北京的投保人想諮詢，他今年31歲了，收入不穩定，想購買一定保值回報率高的養老保險和醫療，交費在10-15年的什麼合適，有沒有可定期返還的，但是會影響回報率嗎？

　　專家分析

　　目前市場上有養老功能的保險産品主要有傳統型、兩全型、投連型和萬能型等幾種。其中，傳統型養老保險的預定利率固定，且以年金産品居多；兩全型保險具有保障和儲蓄功能，同時還有分紅功能，對抵禦通貨膨脹有很好的作用；投連型保險，不設保底收益，但保險公司要收取賬戶管理費等費用，盈虧由投保人自己負責；萬能型保險一般有保底收益，保險公司要收取保單管理費、初始費等費用，適合長期投資，一般要在5年以上方可看到投資收益。

　　“傳統型和兩全型保險回報額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養老需求；而投連型和萬能型保險由於投入較高、風險較大，比較適合風險承受能力較強的高收入人群。”

　　商業養老保險提供的養老金額度應佔到全部養老保障需求的25%-40%，因此在有了社會基本養老保險的基礎上，再考慮商業養老險。

　　建議你儘快完善社保，在有社保基礎上，考慮意外和重疾最後在有能力的情況下，再考慮商業養老險。

　　買保險常識

　　買保險是買份保障，同時也是買個安心，把自己擔心的問題交給保險公司來解決；

　　買保險也是有順序的，一般為：意外、醫療、壽險、重疾、教育金、養老金(投資理財)；

　　年保費支出為年收入的10-20%；

　　建議您優先做好健康保障，然後是養老保障，有些健康險有滿期金，只要能順利健康到老，就可以用滿期金或者領出賬戶中的現金價值作為補充養老金了。

　　你可以用萬能險附加定期大病解決這一需求，你如果選擇定期返還性的分紅型産品，4000元的預算做不出你所希望得到的保額，定期返回的錢也並不多，而且當然影響最終的收益。萬能險的交費靈活，不用擔心自己收入不穩定。(文/向日葵保險網)