端午假期歸來巧還信用卡 分期還款並非免費午餐

　　每年節假日都是刷卡消費高峰期。刷卡時開心，節後還賬時也要細心，尤其是對大額消費進行分期時，信用卡的利息和手續費一定要仔細算算，否則多付出不少銀子的同時，還將對我們的個人資信産生影響。

　　利用最長免息期

　　銀行信用卡部門的工作人員指出，用信用卡理財第一條就是及時還錢。如果在免息還款期內一次全部還清，銀行免收利息。

　　如果每月賬單日從21日起開始，若21日當天産生消費，免息期只有20天，若22日消費，則最長能享受50天的免息期，以此類推。需注意的是，每個銀行賬單日不一樣。

　　如錯過免息還款期的透支款則要從消費日起，按日息萬分之五的利率計算利息。(計算公式為：應付利息＝透支金額透支日至還款日的天數萬分之五)。若持卡人在信用卡最後還款日過後不還款，銀行除對刷卡總額按每日萬分之五的利率收取利息，此外還要加收滯納金(最低還款未還部分的5%，最低人民幣10元或1美元)，同時，過最後還款日，持卡人不還款或還款低於最低還款額時，銀行將視其沒有正常履約。信息會被收集到央行徵信系統，會影響今後個人向銀行借貸。

　　最低還款利息高

　　如還款壓力大或短期無法還款，可選擇還最低還款額(一般約為全額的10%)。

　　銀行信用卡中心工作人員介紹，假如消費1000元，第一期還款時不需要還利息，最低還款額是100元。從第二期開始就要開始計算利息率，由於第一期已經還了銀行100元，因此第二期還款的本金部分只需要還(1000-100)元，利息計算方式為1000元加上每天萬分之五乘以每月天數。從還100元開始至1000元還完，將支付150元的利息，利率達到15%。以此可以看出，期限就是成本，每月雖然還的金額少了，但是期限長利息高。

　　分期還款

　　並非“免費午餐”

　　分期付款業務現在成為各大銀行爭奪的戰場，都推出了多種組合方式，期數從3期至24期不等。

　　雖然分期還款每月的利息比信用卡最低還款額度每月産生的利息要低一些，但是要求每月固定要還較高的費用額度會比較高，這對收入比較固定的消費者來説比較合適。

　　此外，銀行均允許信用卡持有人縮短分期，即在申請分期還款到期前提前還全部本金，有的銀行一次性收取手續費，因此不退還剩餘期數的手續費用。有的銀行則需要在提前還款時支付剩餘期數的全部手續費。

　　分期付款的手續費率通常會高於同期貸款利率。對於收入不穩定的持卡人來説，不建議使用分期付款，因為提前消費可能會導致未來生活的壓力。

　　◎小貼士

　　申請分期時，有的銀行會有特殊要求，如消費後信用卡的可用額度必須達到可透支額度的50%，即信用卡可透支2萬元的話，消費15000元後辦理分期時，需要先存入5000元，保證可用額度達到1萬元，才能申請分期，成功後存入的5000元可以取出來。(本報記者 王聰)