工作不穩定獨撐一家人 頂梁柱如何理財更有保障

　　基本資料：

　　王先生今年35歲，家住湖北省，是一名建築師，工作很不穩定，王太太獨自在家帶兩小孩（一男一女）兒子已上小學，女兒上小班。家人沒有投保任何保險。

　　王先生作為家庭頂梁柱，其工資收入是家庭收入唯一來源，每月收入約5000元，每年教育費支出8000元，日常生活支出不明，另外，王先生家庭有現金及活期存款合計10.5萬元，住房一套，無負債。

　　理財目標：

　　1、穩健投資，增加家庭凈資産的積累

　　2、完善家庭成員的保險保障

　　家庭財務分析：

　　1、家庭流動性分析：根據王先生提供的數據可以看出，王先生家庭目前沒有負債，家庭資産主要以現金及存款為主，由此可以看出王先生家庭資金流動性較好，但資金利用度不高，投資收益偏低，影響了財富增長速度。

　　2、資産負債率=負債/總資産，王先生家庭無負債，財務杠桿實際上沒有發揮效力，體現出在投資方面比較保守性，這將直接影響現有財産和未來現金流的保值和增值，適當的負債可以增加家庭資産。

　　王先生家庭正處於成長期，財務狀況較好，沒有負債。但隨著年齡的增長，保險醫療費用將增大，尤其隨著兩個子女的成長，各項費用的支出也會增加家庭負擔會加重。目前家庭的金融資産僅有現金存款及存款，無任何形式的投資，過於保守。為實現各項理財目標，需將資産進行合理組合，分散投資，以實現完善家庭的風險保障、小孩教育金的儲備、資産的保值增值的目標。

　　理財方案：

　　1、現金規劃：通常家庭儲備金屬於家庭抵禦風險的第一道防線，儲備金額一般為月均支出的3—6倍，依照您目前的家庭狀況，我們建議從現有儲蓄中提取6倍的月均支出作為家庭儲備金，按照1:1的比率以現金和貨幣基金的形式保留。

　　2、保障規劃：隨著家庭責任的增加，生命風險保障也必須增加。由最初對配偶的家庭責任，擴大到對子女的撫養、教育責任。作為家庭唯一收入來源的王先生需要補充一定的消費型壽險。隨著夫婦年齡的增長，面臨的風險必然增加，王先生夫婦及其子女應當補充適當的意外險和重疾險。保費每年控制在年收入的10%以內。

　　3、教育規劃：孩子的教育金費用沒有時間彈性和價格彈性，需要提前準備，更何況王先生家庭有2個子女需要撫養，財務壓力會隨著子女的成長變大。建議採用保守型投資方式積累教育金，可以採用基金定投的方式，每月從結余中提取2000元投資于平衡性基金，長期持有，預期收益率7%，待子女上大學時提取，這筆教育金可用於支付子女的高等教育費用。

　　4、養老規劃：考慮到物價上漲的因素，建議王先生一家在保證生活品質的情況下壓縮不必要的開支，可巧用信用卡來預支資金，並盡可能做到收入多元化，這樣就可以提前去做夫妻的養老規劃，建議將每月省下的結余用於投資混合型基金及債券基金，為將來養老及其它大額開支做準備。

　　作者：漢和理財 理財規劃中心 理財師團隊