孫元琮

　　據央行公佈的一季度支付體系運行情況顯示，今年一季度末信用卡期末應償信貸總額4737.81億元，同比大增90.6%。而拉動信用卡貸款快速增長的主要是分期付款業務。在信貸規模緊縮的大背景下，一方面消費貸款不能得到滿足，另一方面消費貸利率大幅提高，部分借款人借道信用卡分期以解燃眉之急。信用卡分期業務的豐厚利潤也讓銀行更加看重這塊“肥肉”，紛紛大力拓展信用卡分期付款業務。現金分期、消費分期等各種形式的分期業務不斷推出，大大提高了分期業務的便利性和豐富性。然而信用卡分期業務中看似相對低廉的收費標準，真的划算嗎？

　　信用卡分期付款業務通常會向持卡人收取一定標準的手續費，這筆手續費性質與向銀行申請消費貸款時支付的利息相當，因此信用卡任意分期付款實質是變相的消費貸款。這種變相的消費貸款利率，雖然遠遠低於信用卡的18%的年透支利息和“利滾利”的計息方式所産生的利息，但卻有可能高於銀行正常的消費貸款利率。原因在於該手續費的計算方法是：交易金額月費率分期數，雖然手續費可能在首期一次性收取，也可能是按月收取，但兩者金額是相同的。隨著還款的增加，欠銀行的錢減少了，而手續費卻不會隨著還款進度遞減，這與銀行貸款的利息計算方式是有區別的。

　　相對於目前1年期貸款基準利率6.31%的標準而言，有些人可能認為6%的信用卡年化分期手續費率可能不算高，但是細算下來實際支付的手續費卻高於同期貸款利息。以消費6000元為例，若採用一年期分期付款的方式共需支付手續費：60006%=360元，而按照銀行一年期基準利率的標準，採用等額本金法按月還款，貸款一年共計支付的利息：60006.31%/1213/2=205.075元，遠低於通過信用卡分期360元的手續費。也就是説當一年的消費貸款利率大於11.08%時，採用分期付款才是划算的。

　　不過， 消費貸款與信用卡分期付款相比，則存在貸款手續繁瑣的問題，另外能不能審批成功，還存在一定變數，由於信貸額度的收緊，利率上可能還會有一定上浮。而通過信用卡分期付款方式取得消費資金，其手續要比申請銀行貸款更為簡便和直接。

　　對於已經擁有信用卡的持卡人來説，申請信用卡分期付款的程序較為簡單，如果到指定商戶刷卡消費，只要刷卡消費前與商戶工作人員提前説明消費方式為分期付款即可，不過，消費者挑選商品的餘地較小，不一定能挑選到滿意的商品；如果選擇到不指定商戶刷卡消費，可以選擇賬單分期，即再刷卡消費後，只須在賬單日之後，到期還款日之前若干個工作日，通過電話等方式向銀行申請分期付款即可；或者持卡人單筆消費達到一定金額也可以通過致電客服中心、登錄網上銀行等方式申請辦理。