當商業保險遇到費用低廉、保障基本的社會保險時，精明的投保人該如何合理配置？7月1日起實施的《社會保險法》讓眾多人眼前一亮，例如突出了參保人員的合法權利，醫療費可以異地報銷、養老保險繳費年限長短皆可，在保險制度的設計和實施方面，始終以保護參保人的權利為重點，很多具體制度的設計都是要保護參保人的權利。

　　很多人都評價，現在的社保保障越來越全面和方便了。同時也有人疑惑，那買了相應社保之後還需要購買商業保險嗎？

　　31歲的趙先生於去年9月因鼻塞三個月到醫院就診，病理活檢後確診為“鼻咽未分化型角化性癌”，須住院進行化療和放療。趙先生治療了半年多，近期痊癒。趙先生表示，自己先後共住院五次，總費用17萬元多，社保報銷了13萬元多，自費4.57萬元，社保報銷率接近75%。因為社保有自費藥、自費項目、起付線、按比例分擔、封頂線等規定，所以趙先生自行承擔了4.57萬元費用。

　　社保不報檢查費用

　　如果光從數字上看，趙先生個人只承擔僅不到5萬元的費用，但是事實上，他治療期間還有不少其他花費，例如自身服用的營養品、患病後導致的工資收入降低以及家人照看他所花費的交通費用等，每月多出的花費將近上萬元。

　　中意人壽保險專家表示，投保人應當選擇適當的商業保險與社會保險相配合，互相補充完備才能得以最全面的保障。由於社保強調的是社會公平，它的基本原則是：低水平，廣覆蓋。保障是保而不包。所以，它的保障度是不能完全滿足個人需求的，於是，就需要商業保險來做補充。

　　趙先生在住院前兩周的檢查費用總共花了14567元，而社保在這部分報銷費用為零。記者了解到，之前的門診檢查和治療費用是不能報銷的，出院後的檢查及治療費用也是不能報銷的。

　　意外險一次性支付

　　醫保報銷的範圍僅限于住院期間費用及出院帶藥物的費用，而且報銷範圍僅限于醫保目錄上的藥品、檢查、治療方式、標準內的住宿費等，凡是超出目錄範圍的項目，消費者必須自行支付。而在目錄上，部分項目的報銷比例會有所不同。現行規定的社保報銷當中，每月門診報銷費用固定為300元，而事實上消費者往往會花費掉上千元的門診費用。

　　中德安聯保險專家表示，消費者可以適當配合購買意外險和重疾險附加住院津貼保險。事實上，趙先生早在2008年投保了10萬元的重大疾病保險，附加10萬元保額的消費型重疾險。所以在患病後，趙先生獲得了20萬元重大疾病保險金。記者了解到，一些較新引進的進口藥品尚未被列入社保藥品目錄名單上，而一些重大疾病治療卻需要用到這類進口藥品時，消費者不得不自己掏錢。

　　而意外險和重疾險的賠付是在確診之後按照保額一次性支付給被保人，所以在拿到相應賠付後，消費者可以自主選擇合適的治療藥物和治療方式。趙先生在拿到20萬元保險賠付後就選擇了最適合的藥物和一些提高免疫力的保健品，並在治療期間，其供房供車和家庭生活水平未受到影響。

　　另外，個人還可以關注公司團體是否有為職工購買團體意外醫療等商業團體險種作為補充，一來商業團體險種比個人商業保險購買保費更為低廉，二來也是公司企業對於職工的一項福利。

　　養老保險需考慮

　　貨幣貶值風險

　　有保險專家認為，在現行的養老保險制度下，企業和職工相應在養老賬戶中存入的基本養老金對於今後較高生活品質的保障肯定是不夠的，所以個人養老保險一定要越早考慮越好。隨著中國人口老齡化趨勢加劇，養老規劃刻不容緩。有保險規劃師提醒，目前正在進行的養老金儲蓄需要考慮到今後通脹和貨幣貶值的風險。

　　專家表示，通常養老規劃制定得早，負擔相對較輕。如果家族有長壽史，可考慮領取時間比較長的終身養老保險；如果考慮抵禦通貨膨脹因素，則應選擇有增值功能的養老保險。養老金規劃首要體現在它的安全性。簡言之，養老金要保證它不會減少。其次，體現在它的持續性。養老金要保證從60歲以後都可得到，一直持續。再次，體現在它的增長性。養老金不能越拿越少，越活越窮。客觀情況，隨著年齡的增長，對應的醫療費用是增加的。最後，養老金形式一定是現金，不能是替代物。

　　事實上，保險專家建議，有條件的企業可以為職工購買相關的企業年金保險是最為划算的。企業年金，即企業補充養老保險，它與基本養老以及個人的商業養老保險共同構成養老保障的三大支柱。作為養老保險的補充，企業年金由僱主和僱員共同交費構成。 (來源：廣州日報)