業內人士分析：哪些保險能為流感買單

　　“咳咳、咳咳……”、“阿嚏……”辦公室似乎成了個感冒大病區，此起彼伏的咳嗽聲、噴嚏聲讓人擔憂，真不知道自己會不會成為病毒、細菌的下一個目標。

　　再看看醫院，因為感冒就診的病人數量一直居高不下，走道的椅子上都被挂點滴的病人佔據著。據一些醫生介紹，目前正值流行性感冒等呼吸道傳染病多發季節，而且與以往“偏愛”老少人群不同的是，此次流感大多“看上”20~50歲的中青年上班族，其中有相當部分的患者出現38.5℃以上的發燒症狀。由於辦公室是一個相對密閉的環境，因此只要有一人感冒，周圍抵抗力較弱的同事就無法倖免于難了。

　　門急診花費主要靠醫保團險轉嫁

　　感冒後不僅身體難受，治療費用的高昂也讓人心疼。現在，一次就醫的成本少説也要一二百元，有的甚至超過五六百元。大家開始關心，有什麼保險可以為感冒這樣的常見病買單呢？

　　基本的個人醫療保險當然可以發揮作用。有醫保的患者在醫院門急診就醫時，部分費用可由醫療保險基金支付。

　　例如上海地區城保基本待遇規定，2000年12月31日前參加工作的在職職工，在一個醫保年度內，發生屬於醫保支付範圍內的門急診醫療費用，先由個人醫療賬戶資金支付，不足部分由個人支付門急診自負段1500元，超過部分的醫療費用由個人和附加基金按一定比例分擔。附加基金的支付比例根據職工年齡不同，有所區別：1955年12月31日前出生的，支付比例為70%；1956年1月1日至1965年12月31日出生的，支付比例為60%；1966年1月1日後出生的，支付比例為50%，其餘部分由在職職工自負。

　　2001年1月1日後新參加工作的在職職工，門急診自負段標準為1500元，超過部分的醫療費用由附加基金支付50%，其餘部分由在職職工自負。

　　團體醫療保險也相當“給力”。如果你就職的單位與保險公司簽訂了一份全體保險合同，且這份保險計劃中包含了門急診醫療保險，那麼，因為感冒就醫的費用就能夠有效轉嫁了。

　　例如，中意人壽的“綜合保障團體醫療保險”就可以提供普通門急診醫療保障。作為合同中的“可選責任”，公司只要選擇投保，職員因意外傷害事故或疾病在醫院接受門診、急診治療，由此發生的、符合當地基本醫療保險診療項目、醫療服務設施、用藥範圍等相關規定的基本醫療保險支付範圍內的醫療費用，就能由中意人壽按約定的賠付方式進行賠付了。

　　又如太平洋安泰的“附加團體綜合醫療保險（A款）”也能為門、急診醫療給付保險金。合同規定，在扣除“門診急診年免賠額”後，按“門診急診支付比例”給付門診急診醫療保險金，同一次門診急診的最高給付金額不得超過“門診急診保險金每次限額”，每個保單年度的累積最高給付金額不得超過“門診急診醫療保險金額”。每日門診次數以一次為限。

　　需要提醒的是，被保險人在就醫時，一定要按照與保險公司約定的醫院就醫。通常情況下為二級以上醫院，若情況緊急的，可就近就醫，但應在規定時間內轉至保險公司規定的醫院繼續進行就醫。

　　春節長假期間，不少人會選擇境外旅行，若是旅行期間不幸患上感冒，那麼上述産品可能無法提供保障了。針對這一問題，美亞財産保險在境外緊急救援類的産品中提供了相應的保障。以美亞的“萬國遊蹤”境外旅遊計劃為例，若消費者購買了一份“萬國遊蹤”境外旅遊鑽石計劃，即可在保險期限內享受40萬元的醫療險保額，即使是感冒、發熱等常見病，也能得到經濟賠償。而且由於與國際救援公司有合作關係，消費者一旦生病可及時與救援機構取得聯絡，獲得專業指導，不用再為旅途期間生病無人照管擔心了。

　　感冒住院亦有針對性産品

　　對於部分免疫力不太好的人來説，還可能因患感冒而住院，這就需要相應的住院醫療保險來轉嫁開支了。

　　中國人壽“國壽長久呵護住院定額給付醫療保險”可為出生滿28天至65周歲的個體提供因618種疾病所致的住院的定額給付責任，且最高給付天數為100天，最長可續保至70周歲。“傷寒”正是618項列明疾病中的一種。

　　該産品同樣規定了就診醫院的範圍，即二級以上（包括二級）醫院及保險公司認可的其他醫療機構，被保險人在就醫時同樣需要注意。

　　專屬産品為甲流病人買單

　　2010年8月，世界衛生組織宣佈了甲流大流行已經結束，全球進入流感大流行的後期，不過就在最近，英國可被甲流搞得不得安寧。據英國衛生防護局1月14日發佈的通報顯示，在一月初的一週裏收到了62例流感患者死亡報告，這使得自2010年歲末冬天流感季開始以來，英國流感死亡人數達到112人，其中絕大部分是甲流H1N1流感患者。看來，甲流之戰仍未結束。

　　那麼，目前保險市場上有哪些産品能對甲流病人提供保障？在2009年甲流大流行期間開發的甲流保險産品目前還是否在售呢？

　　據記者了解，友邦保險曾推出“友邦禦防寶B保險計劃”提供甲流保險，平安也曾推出保額不同的甲流保險卡，但目前這些産品都已經停售。

　　現在，平安唯一可以提供甲型H1N1流感保障的是“平安甲型H1N1流感綜合保險”。保險金額為15萬元，包括醫療、身故保障，保費為500元。投保後，被保險人若在15天的觀察期後患上甲流，由此産生的醫療費用，可以根據保險合同申請賠付，若不幸身故，受益人也能得到約定的賠償。據平安工作人員介紹，目前這一保險需投保人致平安網點諮詢購買，網上暫時無法投保。

　　需要提一句，甲流只是流感中的一種，因此醫保、團險及住院類保險産品等對廣義流感能夠予以保險賠付的産品均可以對甲流患者提供門急診、住院等方面的保障。

　　而若是因甲流致死，除專門的“甲流保險”可獲賠償外，一般的壽險，包括定期壽險、兩全保險、萬能壽險、投連險等，都可以承擔賠償責任。

　　此外，患者還很關心若是因甲流導致重疾了該怎麼辦。從重疾險條款中可以看出，甲流本身並不納入保險公司“重大疾病”的範疇，但若由於甲流導致並發癥，而該並發癥屬於保險公司重疾險的承保範圍，則可以獲得相應賠償。

　　小貼士：

　　多喝水、多鍛鍊可以增強身體免疫力，另外，你還可以自製一些防感冒的中藥茶。如取貫眾、板藍根各30克，甘草15克，用開水沖泡後代茶飲用，有較強的抗流感病毒的療效，清熱解毒。如果著涼了，可取生薑、紅糖開水沖泡，防治風寒感冒。

　　患上感冒後，為了避免交叉感染，應主動帶上口罩，減少與他人近距離的接觸。還應及時就醫，多加休息，可不要小病不治，大病吃苦。