銀行理財師詳解“付二貸”如何做好理財加減法

　　"房奴"、"車奴"，現在的"80後"已經成為房貸和車貸的消費主體。但是，在CPI居高不下的情況下，"漲"字訣已經成為各行業的最大關鍵詞，而央行一再加息也使"房奴""車奴"們每月負擔更加繁重。這類人群目前不僅面臨貸款問題，還處於事業的上升、家庭的組建、孩子的養育等關鍵時期。

　　面對他們的理財困擾，理財師建議："80後"的年輕人，介於還貸生涯才剛開始，所以可考慮做好理財中加減法。"加法累計閒余資金，考慮貨幣市場，不單是銀行定期存款；減法保障生活，減少不必要的開支，合理利用信用卡，不要過度超前消費。"

　　特邀嘉賓：中信銀行昆明分行零售銀行部貴賓理財部 張鑫

　　【案例】 “付二貸”面對的還貸壓力

　　小楊今年27歲，在一家單位做公務員，每月收入2500元，老公在一家企業上班，每月收入差不多是6000元左右，但是，他們卻只能勉強維持基本生活，各種開銷讓他們很有點應接不暇。

　　去年，小楊和現在的老公結婚時，老公父母家經濟條件相對較好，他們幫忙買了房子，付了20萬元首付款，小楊夫婦向銀行借款50萬元，期限為20年，每月月供為3698.49元，而小楊家裏為了給小楊撐"面子"，貸款買了一張15萬元的車子作為嫁粧，不過家裏只幫忙付了首付5萬元，剩下的是10多萬元銀行貸款，也需要他們還。小楊夫婦現在的開銷為：生活日用品開銷需要500多元，每月稍稍滿足一下服裝的要求和生活日用品等費用大致都需要為600元，賺取的一點生活費用就基本上消耗殆盡。結婚後，小楊夫婦僅有一張5萬元左右的活期存款。

　　理財狀況分析：從小楊夫婦的情況來看，他們既有車貸也有房貸，是典型的"付二貸"，兩人都是工薪階層，每月收入僅為8500元，貸款使兩人的生活壓力十分大，付完每月的利息，他們就只能用活期存款的錢。在加息通道敞開的情況下，兩人要想減輕生活壓力，他們就必須做好理財中的加減法。

　　【減法】 提前還款 減少不必要的開支

　　理財師表示，從小楊夫婦的現狀來看，在有部分閒余資金又沒有好的投資渠道時可以選擇提前還款，比較小楊的車貸和房貸的利率，他們可以考慮先提前還上車貸以減輕壓力。

　　小楊夫婦可以考慮使用信用卡，補充一些消費，但是不要過度超前消費。在保證正常生活和還貸的基礎上，減少不必要的開支。比如，利用"網上購物"方式購物成本可節約20%-50%之間，此項的支出控制在4000元/年以內基本可實現。此外，要考慮記賬，不讓自己的錢流失在不明不白中。

　　【加法】 累計閒余資金 進行多渠道的投資

　　從小楊夫婦的情況來看，他們的累計閒余資金相對還是較少，可以考慮投向貨幣市場，而不單以銀行定期存款形式。這5萬的活期正好是購買理財産品的起點，一個月以內高流動性的産品有三種可以交替使用：每個工作日可以申購贖回的理財産品年化收益率為1.7%，是活期利息的4倍多；貨幣市場基金是一個優質的現金管理工具，申購贖回便捷，後期預計年化收益率3~4%；25天左右的月末高收益理財産品，年化收益率4.3%。三種産品綜合下來，5萬元活期的年投資回報略低於2000元。把每月盈餘1500元，年盈餘18000元這部分也加入到投資裏，一年下來，賬戶中粗算會有7萬現金。

　　雖然小楊夫婦目前還無很大財力，但利用已有的存款和節約的工資，每月進行300元的基金定投沒什麼太大問題，並堅持5年，按9%的年均經驗回報率，5年後可實現收益22800元，可用於支付部分房貸。