緩刑人員惡意透支逾8萬 曝信用卡審核漏洞

　　5月17日北京市東城區法院審理了一起信用卡詐騙案，本案嫌疑人刑某係一起詐騙案緩刑人員，在緩刑期間用自己的身份證成功申請到廣發等6家銀行信用卡，最終因惡意透支，無力償還欠款被檢察機關起訴，被判處6年有期徒刑，罰款16.3萬元。

　　緩刑人員成功申領信用卡

　　本案嫌疑人刑某于1991年7月因犯貪污罪被判處有期徒刑十三年，1999年5月25日刑滿釋放；後因涉嫌詐騙罪于2005年12月19日被刑事拘留，2006年1月17日被取保候審，後被判處三年有期徒刑，緩期四年執行。

　　2006年10月，刑某係北京某馬術俱樂部司機，以自己的身份證和偽造的俱樂部高管身份，在北京市東城區燈市口大街好潤大廈內申請辦理了廣東發展銀行、交通銀行、深發展、建行和中信銀行等6家銀行信用卡，並在2006年10月至2007年6月間透支數萬元，後經各家銀行催繳，陸陸續續還款，包括還清中信銀行信用卡本息。但從2009年4月至今，剩餘5家銀行系統中再無刑某的還款記錄。邢某仍透支銀行信用卡本金8萬餘元。

　　5家銀行雖一直以電話催收、手機短信催收、信函催收、公安報案、委託專業機構催收等方式催款，但刑某以無錢為由拒不償還。在此期間，刑某雖更換了聯絡方式，但都通知了5家銀行。建設銀行在2009年曾對邢某起訴，2010年法院判決建設銀行勝訴，但刑某一直未償還本息，今年建行向法院申請執行，但至今仍未收到刑某的欠款。

　　深發展一工作人員向記者指出:“目前該客戶已經被公訴，屬於刑事案件，根據‘先刑事後民事’的訴訟規則，我行如需提起民事訴訟，也應待該刑事案件審判終結後，如仍未追回所欠款項，則再進行民事訴訟。”

　　緩刑人員何以成功申領信用卡

　　由於本案嫌疑人是用自己身份證，並偽造企業高管職位成功申領到6家銀行信用卡，相關銀行在申核階段是否了解申請人為緩刑人員？

　　廣發銀行相關部門負責人在採訪中對記者表示，申請信用卡要求客戶具有合法穩定的收入且資信良好，本案嫌疑人由於偽造身份、瞞報犯罪記錄，以致在多家銀行成功申領信用卡。

　　交通銀行太平洋信用卡中心負責人對記者説，“經我中心查核，申請人申辦我行信用卡時，所提供的申請資料相當完備，除身份證明外，還提供了蓋有北京某馬術俱樂部有限公司公章的工作、收入證明；其他行信用卡對賬單，賬單上的地址與申請表上賬單地址一致；以及他行信用卡複印件。同時，人行報告上所列的單位名稱、住宅地址與申請表上所提供的信息一致。”

　　深發展相關部門的負責人向記者指出，銀行方若獲知申請人緩刑等犯罪記錄，會對發卡有限制。但截至目前，國內並無第三方機構向發卡銀行提供違法犯罪記錄的查詢，包括人民銀行的個人信用報告也無此記錄。審核申請人職業信息的真實性是銀行工作的一個重要環節，而這很大程度上依賴於第三方信息的覆蓋面、完整性與真實性。對於申請人誇大職位、收入等信息，在目前第三方徵信系統還有很大不足的情況下，核實的難度較大。

　　某銀行上海分行個人銀行部一副總經理在接受《每日經濟新聞》記者採訪時指出，銀行核批信用卡都會查詢人民銀行的個人徵信系統，看看申請人有沒有什麼不良記錄，但對於涉刑記錄無從查證。銀行一般會通過電話核實申請人情況，如果申請人在緩刑期間，是接得到電話的，但申請人自己不説明犯罪情況，銀行也很難知道。另外，銀行會比較注重客戶經理親訪親核，一旦發生這種情況，客戶經理也會有責任。

　　緩刑期間能否申領信用卡

　　廣發銀行、深發展和建行工作人員在接受《每日經濟新聞》記者採訪時都明確表示，因違法犯罪、處於緩刑期間的客戶不符合申領信用卡條件，但目前審查系統無法看出申請人是否處於緩刑期間。銀行向處於緩刑期間的罪犯發放信用卡是否合理？

　　北京盈盛律師事務所汪旭律師和北京潤盈律師事務所任律師認為，罪犯在緩刑期間應該很難申請到信用卡。雖然法律上，罪犯有權利申請，但銀行一般不會批，如果申請成功，只能説明銀行對信用卡的審批程序非常簡單，可能造成高風險。

　　法學博士韓忠亮認為，只要信用卡申請人有固定工作和收入就可以申領，即使申請人處於有期徒刑期間，沒有剝奪政治權利，也可以申請信用卡。

　　韓忠亮説：“從法律角度上看，目前沒有法律規定，在緩刑期間罪犯不可以辦理信用卡；從銀行安全角度上看，銀行要考察申請人資信，只要有固定工作、有穩定收入者可以辦理信用卡；從信息角度看，銀行和信用卡申請人存在信息不對稱，銀行沒有時間調查申請人填寫的工作單位和收入是否準確。如果信息對稱，銀行比較容易確定是否發卡，但對於普通公民，就存在信息不對稱；另外還存在道德風險，除申請人是否會提供虛假信息外，在申請人緩刑期間，是否會做違法行為，將給銀行造成很大的風險。”

　　中央財經大學金融學院應用金融系主任、金融證券研究所所長韓復齡認為，緩刑人員應該不能成功申請到信用卡，如果罪犯涉及貪污、詐騙等經濟方面的犯罪，銀行更不該發放信用卡。

　　2011年1月13銀監會發佈的《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第四十三條規定，“在身份信息系統中留有相關可疑信息或違法犯罪記錄”的首次申請信用卡的客戶“應當從嚴審核，加強風險防控”。