險業協會釋疑車險高保低賠 車損險將按車型定價

　　⊙記者 盧曉平○編輯 于勇

　　節前，繼保監會發出通知，要求各保監局和協會對車險制度進行全面梳理，廣泛聽取社會各界意見後，中國保險行業協會財産險工作委員會就機動車輛商業保險中的車損險有關問題進行了説明，並組織有關專家和媒體進行了座談。

　　近期部分媒體對商業車險條款費率、承保理賠服務等問題進行的大量報道，焦點聚集在所謂“高保低賠”上。所謂的“高保”，其實是“足額投保”；媒體所質疑的“低賠”，主要是指消費者在選擇了按照“新車購置價”投保的前提下，是否能得到足額的賠償。

　　中國保險行業協會統計顯示，車損案件中部分損失2010年在整體賠案中佔比高達99.914%，全部損失2010年約為0.086%。這雖然符合大數法則等保險基本原理，但下一步將通過完善制度，讓車主明明白白消費。

　　另外，在發生部分損失車輛中，有些在整個保險期間內，出險的次數可能不止一次，再加上在保險期間內保額是自動恢復的，累計賠償金額也可能遠遠超過保險金額。綜合來看，超過99.9%以上的賠案是“足保足賠”的，個別賠案既有類似“足保多賠”，又有所謂“少賠”的現象。

　　保險行業協會相關負責人介紹，對車損險保險金額，保險消費者投保時有三種方式供選擇，除了大家關注的按照新車購置價投保外，還有按照實際價值投保以及在新車購置價內協商確定兩種模式。

　　“雖然對於車主來説，按照實際價值投保是比較容易理解的，但目前較多選用新車購置價確定保額。”上述負責人告訴記者。如果按照新車購置價投保，無論車輛的使用年限，在發生損失時保險公司都會使用全新的配件進行修復，例如一輛全新的桑塔納和一輛使用了10年的桑塔納，同樣因為交通事故損壞了大燈，他們都能獲得一個全新的大燈，保險公司的賠付成本是一樣的。即便是對於舊車，保險公司也不會提供使用了10年的大燈進行賠償。

　　“對於大多數車主而言，都希望車輛維修的質量得到保證，使用新的配件，選用按照新車購置價進行投保的方式可確保足額賠付。因此，所謂的‘高保’，其實是‘足額投保’。”上述負責人如是告訴記者。

　　首都經貿大學金融學院教授庹國柱表示，保險金額是確定保險費率的重要依據，媒體認為在車損險當中以新車購置價來確定保費不合理，主要是因為汽車價值會隨著使用年限的增加而減損。“但實際上，隨著汽車使用年限的增加，汽車出現事故和發生損失的概率也在增加，而這也是保險公司在厘定費率時需要考慮的因素。因此，消費者質疑‘高保低賠’有一定道理，但並不全面。對於保險公司而言，確實也應當細化車險保費厘定的各項因子，並且應當切實履行説明解釋的義務。”

　　據保險行業協會相關負責人介紹，以新車購置價作為保額，有其對應的費率，以實際價值作為保額，如果獲得同等價值的賠償，則也會有其相應的費率。只要賠付成本不變，無論是以新車購置價還是以實際價值投保，其保費水平是相對穩定的。

　　據悉，行業協會將重點針對目前行業承保理賠服務標準及流程、現行的行業指導條款形式和內容等進行調研。車損險的保額確定是決定後續理賠的前提要素之一，如何找到最優的解決方案，使各種情況的賠案都能得到最合理的賠償，是保險行業下一步需努力解決的方向。

　　業內人士認為，我國車險的經營時間短、技術力量不足，各種車型碰撞數據、事故數據也缺乏，現實中也存在車型種類繁多，規範程度低的現象，想要像國外一樣按照車型來定價有難度，但這是發展的方向。