單職工養三口之家如何理財 增加家庭保障投入

　　我和老公今年都33歲，女兒3歲，正上託兒所，每月花銷1500元，計劃今年9月轉入幼兒園。因家裏沒人帶孩子，我2009年3月辭職在家帶孩子。

　　現在家裏就我老公每月6000元左右的收入，我自己沒買社保。目前每個月有2500元車貸要還，到今年9月還完。雙方父母都不需要我們負擔，老家還有一套價值50萬元的房産，活期存款兩、三萬。今年9月，我的兩個侄子來成都讀書，我爸爸會來照顧他們，他們也會交生活費。就我們目前的財力，應該如何規劃才能不至於捉襟見肘呢？望專家指導，非常感謝！

　　讀者來信

　　現有資産及負債情況

　　經過與客戶溝通及客戶所提供資料，了解到該客戶家庭目前在成都擁有一套120平方米的房産（自住，市值100萬元左右），老家有房産一套（無租金收入，市值50萬元左右），小型轎車一部（市值10萬元，目前仍有車貸本息共1.5萬需償還，每月車貸還款2500元，預計6個月後還清），活期存款3萬元，無其他負債及金融投資或保障投資。

　　客戶家庭月收入6000元，車貸支出2500元，小孩幼兒園支出1500元，生活支出1000元，養車500元，每月結余500元。

　　基本分析

　　1、從該客戶上述情況看，其資産負債率僅為0.92%，凈資産161.5萬元，其中固定資産佔99.07%，流動資産僅佔不到1%，無投資類資産，財務風險非常小，但資産結構不合理。

　　2、家庭收入雖穩定，但固定支出較多，收入自由率不到10%，6個月車貸還清後將有較大改善。

　　3、客戶本人沒有基本社會保障，作為家庭唯一收入來源的丈夫除基本社保外也無商業保險，女兒也無教育及醫療保障，如家庭成員發生重大疾病或意外事故，只能靠親友幫扶或變賣房産，家庭醫療及意外事故發生後對家庭産生的經濟風險較大。

　　4、目前客戶本人未工作無收入來源，僅靠丈夫每月6000元的收入用於還貸、支付孩子教育費和生活支出，可供儲蓄積累或投資的資金較少，除工薪收入外無其他收入來源，存在風險。

　　理財建議

　　1、調整資産結構，增加家庭風險保障投入。首先應立即增加家庭醫療及意外、人身保障，重點是為家庭主要收入來源的丈夫儘快配置一份以50萬元意外險、30萬元定期壽險和20萬醫療險組成的綜合保障計劃。

　　同時，客戶本人應儘快加入社保體系，並購買30萬元意外險和20萬商業醫療險；在幼兒園為孩子購買學平險和成都市少兒互助基金。總支出控制在年繳保費1萬元以內。

　　2、盤活資産，增加收入來源。在解決家庭風險保障和還完車貸後，可考慮將老家房産變現50萬元，其中30萬元用作首付五成貸款二十年月供約2000元，在成都購置一套供出租的精裝小戶型（購買可直接出租的二手房也可），交房後每月收租1500~2000元。

　　目前國內資本市場估值較低，風險較小，建議剩餘20萬元分別投資于10萬元的低風險債券基金（流動性好，可變現，預計年收益率5%~7%）和10萬元的優選混合基金（成長性好，中長期持有，預計平均年收益10%~12%）。按上述配置估算，基金投資組合平均回報率約為8%。

　　適度調高負債比例，提升資産收益率，為家庭帶來除工薪收入外的持續現金流，降低了收入來源風險。

　　3、利用兒童教育險和基金定投，為孩子成長和教育做準備。為確保孩子未來的生活和學習，可為孩子投保少兒教育險，專款專用保證孩子將來的基本教育。同時，每月儘量安排1000元左右做長期基金定投，若按10%投資回報複利計算，15年後可為孩子再準備20余萬元的大學教育金。

　　4、現有3萬元可投資流動性好且基本無風險的貨幣基金。年化收益約2%~3%，買賣無費用，可用作家庭支出備用金和。（以上觀點代表理財師個人意見，僅供參考） 成都商報記者 楊斌 整理