%的醫療風險，還為其太太和小孩購買了泰康保險公司的大病保險。

　　■理財目標

　　一、在近郊買一套130平米左右的房子。

　　二、買輛10萬元左右的家庭用車。

　　三、給孩子存教育金，15年後送其出國留學。

　　■理財方案：

　　>>向親朋好友借款29萬，加上自有的存款11萬，來還清貸款，取得目前居住的房屋産權後按150萬市價將該房屋出售後歸還借款。

　　>>在郊區購置一套130平米三室兩廳的房子。例如，選擇遠郊置業，房價6462元/平米，共需84萬元，可選擇公積金貸款，首付26萬元，貸款58萬元。貸款期限30年，年利率3.87%，按等額本息每月還款2726元，預留10萬元裝修費。

　　>>任先生本想以消費貸款的形式來購買汽車，但是考慮到其賣掉原先房産之後結余較多，所以不建議貸款買車，可一次性付款購買一輛10萬元的汽車。

　　>>以剩餘的75萬元作為銀行理財基金。建議任先生購買60萬的銀行信託理財，另外15萬元在銀行存定期。建議以每月1000元來定投股票型基金，以股票型基金20%年平均收益率來算，15年以後可得110萬元左右，可供孩子出國留學。

　　>>建議任先生應以個人養老保險方式購買人壽保險，如在該保險保證期間意外身故，保險公司給付保險金，可保證房屋按揭貸款不中斷等；還要約定養老年齡後開始領取養老金。保費控制在年收入的10%(即21600元以下)。

　　>>如按以上規劃，任先生一家上述理財目標基本可以實現。由於預計其未來收入還會增加，建議後續增強投資。

　　民生銀行AFP理財師 高翔