理財案例：“85後”夫婦如何玩轉小額存款

　　越來越多的“85後”準備或已經步入婚姻殿堂，他們積蓄不多，但是置辦婚禮、買車、買房等大額支出卻不期而至。怎樣才能攢夠充足的資金把小日子過得幸福甜蜜，這期理財案例理財分析師將為“85後”年輕小夫妻的理財方案支招。

　　案例一中等收入家庭要學會“開源”

　　市民張先生在一傢俬企工作四年，月收入4000元，每月支出1000元左右。現在有定期存款5萬元，活期存款2萬元，還有2萬元的定投基金，去年買了一套二手房，每月要還房貸1500元。張先生的女友同樣在私企上班，月入3000元，存款4萬元，無股票基金等理財産品，支出每月1000元左右。再過一個多月就是“五一”小長假，兩人想在期間領證結婚。結婚後想買一輛5萬元—8萬元的家庭用車。並希望能夠找到適合他們的理財方案，保障今後兩人能過上較為舒適寬裕的生活。

　　理財建議

　　張先生結婚前的消費、收入狀況良好，但是結婚後可能就要調整一下現有的消費、理財計劃，不建議婚後立即進行大額物産的購置。對於買車，所購汽車的價格應該與家庭的年凈收入大致持平，張先生婚後的家庭年凈收入在4萬元左右，這樣的收入情況不適合全款買5萬元到8萬元的家用車，畢竟工資收入還要用來應對即將面對的育兒壓力。所以在既定收入不變的情況下最好貸款買車，首付在1萬元左右。這樣女方的2萬元活期存款就可支付婚禮花銷和購車首付，每個月還貸的壓力也不會太大。夫妻在有了孩子之後再考慮購買中檔家用車更合適。

　　對於事業剛剛起步、收入不高而保障需求較高的年輕人來説，保險産品是他們婚後的必要選擇。張先生結婚以後有必要買一份保險産品，這也是一種對家庭負責任的保障措施。例如保費低、保障高的定期壽險。

　　對於中收入新家庭來説，學會安全與收益兩相宜的理財方式是“開源”的理想途徑，婚後張先生定期存款可以用來購買債券類基金。但是不建議進行股票投資，因為兩人的收入不高且保障需求大，而股票的風險可能超過自身的承受能力;其次，兩人都沒有炒股經驗，盲目入市更不可取。

　　案例二新婚夫婦如何投資積累購房基金

　　何曉今年28歲，月收入稅後6000元。妻子月收入稅後3000元，二人單位的三險一金均齊全。妻子還買了一份商業保險，年繳1萬元。何曉夫婦兩人在今年情人節(2月14日)領取結婚證，兩人有自己的一套住房，有一輛價值8萬元的汽車。

　　新生活伊始，何曉想重新做投資規劃，待資金積累到一定程度後，未來再購買一套房子，何曉符合本市購房條件，雖然家裏可以贊助首付，但還是想儘量減少家裏的負擔，自己投資如何積累購房基金。

　　理財建議

　　何曉夫婦剛剛組建家庭，家庭月收入9000元，每月剛性支出佔家庭月收入的55%。建議何曉將家庭月支出做些調整，剩餘部分儘量儲備起來，用於家庭財産積累。何曉夫婦是工薪階層，積累主要來自薪資結余，隨著年齡增長和工作進步，家庭收入會持續增加。在積累資金的同時，也要努力增加財産性收入，運用現金工具和投資工具管理好家庭財富。鋻於目前的樓市調控態勢和小夫妻的經濟實力，購房目標倒可以先放一放，畢竟這也是一個水到渠成的過程，勉強不得。綜合考慮多種現實情況，建議何曉將家庭月支出調整為4000元。

　　但是年輕人剛剛組建家庭，又面臨事業的上升期，各項不可預見的彈性支出必不可少，一味控制支出也不可取，何曉夫婦每月可存入1000元定期存款，作為彈性支出加以儲備。鋻於目前處於加息通道中，故存期以3個月為宜，既保持一定的流動性，又可應對不時之需。

　　而部分資金可採用定投貨幣型基金方式加以儲備，每月定投2000元，按年化收益率4%計算，可增加一點收益。何曉每月用於養車的費用約1000元，隨著國際油價的持續飆升和養護成本的提高，這部分開銷會持續增加，建議儘量選擇公共交通，降低車輛使用頻率。

　　同時應養成記賬的習慣，將每筆家庭支出的時間、用途、金額羅列其中，做到精打細算、量入為出，杜絕盲目消費;如果能提前做好月度支出預算，則更有利於控制支出。

　　基金定投雖然是強制儲蓄的好辦法，但屬於“被動型”投資方式，申購、贖回均有一定費用，適宜中長期持有。目前看來，股票型基金凈值波動較大，風險性與收益性並不匹配。何曉夫婦年紀較輕，具備一定的風險承受能力，且有購房需求，對資金回報率有一定要求，股票型基金並不能滿足其實際需求，僅定投貨幣型基金作為現金儲備即可。

　　何曉最適宜的投資方式就是將每月結余持續投資股票市場。隨著國際大宗商品價格上漲與國內産業整合，農産品、有色金屬、高端裝備製造、資産重組等板塊都孕育著較多的機會，但要遵循價值投資理念，採取正確的操作方法，切實控制風險。