法律法規不完善 信用卡成金融消費投訴雷區

　　在金融消費者與金融機構服務的糾紛中，對信用卡、存貸款和理財産品服務的投訴比例居高不下。

　　專家認為，由於商業銀行考核機制的利益驅動和行業競爭過度，銀行産品的設計有時存在缺陷，銷售環節存在誇大和誤導，加上消費者金融投資知識和經驗匱乏，造成糾紛不斷。目前的當務之急是，健全監管制度和法規，保護消費者的合法權益。

　　信用卡投訴最為集中

　　上海銀監局一份統計報告顯示，2010年金融消費者與金融機構服務糾紛類信訪事件主要集中在信用卡、存貸款、銀行收費和理財産品方面。信用卡投訴已成為投訴最為集中的領域，其中非在滬信用卡中心的投訴較為突出，2010年累計發生投訴698起。

　　上海市黃浦區法院去年審理的一個案件就是典型的信用卡盜刷。去年3月，小張（化名）接到法院通知，某銀行信用卡中心提起訴訟請求法院判令小張歸還信用卡透支款3萬多元，並支付相應的逾期利息。然而，小張則是因信用卡被盜刷後，銀行提供的簽購單無法清晰辨認POS機終端號、消費時間和簽名欄的簽字，所以一直拒絕還款，持續與銀行交涉。

　　雖然銀行通過高額透支利息和取現費來限制取現及防範風險，但盜刷、惡意透支、非法套現等信用卡違法犯罪現象的存在讓監管部門、司法機關和銀行“非常頭痛”。

　　華東政法大學經濟法學院院長吳弘對《第一財經（)日報》表示，信用卡中心作為銀行的獨立部門在管理上比較薄弱，很多銀行將信用卡銷售業務分包出去，降低門檻，鼓勵過度消費，導致行業競爭過度，甚至出現惡性競爭。

　　理財産品糾紛不斷

　　除了信用卡糾紛，理財産品近年來也糾紛不斷。2008年一場突如其來的金融危機讓不少理財産品“出海遇暗礁”。隨著最近一兩年産品相繼到期，“巨虧”、“零收益”等現象屢見不鮮。

　　袁小姐在2007年9月購買了某外資銀行的一款非保本的QDII理財産品，投資標的為香港股票市場。該理財産品運作三年，産品到期後，原本1萬美元的本金只剩下4800多美元。

　　袁小姐最近一直在向媒體“訴苦”，稱其在購買理財産品時存在不平等的合同漏洞，理財經理並未向其完全披露風險。

　　吳弘認為，理財産品在國內市場發展比較晚，金融機構和投資者都有一個熟悉的過程，發生糾紛雙方都存在一定責任。“有些理財産品設計有缺陷，導致消費者零收益或損失，同時金融機構在産品銷售過程中誇大收益，回避風險，而投資者又未充分認識風險，有時把理財産品當儲蓄。”

　　考核機制求變 法律法規待補

　　在吳弘看來，金融産品是擴大金融機構利潤來源的渠道之一，應鼓勵其發展。但有些機構的激勵機制以利益為驅動，銷售人員營銷壓力大，導致誇大銷售。

　　記者從一位銀行從業人員處了解到，作為一名個人銀行的客戶經理，每個月除了存貸款有一定的指標，理財産品、信用卡和保險産品的銷售金額和筆數也是績效考核的一部分，也是“創收”的主要來源。

　　中國社會科學院金融研究所結構金融研究室副主任袁增霆表示，之所以金融機構産品和服務糾紛不斷，關鍵是相關法律法規仍不健全，對金融産品銷售、信息披露等環節缺乏行業自律。“一是要推行銷售適用性原則，將適合的産品銷售給適合的消費者；二是産品信息要簡單、透明化，做到有效的信息披露。”

　　吳弘則指出，為金融機構的理財産品或某項服務專門立法並不現實，關鍵還是要通過制定行業規則和慣例，讓機構加強自律。同時，消費者需要提高金融知識，維護自己的消費權益。